八個長輩在退休規劃中向專家詢問的關鍵財務問題

在你計劃退休前的一年到十八個月，嘗試以你認為退休所需的金額來生活。

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Daniel Liberto

星期六，2026年2月21日 晚上11:30 GMT+9 6分鐘閱讀

主要重點

長輩的擔憂包括是否存款足夠退休、稅務問題以及遺產管理。

理財顧問表示，解決這些焦慮的最佳方法是透過規劃。

這可能包括在退休前測試退休收入是否足夠、確保提款不會讓你處於較高的稅階，以及預先資助健康儲蓄帳戶（HSA）。

對許多長輩來說，退休和變老是一個令人畏懼的前景。過去由雇主支付終身保證退休金的日子已成過去。現在，責任落在他們身上，要自己建立退休金，並試圖弄清在考慮市場波動、預期壽命、不可預測的醫療費用和通貨膨脹等各種未知變數的情況下，自己需要多少生活費用。

以下是讓60至79歲人群夜不能寐的最大問題——由理財專家提供的答案。

長輩想知道的八大財務問題

1. 我需要多少錢才能舒適退休？

Derrick Kinney，成功顧問與優質金錢框架創始人： “我發現一個簡單且經過證明的策略：以模擬退休預算來生活。方法是：在退休前的12到18個月，模擬以你認為需要的金額來生活——在你仍然全職工作時。這是一個無風險的試駕。大多數人會對自己學到的東西感到驚訝。有些人會發現他們可以少花點錢，提前退休；另一些人則會意識到他們可能想多工作一段時間。”

2. 我的退休儲蓄會不會比我活得還久？

Stoy Hall，Black Mammoth的CEO兼創始人： “當支出超過成長或收入枯竭時，就會發生這種情況。我們會控制支出，不讓其超過資產的增長。我們持有專門的現金基金，以應對市場低迷，避免被迫在虧損時出售資產。這樣可以避免序列風險，這是一個沉默的殺手。

我們不拘泥於每年提取3%或4%的規則。我們會設定一個聰明的起始薪資，監控投資組合，然後調整。如果市場下跌，我們會暫停加薪或縮減開支；如果市場上漲，我們會給你加薪。彈性是關鍵；你必須保持現金流的彈性。這種規劃必須在退休前完成。”

3. 如果我退休時通貨膨脹上升怎麼辦？

Hall說：“社會安全有一個與通貨膨脹同步的生活費調整。只要我們保持一定的成長，投資也會隨時間調整。真正的關鍵在於支出。當物價上漲時，縮減非必需品的開支。也許暫時少旅行，或改變以往的做法。保持基本帳單與穩定收入匹配，讓投資組合發揮作用。”

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4. 稅務會如何影響我的退休生活？

Carolyn McClanahan，Life Planning Partners的創始人兼總裁： “人們常常等到必須分配退休金時才取款，並用其他儲蓄或提前領取社會安全金來應付現金流需求。在這樣做的過程中，他們在退休初期的稅負可能非常低，處於0%、10%或12%的稅階。然而，一旦到達73歲的必須分配年齡，他們可能不得不從退休帳戶中取出大量資金，進入24%或32%的稅階。

管理退休稅務的最佳方式是，始終確保在退休早期從退休帳戶或資本利得中提取足夠的金額，以充分利用10%和12%的稅階。這樣可以降低未來的必須分配額，甚至可能讓退休者延遲申請社會安全金。”

5. 我的年紀還適合投資股票嗎？

Stephanie McCullough，Sofia Financial創始人： “在我們大部分工作生涯中，退休帳戶是長期資金。但隨著接近退休……我們的一部分資金已不再是長期投資。如果你打算在未來五年內提取一些資金，那就是短期資金。我堅信，應該將預計提取的五到八年資金放在風險較低的工具中……剩下的部分則用於長期投資（股票）。

長壽和通貨膨脹與股市下跌一樣是風險，我們也必須為它們做準備。將一部分長期資金投資於股票，仍然是應對這些風險的最佳方式。”

6. 縮小居所或搬遷是明智的財務選擇嗎？

McClanahan： “如果你想在原地老去，確保你的房子適合老年生活。如果房子太大或需要大量維護，縮小居所並搬到較少維護的房子可能值得考慮。這樣可以節省房屋和維護費用。

更重要的是，如果這樣做能讓你成功在原地老去，還可以節省數萬美元的長期照護費用。正確地在原地老去，可能比搬到老年社區或護理院便宜得多。”

7. 如何預算日益增加的醫療和長期照護費用？

Hall： “在退休前預先資助健康儲蓄帳戶（HSA）。讓它增長，並用免稅方式支付保險費、免賠額、藥品、牙科和視力保健費用。然後規劃長期照護（LTC），現在決定是自己資助還是用保險來限制風險。傳統的長期照護保險或帶有LTC附加條款的壽險，可以避免一方在照顧另一方時被耗盡所有資產。我們都會隨著年齡增長而需要醫療照護，這樣可以確保你有足夠的資金應付這些費用。”

8. 留錢給子女或孫子最好的方式是什麼？

McCullough： “Bill Perkins，《零死》一書的作者，建議我們不要把遺產作為死亡時的優先目標，因為我們不知道何時會死，而應該在對受贈者最有利的時候轉移資產。我喜歡這個想法，並經常與客戶討論如何在生前做出較大的贈與。

我也知道，考慮到我們自己生活中的不確定性，這並不總是可行的……如果你有一份保費合理的壽險，建議持續保留。知道家人會收到那筆錢，可以讓你放心花用其他資產。此外，也要了解2020年生效的遺產IRA規則。”

閱讀原文請見Investopedia

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