我曾經認為強制提款（RMDs）只是稅務上的麻煩。後來我才意識到，這背後隱藏著更大的風險。

當我開始為退休儲蓄時，我曾在傳統IRA和羅斯IRA之間猶豫不決。當時，我的收入遠低於直接資助羅斯IRA的限制，因此兩個選項都在考慮範圍內。

我選擇了傳統IRA，以獲得提前的稅收優惠。從那時起，我一直在傳統退休帳戶中儲蓄，從雇主贊助的401(k)到我現在擁有的個人401(k)。

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當然，我一直知道將我的退休金放在一堆傳統退休帳戶中會有後果。除了在提款時需要繳稅外，所有這些帳戶都將受到最低必要分配（RMDs）的限制。

由於我的年齡，我不必像許多現今的退休人士那樣在73歲時開始提取。相反，對於1960年或之後出生的人，RMDs直到75歲才成為強制性。

但除了RMD可能帶來的稅務麻煩外，我還意識到它們可能帶來另一個非常嚴重的後果。這是一個我現在需要解決的問題。

RMD的隱藏問題

對大多數退休儲蓄者來說，RMD會逐年增加你的稅單並不算秘密。但稅務麻煩只是冰山一角。另一個與RMD相關的重大問題是，它可能推動你進入IRMAA範圍，導致你的醫療保險費用增加。

IRMAA代表收入相關的每月調整金額。根據你的收入，它可能每月將醫療保險Part B的費用提高數百美元。

沒有RMD，你或許能在退休時保持較低的收入，避免IRMAA。但如果你的退休資產很豐厚，這些RMD可能會將你的收入提高到無法避免的程度。

這是我非常擔心的一個問題。幸運的是，既然我離退休還有一段時間，我有機會採取行動。

降低RMD的方法

我不確定我能完全避免RMD，因為我在傳統退休帳戶中存有相當數量的資金。但我開始計劃的一個策略是逐步進行羅斯轉換。

有人會在單一年內完成羅斯轉換，但我擔心這樣會導致巨額的稅單。因此，我認為逐步進行轉換對我來說是更明智的選擇。你也可以考慮分散轉換，以減輕稅務負擔。

如果你的所有退休儲蓄都在傳統帳戶（或多個帳戶）中，請知道，必須提取RMD不僅意味著每年在達到一定年齡後被迫向國稅局繳款。這些強制性提款也可能大幅提高醫療保險的費用，而醫療保險本身就已經很昂貴。

越早開始制定降低RMD的計劃越好。