8 ключових фінансових питань, які бебі-бумери задають експертам для кращого планування пенсії

За один рік або 18 місяців до запланованої пенсії спробуйте жити на ту суму, яку ви вважаєте необхідною для виходу на пенсію.

eyesfoto / Getty Images

Daniel Liberto

Субота, 21 лютого 2026, 23:30 за Києвом +9 6 хв читання

Основні висновки

• Побоювання бебі-бумерів включають питання, чи достатньо у них заощаджень для пенсії, податки та управління спадщиною.

• Фінансові консультанти стверджують, що найкращий спосіб зменшити ці тривоги — це планування.

• Це може включати тестування, щоб переконатися, що доходи від пенсії будуть достатніми перед виходом на пенсію, забезпечення того, щоб зняття коштів не перевищувало податковий поріг, а також попереднє фінансування рахунку медичного заощадження (HSA).

Для багатьох бебі-бумерів пенсія та старіння — це страшний перспективний план. Від минулого залишилися часи, коли роботодавець гарантував пожиттєву пенсію. Тепер відповідальність за її створення лежить на них, і потрібно з’ясувати, скільки потрібно для життя, враховуючи різні невідомі фактори, такі як волатильність ринку, тривалість життя, непередбачувані витрати на медицину та інфляція.

Ось найбільші питання, які тривожать людей віком від 60 до 79 років, — з відповідями від фінансових експертів.

Топ 8 фінансових питань, на які хочуть отримати відповіді бебі-бумери

1. Скільки грошей мені потрібно для комфортної пенсії?

Деррік Кінні, засновник Success for Advisors та Good Money Framework: «Я відкрив один простий, перевірений метод: живіть за пенсійним бюджетом для тренування. Ось як це працює: за 12–18 місяців до виходу на пенсію практикуйте життя на суму, яку ви вважаєте вам потрібною — поки ще отримуєте повний дохід. Це безризикова пробна поїздка. Більшість людей дивуються тим, що дізнаються. Деякі виявляють, що можуть жити менше і вийти на пенсію раніше, ніж очікували. Інші зрозуміють, що їм можливо потрібно працювати трохи довше.»

2. Чи не вийду я з запасів для пенсії раніше за час?

Стой Холл, генеральний директор і засновник Black Mammoth: «Це трапляється, коли витрати перевищують зростання або доходи висихають. Ми контролюємо витрати, щоб вони не випереджали зростання активів. Ми тримаємо спеціальний грошовий фонд для складних ринків, щоб не довелося продавати за збитками. Це уникає ризику послідовності — тихої вбивці.

Ми не дотримуємося правила 3% або 4% [щодо відсотка зняття з пенсійних фондів щороку]. Ми встановлюємо розумну початкову зарплату, слідкуємо за портфелем і коригуємо її. Якщо ринки падають, ми припиняємо підвищення або зменшуємо бажання. Якщо зростають — даємо підвищення. Гнучкість — ключ; потрібно зберігати гнучкість грошового потоку. Це планування має бути зроблене до виходу на пенсію.»

3. Що станеться, якщо під час пенсії зросте інфляція?

Холл сказав: «Соціальне забезпечення має індексування, яке йде в ногу з інфляцією. Наші інвестиції також коригуються з часом, якщо ми зберігаємо частку зростання. Реальний важіль — це витрати. Коли ціни зростають, зменшуйте неосновні витрати. Можливо, менше великих поїздок на сезон. Можливо, інші рішення, ніж те, що ви завжди робили. Тримайте основні рахунки, співвіднесені з стабільним доходом, і нехай працює портфель.»

4. Як податки вплинуть на мене під час пенсії?

Керолін МакКланахан, засновниця і президент Life Planning Partners: «Люди часто чекають, щоб зняти гроші з пенсійних рахунків, поки не настане обов’язковий розподіл, і живуть на інші заощадження або рано отримують соціальне забезпечення, щоб задовольнити потреби у готівці. В результаті вони можуть мати дуже низькі податки на початку пенсії і опинитися в 0%, 10% або 12% податковій категорії. Однак, коли досягають віку 73 років, їм можливо доведеться зняти багато грошей з пенсійних рахунків, потрапляючи в 24% або 32% податкову категорію.

Найрозумніший спосіб керувати податками — це завжди знімати достатньо з пенсійних рахунків або капіталовкладень, щоб максимально використовувати 10% і 12% податкові категорії протягом перших років пенсії. Це зменшує майбутні обов’язкові розподіли і може дозволити пенсіонеру відкласти отримання соціального забезпечення.»

5. Чи варто мені інвестувати в акції в моєму віці?

Стейфані МакКаллоуґ, засновниця Sofia Financial: «Для більшості нашого робочого життя пенсійні рахунки — це довгострокові гроші. Але коли ми наближаємося до пенсії… деякі з наших доларів вже не є довгостроковими. Якщо ви плануєте зняти частину грошей у найближчі п’ять років, це короткострокові гроші. Я щиро вірю, що потрібно мати п’ять-вісьм років очікуваних зняттів не в акціях, а в інструментах з мінімальним ризиком втрат… решту — інвестувати для довгострокової перспективи [у акції].

Тривалість життя і інфляція — це ризики так само, як і падіння ринку, і потрібно планувати їх. Мати значну частину довгострокових коштів у акціях — це все ще найкращий спосіб врахувати ці ризики.»

6. Чи розумно зменшувати розмір житла або переїжджати?

МакКланахан: «Якщо ви хочете старіти на місці, переконайтеся, що ваш дім зручний для старіння. Якщо він великий або потребує значного обслуговування, можливо, варто зменшити розмір і переїхати до меншого будинку. Це може зекономити гроші, зменшивши витрати на житло та обслуговування.

Ще важливіше, якщо це дозволить вам успішно старіти на місці, ви потенційно зможете заощадити десятки тисяч у довгострокових витратах на догляд. Старіння на місці, якщо зробити правильно, може бути набагато дешевше, ніж переїзд у спільноту для літніх або допоміжне житло.»

7. Як планувати бюджет з урахуванням зростаючих витрат на медицину та довгостроковий догляд?

Холл: «Попередньо фінансуйте HSA перед виходом на пенсію. Нехай він зростає і витрачайте його безподатково на премії, франшизи, ліки, стоматологію і зір. Потім плануйте довгостроковий догляд [LTC], вирішуйте зараз, чи будете самостійно фінансувати його з окремого фонду або обмежите ризик за допомогою страхування. Традиційне LTC або страховка з додатковим LTC-ривером можуть запобігти тому, щоб один із подружжя був знищений витратами на догляд. Всі ми з часом потребуватимемо медичної допомоги, і це забезпечить вас достатньо для покриття цих витрат.»

8. Який найкращий спосіб залишити гроші дітям або онукам?

МакКаллоуґ: «Білл Перкінс, автор книги ‘Die With Zero’, пропонує, щоб замість зосереджуватися на спадщині в момент смерті, що ми не можемо точно передбачити, краще робити передачу в той час, коли це найбільш вигідно для отримувачів. Мені подобається ця ідея, і я часто працюю з клієнтами, щоб допомогти їм зробити більш значущі подарунки під час життя.

Я розумію, що це не завжди можливо через невизначеність у нашому житті. …Якщо у вас є стара страховка життя з помірною премією, тримайте її. Знаючи, що ваша сім’я отримає ці гроші, ви можете дозволити собі витрачати інші активи. Також враховуйте правила щодо успадкованих IRA, які набрали чинності у 2020 році.»

Читайте оригінальну статтю на Investopedia

Terms і Політика конфіденційності

Панель конфіденційності

Більше інформації