全额还清信用卡会提升你的信用评分吗？

简短的回答通常是肯定的——但事情比你想象的要复杂得多。还清信用卡债务绝对可以帮助你的信用评分，但实际影响取决于你个人情况的多个因素。在一些罕见的情况下，你甚至可能会看到你的分数略微下降。让我们拆解一下当你将余额归零时，真正发生了什么。

了解你的信用评分基础

你的信用评分不是凭空得出的——它是根据关于你财务行为的特定数据计算的。FICO评分是贷款机构最依赖的评分体系，它考虑五个不同的因素：

还款记录占你的评分的35%，是权重最高的类别。简单来说：按时还款，这对你有帮助。逾期还款或有催收记录？那就非常不利。

你所欠的金额占30%——第二重要的因素。关键在于：不仅仅是金额，还要看你使用额度的比例。使用80%的信用卡额度意味着你可能超支，而使用0%则显示你有财务节制。

剩余的因素是信用历史长度 (15%)、新信用查询 (10%)和信用组合 (10%)——基本上，贷款机构希望看到你能在一段时间内负责任地管理不同类型的信用。

还清信用卡后，分数会发生什么

当你还清信用卡余额时，你直接影响了那30%的“你所欠的金额”类别。假设你有一张额度为$2,500的卡，余额为$2,000——即80%的使用率。完全还清后，你在那张卡上的使用率降至0%。这种变化就是带来信用评分潜在提升的原因。

循环债务 (信用卡和信用额度)对你的评分影响比分期贷款(要大。通过消除循环债务，你剥离了信用档案中最具破坏性的因素之一。这也是为什么还清信用卡债务通常比还清汽车贷款或房贷带来更明显的正面效果。

但事情变得复杂的地方

并非每次还清都会带来相同的分数提升。影响的大小会因你的整体信用状况而大不相同：

**你的其他信用账户也很重要。**如果你还清的那张卡是你唯一的信用卡，信用分数的提升可能会很明显。但如果你还有几张有余额的卡，影响就会大打折扣。

**债务相对于你的总信用额度的比例也很关键。**还清一张额度已用尽的卡，带来的提升会比清掉一张只有5%使用率的卡更大。实际上，信用几乎完美的人在还清非常小的余额后，有时会报告信用分数略微下降——这是一个反直觉的结果，让许多人感到困惑。

**之后关闭账户是个错误。**这点非常关键：如果你还清信用卡后关闭它，实际上可能会伤害你的信用分数。保持账户开启。一个已还清的、未关闭的信用卡代表你有未使用的可用信用——这对你的评分是有帮助的。一旦你关闭它，这个正面因素就会消失，你的信用历史长度也会缩短。

为什么你的个人情况最为重要

实际上，FICO的评分公式非常复杂，考虑的变量远远超过任何人能手动计算的范围。没有一种神奇的公式能说“还清)你的分数会升Y点”。

如果你还清的债务占了你总信用卡债务的很大一部分，你应该会看到明显的分数提升。如果你只是还清了唯一一张卡上的小额余额，然后关闭了账户，可能几乎没有变化——甚至可能略微下降。

最好的做法是：如果你能还清一笔重要的信用卡债务，就去还清。之后保持账户开启，观察你的信用评分在接下来的30天内随着新信息的流入而调整。你的信用档案是独一无二的，因此具体的结果也会不同。