Tôi đã học được điều gì đó quý giá qua cách khó khăn. Đặt chuyến đi thăm bạn bè, mua bảo hiểm du lịch theo cảm tính, và may mắn thay tôi đã làm vậy—toàn bộ gia đình bạn tôi đã dương tính với COVID vài ngày trước khi tôi dự định bay đi. Tôi đã lấy lại tiền nhờ vào khoản bảo hiểm đó.

Kinh nghiệm đó khiến tôi nghĩ về bảo hiểm nói chung. Chúng ta mua bảo hành cho điện thoại và thiết bị gia dụng suốt thời gian mà không suy nghĩ nhiều. Nhưng khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, có một loại sản phẩm tài chính mà mọi người không hiểu hoặc cố tình tránh xa. Tôi đang nói về các hợp đồng annuities.

Tuy nhiên, điều này: nếu bạn muốn có thu nhập đảm bảo khi nghỉ hưu thay vì chờ đợi và hy vọng các khoản đầu tư của mình sinh lời tốt, việc hiểu cách hoạt động của annuities thực sự đáng giá thời gian của bạn. Không phải nói mọi người đều cần một cái, nhưng ít nhất biết rõ mình đang nhìn vào gì là quan trọng.

Nhân tiện, annuities không phải là mới. Người La Mã đã làm điều gì đó tương tự từ xưa—họ gọi đó là hợp đồng 'annua'. Bạn chuyển tiền trước và nhận các khoản thanh toán đều đặn suốt đời. Đến ngày nay, thị trường rất lớn. Chúng ta đang nói về khoảng 191 tỷ đô la doanh số bán annuities tại Mỹ trong một năm gần đây, riêng quý 3 đã đạt 62,3 tỷ đô la. Đó không phải là nhỏ.

Vậy chính xác annuity là gì? Hãy nghĩ nó ít như một khoản đầu tư và nhiều hơn như một bảo hiểm chống lại việc sống quá lâu. Bạn đưa một công ty bảo hiểm một khoản tiền lớn hoặc thanh toán định kỳ, và họ hứa gửi cho bạn các séc theo lịch trình—hoặc ngay lập tức hoặc sau này. Đó là một hợp đồng, đơn giản và rõ ràng. Bạn có tính dự đoán; họ có phí bảo hiểm của bạn.

Bây giờ, cách hoạt động của annuities thay đổi tùy theo loại. Có ba loại chính:

Annuities cố định là loại đơn giản nhất. Công ty bảo hiểm khóa một lãi suất đảm bảo—ví dụ 3% mỗi năm—và đó là số tiền bạn nhận. Không có bất ngờ. Bạn có thể nhận thanh toán ngay sau khi mua, hoặc chờ để tích lũy lãi suất trước khi bắt đầu nhận. Thời gian chờ đó gọi là giai đoạn tích lũy, và bạn có thể thêm tiền để tăng khoản thanh toán trong tương lai.

Annuities biến đổi thì khác. Thay vì lãi suất cố định, bạn chọn từ các lựa chọn đầu tư—thường là quỹ tương hỗ chứa cổ phiếu, trái phiếu hoặc các tài sản thị trường tiền tệ. Khoản thanh toán của bạn phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư đó. Thị trường tăng, giá trị hợp đồng của bạn tăng. Thị trường giảm, nó cũng giảm theo.

Annuities theo chỉ số nằm ở giữa. Bạn được bảo vệ nếu thị trường giảm, nhưng cũng không tận dụng được toàn bộ phần tăng trưởng nếu thị trường bùng nổ. Lợi nhuận của bạn liên kết với một chỉ số như S&P 500, vì vậy có tiềm năng tăng trưởng mà không phải chịu toàn bộ rủi ro.

Tại sao lại xem xét một annuity? Nếu bạn lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu, có thu nhập đảm bảo thực sự an tâm. Đặc biệt nếu bạn chọn loại trả lương suốt đời. Bạn biết rõ khoản thu nhập sẽ đến, có thể lên kế hoạch dựa trên đó, và không hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu suất thị trường hoặc hy vọng vào An sinh xã hội đủ. Thêm vào đó, tiền tăng trưởng theo chế độ hoãn thuế—bạn chỉ phải trả thuế khi thực sự nhận được các khoản thanh toán.

Nhưng đây là thực tế: annuities không dành cho tất cả mọi người, và chúng đi kèm những nhược điểm thực sự. Chúng có thể đắt đỏ—phí từ bỏ hợp đồng, phí bảo hiểm, phí quản lý đầu tư, phí rider, tất cả cộng lại. Nếu công ty bảo hiểm của bạn phá sản, bạn có thể gặp rắc rối (mặc dù các hiệp hội bảo vệ của bang cung cấp một số bảo vệ). Và thành thật mà nói, bạn có thể sinh lời tốt hơn khi đầu tư ở nơi khác. Khi bạn khóa một khoản thu nhập đảm bảo, bạn đang từ bỏ tiềm năng tăng trưởng.

Trước khi nhảy vào, hãy tự hỏi mình một số câu hỏi khó. Bạn đã có nguồn thu nhập hưu trí đa dạng từ các nguồn khác chưa? Bạn đã tối đa hóa đóng góp vào 401(k) chưa? Bạn cần bao nhiêu cho các trường hợp khẩn cấp và chi phí y tế? Tình hình thuế của bạn thế nào? Những điều này rất quan trọng.

Sự phức tạp của annuities khiến nhiều người e ngại, điều này cũng hợp lý. Làm việc với một đại lý có giấy phép, người có thể thực sự giải thích cách thức hoạt động của chúng và liệu chúng có phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu lớn hơn của bạn không? Đó có thể là điều đáng làm nếu bạn đang cân nhắc nghiêm túc.

Tóm lại: hiểu cách hoạt động của annuity và liệu nó có phù hợp với tình hình của bạn không không chỉ là lời khuyên tài chính—đó còn là sự yên tâm. Giống như bảo hiểm du lịch đó đã trở thành.