我請ChatGPT規劃一個年收入10萬美元的退休計畫——然後讓理財規劃師來審核

Dawn Allcot

2026年2月22日星期日 11:00 PM GMT+9 7分鐘閱讀

人們使用人工智慧（AI）做許多事情：餐點規劃、預算編列和室內設計。但你能否用像ChatGPT這樣的平台來完成通常需要專業人士的任務，比如財務規劃？

我選擇了一個假設情境，請ChatGPT幫我構建一個退休計畫，讓退休人士每年能過上10萬美元的生活。我假設一個40歲的人，年收入125,000美元，想在田納西一個已付清房屋的地方，65歲退休。設定好參數（並詢問ChatGPT這些是否現實），我請這個生成式AI制定一份退休計畫。

接著，我請Prospero Wealth的管理合夥人、CFP（認證財務規劃師）Eric Franklin來審查並評估這份計畫。

理財規劃師的看法

當我第一次聯繫Franklin時，他說這聽起來很有趣；他從未被請來批評AI系統。憑藉23年的科技經驗，他是完美的選擇。

“我完全不知道會得到什麼結果，”他說。

結果令人震驚。不是因為ChatGPT的輸出立刻明顯糟糕或完全正確，而是因為它落入一個藝術家稱之為“詭異谷”（uncanny valley）的灰色地帶。

乍看之下，ChatGPT似乎並沒有完全錯。

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“我讀了一遍，起初從表面看，它通過了嗅覺測試，看起來相當現實，”Franklin說。“如果我沒有太過追究，可能會覺得它有點準確。這是我最初的印象。”

他承認，我提供的計畫只是Prospero Wealth理財顧問提供給客戶服務的一部分。“它沒有包含我們通常會加入的很多內容，比如壓力測試、考慮職業變動、家庭變化或可能的搬遷。”

但隨著Franklin深入分析，他意識到一些可能對未來用ChatGPT做退休規劃的人來說是危險的，尤其是沒有相關知識和經驗作支撐。

它從錯誤的前提開始，未能調整通貨膨脹，並創造出不切實際的情境。當然，這次練習有其限制，因為提示設計得較為寬泛且簡潔。這個提示由一個非財務規劃師的人撰寫，並且在整個過程中故意沒有指出任何異常之處。這個提示是為那些認為可以用ChatGPT幫助退休規劃、輸入基本資訊並期待可行建議的人設計的。這可能描述了許多使用ChatGPT的人。

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但一個不完美的提示並不會改變結論，這對任何打算用AI進行財務規劃的人來說都很重要。

“數學根本就是錯的，”Franklin說。“我把它傳給辦公室的同事，他們都說同樣的事。”

ChatGPT到底對了什麼，錯了什麼？

情境設定

年齡：**40歲**

地點：**生活成本中等**

收入：**125,000美元**

目標退休年齡：**65歲**

時間範圍：**25年**

退休支出目標：**每年10萬美元（以今日美元計算）**

緊急基金：已建立

住房：已擁有，為中位價房，未考慮未來縮小或動用房產淨值

目前退休儲蓄：**10萬美元的401(k)，年增長6%**

4%規則

ChatGPT使用4%規則來推算，未來退休者到65歲時，需擁有以今日美元計算的250萬美元，這樣每年提取10萬美元可以持續30年。

專家觀點

Franklin指出，大多數專業人士不會用4%提取規則來決定一個人需要存多少退休金。這是第一個警訊。

“實際應用中，4%規則其實相當糟糕。我相信它是在90年代由一位研究人員建立的，他研究的是在最差的30年期間，最佳的提取率。你不會用光你的錢的，”他說。

不過，Franklin分享，80%的情境中，退休人士在退休帳戶中都會剩下一大筆現金。“這聽起來不一定壞，直到你意識到80%的退休人士資源不足，會留下很多未用的資金，影響他們的退休享受，”他解釋。“較現代的策略會考慮人們實際的花費方式。有些退休策略可以讓人一開始就更快樂，而不是過度節儉。”

2.5百萬美元夠嗎？

ChatGPT估算的250萬美元沒有考慮通貨膨脹。這可能是提示中缺少細節的問題，但理財規劃師會根據歷史的消費者物價指數（CPI）數據，理解25年後的成本現實。

專家觀點

“我跟客戶說話時，會用未來的美元來計算，”Franklin說。“客戶會以250萬美元作為基準，但那個數字在未來並不等於今天的250萬美元。”

Franklin解釋，25年後的209,000美元，購買力相當於今天的10萬美元。“你可能需要更接近520萬美元，”他說。

這也是ChatGPT的情境開始崩潰的地方，但情況還會更糟。

缺少50萬美元

沒有澄清或提示，ChatGPT假設資產配置為40歲時80%股票和20%債券，並逐步轉變為退休時60/40，並每年再平衡。30歲時的10萬美元儲蓄，經過這些假設，預計到65歲約成長到43萬美元左右，Franklin認為“接近正確”。接著，ChatGPT估算需要額外存入210萬美元。

ChatGPT說：要在25年內以6%的實質回報率達到剩餘的210萬美元，需每年存款：

每年約26,000美元

每月約2,170美元

存款比例：約佔毛收入的21%

專家觀點

**“**事實上，數學根本就是大錯特錯，”Franklin說。他承認許多顧問會假設6%到7%的實質回報，但通常是以100%股票的投資組合為基準。“6%可能有點過於樂觀，這是基於歷史標普500的回報，但這並非大多數顧問會建議的多元化策略，”他說。

Franklin用一個較為現實的情境重新計算，仍然對股票部分採用6.5%的回報，結果顯示存款數額遠低於預期。

他用ChatGPT的策略，假設每月存入2,170美元，持續25年，結果比預期少了超過50萬美元。“數字明顯偏差，”他說。

當許多AI用戶遇到ChatGPT在簡單任務上失誤時，Franklin表示：“我有點震驚，這個簡單的任務……它甚至沒有在計算接近目標的貢獻策略。”

這可能是因為ChatGPT想取悅用戶，讓人覺得任何任務都能用正確的計劃完成。或者只是數學出了問題。

底線

“我認為如果你照這個計畫走，你在數學上會失敗，心理上也會失敗，”Franklin說。“大多數客戶都不會一直按照這個計畫行事。你會遇到一些人生變化。”

ChatGPT沒有考慮任何社會安全金收入，雖然AI提到醫療費用可能會“部分抵銷保守提取率和社會安全金的緩衝”。

整體來看，ChatGPT的計畫缺乏人性化的細膩、直覺、紀律（或缺乏）或同理心。

“我覺得它沒有為這個客戶留出任何彈性空間，”Franklin說。“即使數學是正確的，我也想不出一個目前收入125,000美元、能持續存下21%收入的客戶。”

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本文最初刊載於GOBankingRates.com：我請ChatGPT規劃一個年收入10萬美元的退休——然後讓理財規劃師來審核