1959年出生的工人面臨關鍵退休決策：全額退休年齡里程碑將於2025年到來

2025 年對於1959年出生的人來說是一個關鍵年份。 這是首次，一個重要的群體將達到他們的完全退休年齡 (FRA)—一個從根本上影響他們餘生從社會安全得到多少金額的基準。儘管許多人可能會忽略這個里程碑，但了解其影響可能意味著退休收入從適中到大幅增加的差異。

理解完全退休年齡：為何它比你想像中更重要

社會安全管理局根據每個人的出生年份，為每位工人指定一個完整退休年齡。這以前並非一直如此——幾十年前，標準的FRA是簡單的65歲。但隨著預期壽命的延長，政府逐步調整這些年齡向上。

對於1959年出生的人來說，FRA是66歲零10個月。這標誌著你有資格領取完整、未減少的社會安全福利——這是政府根據你的工作歷史計算出來的你應得的金額。

以下是目前不同世代的FRA分布：

出生於1958年及之前的人大多已經達到這個里程碑。但2025年代表首次有相當數量的1959年出生者將達到這個門檻，並且在2026年會有更多人跨越。

提早申請的懲罰：你會失去什麼

社會安全最常被誤解的特點之一是，申請年齡直接影響(或增加)你的每月支付額。你的FRA是政府的基準——提前申請，會面臨永久性減少；延後申請，則會獲得增加。

對於1959年出生、在62歲申請的人來說，減少幅度很大： 每次支票比等到FRA少29.2%。這個懲罰會在退休的數十年中累積。

這個懲罰的數學運作方式是什麼？

• 如果你比FRA提前超過36個月申請，你每月損失5/9%的福利
• 如果提前36個月或更少申請，你每月損失5/12%的福利

損失很快累積。一個1959年出生、在最早可能的年齡(62)就申請的人，將永久性地以較低的金額領取福利，直到生命終結。

等待的策略：延遲申請以獲得最大利益

反之亦然。那些1959年出生、延遲申請直到70歲——他們符合最大福利資格——可以獲得FRA的125.3%。

這種延遲申請的策略並非適合所有人。它需要財務上的準備——充足的個人儲蓄或其他收入來源，以彌補退休到70歲之間的差距。但對於能夠做到的人來說，累計的終身福利通常超過提前申請者，尤其是如果他們能活到80多歲。

2025年達到你的FRA：實際會有什麼變化

對於那些目前領取社會安全金的人來說，達到他們的FRA可能會觸發重要的重新計算。在過去的年份，政府可能因為收入測試而扣留部分福利——這是一條規則，當你的收入超過某個門檻時會自動扣款。

2025年的收入測試限制是：

• 如果你全年未達到FRA：每超過$23,400的收入，扣除$1 一部分$2
• 如果你在當年達到FRA：每超過$62,160的收入，扣除$1 一部分$3 （僅適用於你生日月份之前的收入）

好消息是：當你達到FRA時，社會安全會自動重新計算你的福利，並退還所有之前扣留的金額。根據過去扣留的金額，你的每月支票可能會因此得到顯著提升。

具體增加數額取決於你的個人扣留歷史——沒有一個通用數字，但過去有大量工作收入的提前申請者，可能會看到明顯的調整。

規劃你的申請策略

對於那些1959年出生、仍在考慮何時申請的人來說，理解你的FRA角色對於做出明智的決定至關重要。

一般原則： 延遲申請通常會帶來更高的終身福利。然而，這並非適用於所有人。有健康問題或預期壽命較短的人，提前申請可能會獲得更多總福利。同樣，儲蓄較少的人可能沒有等待的奢侈。

考慮以下因素：

• 你的個人健康狀況和家庭長壽模式
• 目前的儲蓄情況，以及是否能在沒有社會安全的情況下維持生活
• 婚姻狀況 (（如果適用，你配偶的福利可能會影響計算）)
• 當前及預期的收入水平

如果你不確定你的個人情況如何與這些指導方針相符，社會安全管理局提供免費諮詢。你可以在線聯繫他們、打電話或親自拜訪當地辦公室。

達到你的完全退休年齡不僅僅是一個官僚的里程碑——它是塑造你未來數十年財務安全的關鍵時刻。 1959年出生的人應該將2025年視為重新評估申請策略、確保最大化自己所得的良機。