年终401(k)缴款窗口 不容错过

虽然大多数理财建议都集中在复杂的投资策略上，但美国工人面临的一个更为关键的决策正逐渐逼近：在年终之前充分利用税收优惠的退休账户。与许多可以推迟或调整的财务机会不同，某些退休金缴纳窗口在12月31日就会关闭，且没有延长或第二次机会。了解这一截止日期——并采取行动——可能意味着你能舒适退休，或者远远不及预期。

为什么12月31日的401(k)缴款截止日期是不可谈判的

以下是使401(k)、403(b)和457(b)缴款与其他退休储蓄选项不同的原因：时间真正在12月31日停止。虽然你可以在4月的报税截止日前继续向传统IRA缴款，但员工对工作场所退休计划的薪资递延没有任何弹性。错过12月31日，这些缴款机会就会完全消失。你不能在明年补缴，因为每个日历年度的缴款限额是分开的。

2025年，标准的401(k)缴款上限为$23,500（50岁以下员工）。50岁及以上的员工可以额外享受$7,500的补缴额度，总额达到$31,000。60至63岁的员工还符合$11,250的增强补缴额度，最大缴款可达$34,750。当你将这一截止日期的刚性与错过任何一年的实际财务后果结合起来时，紧迫感变得一清二楚。

不把退休账户缴满的真实成本

数据显示美国储蓄习惯令人震惊。根据Vanguard的《美国储蓄2025》全面报告，只有14%的401(k)参与者实际上达到了年度最大缴款限额——尽管美国人平均储蓄了7.7%的工资，创下历史新高，但这个比例仍然很低。

少缴的复利影响悄然累积，且极具破坏性。假设两个员工同时开始职业生涯，一个每年最大缴款，另一个每年只缴$10,000。假设年回报率为6%，10年后，最大缴款者的账户大约会积累到$323,000，而少缴者只有$132,000——差距高达145%。将时间延长到20年，差距会变得更大：$900,000对比$368,000。

也许最令人担忧的是，Empower的研究显示，25%的职场储户甚至没有缴满以获得全部雇主匹配——基本上是在每次发薪时放弃了免费的钱。

“我一月再开始”心态带来的真实金钱损失

心理因素在这个财务盲点中扮演着重要角色。年终假期季节为拖延提供了完美的土壤。生活变得繁忙，家庭责任堆积，调整退休缴款似乎可以等到新年再说。然而，这种延迟会带来具体的财务后果，并在几十年内逐渐放大。

想象一下，一个35岁的员工选择只错过一年最大缴款。那$23,500的资金，假设年增长6%，到65岁退休时，最终会变成大约$134,000。如果在职业生涯中错过五年最大缴款，机会成本就超过了50万美元的退休储蓄。

当个人意识到自己有现金流可以多缴——只是没有及时调整工资扣款——遗憾会更深。许多员工在年底会收到奖金或收入激增，但错过了将这些资金转入税收优惠账户的最后期限。资金存在，窗口就关闭了。

其他关键的年终税收优惠账户截止日期

不仅仅是401(k)的截止日期，其他一些税收优惠策略也在12月31日截止：

健康储蓄账户（HSAs）： 虽然HSA的缴款可以在4月报税截止日前进行，但通过工资扣款的雇主缴款必须在12月31日前提交。年终后通过工资外缴款可能会触发FICA税，而正确的时间安排可以避免这一点。

税收损失收割（Tax-Loss Harvesting）： 这种策略允许投资者卖出亏损证券以抵消资本利得或最多$3,000的普通收入。必须在12月31日前完成交易，才能适用于当年的税务。亏损还可以结转到未来年份，从而通过策略性年终操作获得持续的税收优惠。

Roth IRA转换： 将传统IRA资金转换为Roth IRA必须在12月31日前完成，才能计入当年的税务。市场下跌时进行转换尤其具有吸引力，因为你会在较低的账户余额上缴税——在价格低迷时转换，而非高涨时。

灵活支出账户（FSAs）： 大多数雇主都实行“用完即失”的规则。虽然部分允许最多$640的余额结转或延长到3月中旬的宽限期，但大多数要求在12月31日前用完FSA余额，否则将作废。

你的行动计划：截止前最大化的步骤

不要成为“我真希望我早知道”的统计数字。以下是你的具体行动路线图：

步骤1：立即审查你当前的缴款情况
登录你的退休账户，查看今年迄今的缴款金额。计算剩余工资是否足以让你达到最大限额。今天就做这个计算——不要等到下周。

步骤2：联系HR调整你的工资扣款比例
大多数雇主允许快速增加缴款比例。有些甚至可以一次性从奖金或其他意外收入中扣除。现在行动，HR部门可以在几天内处理你的请求。

步骤3：评估你的整体财务状况
虽然最大化401(k)缴款能带来长远的退休利益，但也要确保你有足够的应急储蓄，并且没有高利贷债务需要优先偿还。在积极储蓄退休金的同时，也要保持财务弹性。

步骤4：安排明年的自动增加缴款
许多计划允许你设置自动年度缴款增加。这种自动化帮助你逐步接近缴款上限，无需每年手动决策。

2025年的缴款窗口已经关闭。但如果你在2026年早些时候阅读这篇文章，仍有机会最大化今年的缴款。不要让拖延或假日的混乱，夺走你未来可能拥有的数十万美元的退休财富。