到底是什么在侵蚀你的退休预算？没人预料到的医疗账单

退休在纸面上看起来很美好，直到现实击中你的钱包。大多数退休人员将大约一半的预算用于住房和食品等必需品，但有一个支出类别几乎让所有人都措手不及——而且并不是你所预料的。

退休人员每月实际花费多少？

根据劳工统计局的数据，61至78岁的平均退休人员每月花费约5851美元，或大约每年70,207美元。这远低于退休前的人群，后者的年均支出为95,692美元。

但问题在于：年龄更大的退休人员，79岁及以上，实际上花得更少——大约每月4167美元。这造成了一种错觉，认为随着年龄增长，支出会减少。它们在绝对数字上确实如此。然而，这并没有考虑一个关键因素，这个因素可能会完全破坏即使是最精心策划的退休计划。

静默的预算杀手：医疗保健成本

医疗保健是大多数退休人员系统性低估的支出。AARP的研究证实了财务规划师早已知道的事实——这是被忽视的成本，迫使退休人员削减生活方式和限制其他支出类别。

预期与现实之间的差距令人震惊。根据Fidelity Investments的数据，2024年满65岁的人在退休期间应预算165,000美元的医疗总支出。然而，平均美国人预计只花费75,000美元——不到实际金额的一半。

到2025年，这一估算又上涨了4%，达到172,500美元，而退休人员的准备仍然不足。五分之一的美国人甚至从未将医疗保健纳入他们的退休计划，而17%的人没有采取任何措施进行准备。

为什么医疗保健让那么多退休人员措手不及

大多数退休人员将大约一半的预算用于可预测的经常性支出。医疗保健则不同。它具有不可预测性，常常突如其来，并随着年龄增长呈指数级增加。

医疗保险（Medicare）的注册本身就是一片令人困惑的迷宫。许多退休人员未能考虑到保费、免赔额、自付费用和保障缺口。再加上急性疾病——随着年龄增长变得越来越可能——费用可能在一夜之间激增。慢性疾病不仅会出现在你的预算中，还会每年大幅扩大。

真正的问题在于：医疗支出并不遵循其他退休支出的模式。虽然食品和公共事业费相对稳定，但医疗账单可能会毫无预警地激增，并在数十年中不断累积。

无人解决的规划难题

财务顾问和退休规划师强调收入替代率和投资组合提款，但医疗保健往往被忽视。事实证明，这种做法屡次失败。

解决方案并不复杂，但需要立即采取行动。如果你还没有明确将医疗支出计算在你的退休预算中——或者更糟的是，根本没有考虑长期护理费用——请咨询一位退休规划专家。在退休时，医疗保健不是可选项，假装它会很少是最快破坏即使是最稳妥退休计划的方法。

你的未来自己会感谢你今天考虑到这项支出。