全額還清信用卡會提升你的信用分數嗎？

Question

短答案通常是肯定的——但事情比你想像的更複雜。償清信用卡債務絕對可以幫助你的信用分數，但實際影響取決於多個你獨特情況的因素。在少數情況下，你甚至可能看到你的分數略微下降。讓我們來拆解一下當你將餘額歸零時，真正發生了什麼。

了解你的信用分數基本原理

你的信用分數不是憑空而來的——它是根據你的財務行為的特定數據計算出來的。FICO分數，是貸款人最依賴的分數，考慮五個不同的因素：

還款紀錄佔你的分數的35%，是權重最高的類別。簡單來說：按時還款，這對你有幫助。逾期或有催收紀錄？那就很傷分。

你所欠的金額佔30%——第二重要的因素。這裡重要的是：不僅僅是金額，而是你使用的比例。使用80%的信用卡額度表示你可能超出負荷，而使用0%則顯示你有財務自制。

剩下的因素是信用歷史長度 (15%)、新信用查詢 (10%)，以及信用組合 (10%)——基本上，貸款人希望看到你能負責任地管理不同類型的信用，並且持續一段時間。

當你還清信用卡餘額時，你直接影響了那個佔30%的“你所欠的金額”類別。假設你有一張信用卡，餘額是$2,000，額度是$2,500——這是80%的使用率。完全還清後，你的使用率降到0%。這個轉變就是可能提升信用分數的原因。

循環債務 (信用卡和信用額度)比分期貸款(更容易影響你的分數。通過消除循環債務，你移除了信用檔案中最具破壞性的元素之一。這也是為什麼償清信用卡比償還車貸或房貸更容易帶來明顯的正面效果。

並非每次償清都會帶來相同的分數提升。影響的大小會根據你的整體信用狀況大不相同：

**你的其他信用帳戶很重要。**如果你償清的那張卡是你唯一的信用卡，分數提升可能很明顯。但如果你還有其他幾張有餘額的卡，影響就會大打折扣。

**債務相對於你的總信用額度的大小也很重要。**償清一張已達到最大額度的卡，會帶來較大的提升；而清掉一張原本只有5%使用率的卡，效果則較小。事實上，信用幾乎完美的人在償清非常小的餘額後，有時會報告分數略微下降——這個反直覺的結果讓許多人困惑。

**事後關閉帳戶是個錯誤。**這點非常關鍵：如果你償清信用卡後就關閉它，反而可能傷害你的分數。保持帳戶開著。已償清的信用卡代表你有未使用的信用額度——這對你的分數是有幫助的。一旦關閉，這個正面因素就會消失，你的信用歷史長度也會縮短。

事實上，FICO的評分公式非常複雜，考慮的變數遠超過任何人能手動計算的範圍。沒有一個神奇的公式能說“償清)你的分數會上升Y點”。

如果你償清的餘額佔了你總信用卡債務的很大一部分，你應該會看到明顯的分數提升。如果你只是償清唯一一張卡上的小額餘額，然後關閉帳戶，則不太可能有太大變化——甚至可能略微下降。

最好的做法是：如果你能償清一筆重要的信用卡餘額，就去做吧。之後保持帳戶開著，並觀察你的信用分數在接下來的30天內隨著新資訊流入而調整。你的信用檔案是獨一無二的，因此結果也會是獨特的。