10 個耗盡財富的金融選擇——以及應該採取的替代措施

理財並非天生就會，我也是在痛苦中學會的。有一次，我因一連串的糟糕財務決策，累積了將近3萬美元的債務。回頭看，最讓我震驚的是我對這些選擇所帶來的限制視而不見。好消息是？改變永遠來得及。如果你覺得財務停滯感熟悉，也許你正犯著一些相同的錯誤。讓我們拆解十個有害的財務選擇，並探索更好的替代方案。

1. 忽略自我投資的重要性

許多人陷入財務焦慮的循環中，總是擔心錢，卻追求一個遙不可及的財務自由感。在我努力突破的早期，我發現了一個關鍵真理：投資自己能帶來最高的回報。

糟糕的財務決策常源於缺乏理財知識和實務經驗。這導致一個不斷重複的債務與不確定循環。然而，有三個關鍵的自我投資領域可以改變你的情況：

預算規劃：預算不是限制，而是解放。它讓你清楚知道錢去向，幫助你將支出與優先事項對齊。自從實施了穩健的預算後，我第一次真正掌握了自己的財務。

應急基金：財務突發狀況難免會發生。應急基金就像你的安全網。持續將收入的一部分存起來，我建立了一個保護墊，以應對意外支出。

信用評分：良好的信用分數能打開更好的條件和較低的利率。透過持續還款和保持低餘額，我的信用狀況顯著改善，轉化為實質的省錢。

2. 選擇指數型萬用壽險而非退休計劃

保險代理人常推銷指數型萬用壽險（IUL）作為股市曝險的穩定替代方案。事實上？這些保單的成本很高，會侵蝕回報。即使市場上漲35%，你可能只拿到9-12%的回報——剩下的都流向保險公司。

為退休儲蓄，應優先考慮401(k或Roth IRA。這兩者通常提供較佳的長期成長潛力。

3. 將娛樂消費置於知識累積之上

想想有多少時間花在被動娛樂上。平均美國人每年在Netflix上花超過1000小時，還有每天約52分鐘在TikTok，以及62分鐘在Netflix。相比之下，閱讀能增強認知能力和批判思考，這是娛樂無法取代的。

研究顯示，閱讀能提升詞彙和智力，也能維持精神敏銳度——一項耶魯的研究發現，閱讀書籍能降低死亡風險高達20%。每一個用於閱讀的時光，都在累積你的知識，並讓你的思維更敏銳。

4. 花大錢買豪華車而非實用交通工具

新款BMW的誘惑令人難以抗拒。然而，成本呢？平均每月車貸約為734美元，豪華車甚至高達1500美元以上。新車在第一年就會貶值約20%，對預算有限的買家來說，這是一個殘酷的財務選擇。

一輛可靠的二手車每年能省下數千美元。這些儲蓄長期投資，能產生可觀的財富。

5. 選擇終身壽險而非定期壽險

定期壽險的費用低得多——有時是終身壽險的10到12倍。除非你有扶養人或重大債務，否則定期壽險是理性選擇。它價格實惠、簡單明瞭，能在家庭最需要的時候提供保障。

6. 依賴外送服務而非自己煮飯

便利性是有代價的。餐廳餐點透過外送APP送來，成本幾乎翻倍。相比之下，自己煮的餐點平均只要4.31美元，而外出用餐則約20.37美元。這個差距每年累積，能帶來可觀的儲蓄，甚至用於投資。

7. 在不確定的市場中持有過多現金

在動盪時期，現金感覺安全，但這種做法會阻礙財富累積。對於長期投資者，尤其是為退休儲蓄的人來說，純現金持有往往令人失望。年輕投資者特別能從股市曝險中獲得複利成長。

甚至退休人士也可以適度配置一些股票，以對抗通膨。定期定額投資——每月投入固定金額——能平滑波動。當股價下跌時買入更多，漲時買得較少，系統化投資，降低風險。

8. 日內交易而非股息投資

日內交易看似刺激，直到現實來襲：90%的日內交易者都會虧錢。雖然專業交易員靠全職努力成功，但大多數人缺乏專業知識。相反，投資藍籌股的股息股票，能透過最低的日常波動產生穩定的財富。

9. 在當前市場過度抵押貸款

雖然抵押貸款對房主來說通常合理，但目前的利率和房價挑戰了這個假設。租房者則更具彈性，避免了房產稅、維修費用和修繕支出，這些都會迅速累積。如果未來不確定或抵押利率仍高，租房值得認真考慮。

10. 只依賴主要工作收入

只靠一份收入會造成脆弱性。失業可能意味著數月的經濟困難。副業提供可持續的額外收入。無論是將現有技能變現，或是將興趣轉化為收入，這些都能建立財務韌性，有時甚至會成為主要收入來源。我的副業最終的收入甚至超過了我的主要工作。

重拾財務掌控權

打破這些模式需要有意識的決策。我的過去錯誤教會我寶貴的經驗——你不必重蹈覆轍。從小做起：充實自己，建立健康的理財習慣，並記得，財務成功只屬於你自己。小的、持續的選擇，隨著時間的推移，會累積成巨大的轉變。

常見的財務失誤問題

哪些錯誤最迅速耗盡財富？
超出負擔的生活會導致債務不斷擴大。跳過應急基金，會依賴昂貴的信用。忽視高利債，會使損失越滅越大。不做預算，則無法掌握支出模式。而拒絕投資，則讓你的錢停滯不前。

如何避開這些陷阱？
制定詳細預算。累積3-6個月的生活費用作為應急基金。積極償還高利債。即使是少量投資，也能利用複利成長，持續數十年。最重要的是，不斷學習個人理財的基本知識。

當財務決策出錯時會怎樣？
後果會層層疊加：債務損害信用，限制未來的機會。壞習慣阻礙達成重大目標，如購屋或退休保障。財務脆弱會讓你暴露在經濟動盪中。

如何逆轉財務下滑？
尋求專業人士的個人化指導。設定現實且逐步的目標。定期監控進展並調整策略。最重要的是，要有耐心——財務復甦需要時間與紀律。