你的父母的債務何時成為你的問題？理解繼承與財務責任

大多數人都認為當父母去世時，他們的債務也會隨之消失。若事情如此簡單就好了。你是否會繼承父母的債務，實際上比簡單的「是」或「否」更為複雜——如果你不了解規則，答案可能會讓你損失數千元。

好消息：債務通常不會傳承

以下是實際情況：當有人去世時，遺產的執行人會先收集所有資產，並用來清償未償付的債務，然後才將剩餘的資產分配給繼承人。可以將其想像成一個財務優先順序清單，債權人會嚴格遵循。擔保債務(房貸、車貸)會優先償付，因為它們有抵押品作為擔保。無擔保債務如信用卡餘額則排在後面。只剩下的部分——如果有的話——才會成為你的遺產。

重點是：如果在債務清償完畢前，遺產資金耗盡，債權人就會承擔損失。你沒有法律責任來彌補差額。在大多數情況下，你父母的債務會隨他們一同消逝。

話雖如此，但也有例外。未償付的債務可能會完全抹去本應屬於你的遺產。如果父母積累了大量房貸債務且資產有限，你可能會發現沒有任何遺產可繼承——這並不是因為你有責任，而是因為債權人已經全部收走了。

你真的會繼承父母的債務時

雖然少見，但某些情況會讓你對父母的財務義務負責。了解這些例外情況可以幫助你避免意外的法律責任：

共同簽署協議。 如果你曾與父母共同簽署貸款，你就要負責。共同簽署人不能在情況變化時退縮。債權人從一開始就視你為同等負責。

聯名帳戶與聯名債務。 開立聯名信用卡或與父母共同貸款，意味著你的收入和信用歷史在核准時已被考慮。如果父母去世，你就要負責全部債務。這與僅被列為授權用戶不同，後者通常不會產生責任。

共同財產州的規定。 如果你的存活父母居住在阿拉斯加、亞利桑那、加州、愛達荷、路易斯安那、內華達、新墨西哥、德州、華盛頓或威斯康辛，共同財產法會取代一般的繼承規則。在這些州，配偶在婚姻期間所負的債務也可能由配偶共同負責。你的存活父母可能會面臨意想不到的財務義務。

死後如何處理特定債務

不同類型的債務需要不同的處理方式：

房貸有多種選擇。你的家人可以用遺產資金償還貸款，然後將無債務的房屋轉讓給繼承人。或者，繼承人可以承擔房貸，繼續還款、再融資成自己的名義，或出售房產來完全清償債務。

車貸也類似。用遺產支付、自己接手貸款、再融資或出售車輛。遺產執行人通常會處理大部分文件。

信用卡和個人貸款會先從遺產中扣除。如果資金不足，剩餘的餘額就會被註銷。除非符合上述例外情況，否則債權人一般不能追討繼承人。

聯邦學生貸款有一個內建的安全閥：借款人去世後會自動免除債務。然而，私人學生貸款則遵循標準還款規則，會像其他無擔保債務一樣從遺產中收取。

在為時已晚前保護自己

現在就進行困難的對話，可以避免日後的財務混亂。鼓勵你的父母清楚記錄他們的財務狀況。建立或更新一份全面的遺產規劃，列明所有債務與資產。許多家庭認為諮詢專業的遺產規劃師非常有價值——這筆費用可以透過避免混亂而收回。

不可撤銷信託提供資產完全從遺產中移除的保護，但需要謹慎設置。試圖在死前將所有資產贈與他人，通常效果不佳，因為債權人可以挑戰為了避免償付而特意進行的轉讓。

了解當債權人聯繫你時你的權利。債務催收者即使你沒有法律責任，也會積極行動。你可以拒絕接聽、要求書面通知而非來電，並在遭受騷擾時向聯邦貿易委員會投訴。掛斷持續來電的電話是合法的。

底線是：你只有在特定、可辨識的情況下才會繼承父母的債務。對大多數人來說，債務會隨著父母的離世而結束。真正的挑戰不在於繼承債務，而在於管理財務殘骸，並確保你了解哪些義務，若有，真正成為你的責任。