401(k) 超級追趕規則：如何在60歲提升你的退休金

如果你在60到63歲之間，你擁有一個大多數人未曾意識到的強大退休儲蓄機會。多虧了SECURE 2.0法案，現在有一個特殊的「超級追趕」供款選項，可能讓你今年能將更多資金存入你的401(k)。

了解新的SECURE 2.0規則：60-63歲的規定

事情是這樣的：如果你已經50歲或以上，國稅局（IRS）長期允許你對你的401(k)進行追趕供款。但規則已經改變。60到63歲的工作人員現在可以進行更大額度的供款——一個超級追趕。

你不再局限於標準的8,000美元追趕供款，而是可以額外存入11,250美元。這使得你2026年的401(k)總供款額達到35,750美元。

換句話說：你每年可以避稅存入額外的3,250美元，用於退休投資。多年累積下來，這個數字很快就會增加——尤其是這些資金在你退休前持續增長的情況下。

為什麼即使已經領先，也要最大化追趕供款

事情變得更有趣了。大多數人認為追趕供款只適用於退休儲蓄落後的人。但事實並非如此。

事實是，如果你已經建立了堅實的退休金——比如你60歲，已存有200萬美元——你可能會認為額外的供款不值得。但事實上，它們絕對值得。

原因如下：

• 退休時的彈性更大：你現在每多存一美元，都可以在工作期間增長多年。這些額外的資金在你退休時會給你更多選擇。

• 即時稅務節省：如果你向傳統401(k)進行追趕供款，你可以立即降低你的應稅收入。這個稅季你會多拿回一些錢。

• 複利效應雙向發揮作用：即使你已經「追趕上」，這些額外資金仍會受益於複利增長。今年多存的幾千美元，到了退休時可能變成數萬美元。

關鍵點：你不需要在儲蓄方面落後，才能從超級追趕供款中受益。事實上，已經領先的人往往是最適合利用它們的人。

Roth追趕策略：一個免稅的替代方案

現在事情變得更複雜——但這是件好事。

SECURE 2.0也推出了一個新的Roth追趕規則。如果你已經50歲且年收入超過150,000美元，任何追趕供款都必須存入Roth 401(k)，而非傳統的。

這一點一開始可能看起來像個缺點：你失去了立即的稅收抵扣。但不要錯過這個機會——原因如下：

• 免稅增長與提取：Roth 401(k)讓你的資金完全免稅增長，退休時提取也不用繳稅。傳統帳戶則沒有這個優勢。

• 無最低提取要求：使用Roth帳戶，你不用像傳統401(k)那樣在73歲時被強制提取資金。這讓你對退休收入有更多控制權。

• 遺產規劃：如果你將Roth資產留給繼承人，他們可以免稅繼承，這是一個強大的財富傳承工具。

因此，即使你失去了立即的稅收優惠，Roth追趕供款仍然值得一試。

總結

無論你已經60多歲且儲蓄豐厚，或剛開始認真規劃退休，新的401(k)超級追趕規則都值得你關注。每年最高35,750美元的供款額是一個不小的數字——但如果你的收入支持，長期來看其好處是顯而易見的。

關鍵是要明白，這不僅僅是為了儲蓄落後的人設計的工具。它是任何想在最後幾個工作年最大化退休帳戶的人都可以利用的工具。趁現在把握機會吧。