Я попросив ChatGPT спланувати пенсію на 100 000 доларів на рік — і потім залучив фінансового планувальника для огляду

Дон Алкот

Неділя, 22 лютого 2026 року о 23:00 за GMT+9 7 хв читання

Люди використовують штучний інтелект (ШІ) для багатьох речей: планування харчування, бюджету та дизайну інтер’єру. Але чи можна використовувати платформу, таку як ChatGPT, для завдань, які зазвичай вимагають професіонала, наприклад, фінансового планування?

Я обрав гіпотетичний сценарій і попросив ChatGPT створити план пенсії, який дозволив би пенсіонеру жити на 100 000 доларів на рік. Я припустив річний дохід у 125 000 доларів для 40-річної особи, яка хоче вийти на пенсію у повністю оплачуваному будинку в Теннессі у віці 65 років. Після встановлення параметрів (і запитання ChatGPT, чи є вони реалістичними) я попросив генеративний ШІ створити план пенсії.

Потім я попросив Еріка Франкліна, CFP, керівного партнера Prospero Wealth, переглянути та оцінити його.

Що сказав фінансовий планувальник

Коли я вперше звернувся, Франклін сказав, що це звучить цікаво; він ніколи раніше не залучався до критики системи ШІ. З 23 роками досвіду у сфері технологій він був ідеальним вибором.

“Я й гадки не мав, що отримаю,” сказав він.

Результати були тривожними. Не тому, що вихідні дані ChatGPT були одразу явно поганими або точними. Це було страшно, тому що вони потрапили у сіру зону, яку художники називають “незвичайною долиною” (“uncanny valley”).

З першого погляду, ChatGPT не здавався зовсім неправим.

Дізнайтеся: Ось скільки потрібно для пенсії з рівнем життя 100 000 доларів

Читайте далі: 5 кмітливих способів, як пенсіонери заробляють до 1000 доларів на місяць із дому

“Я прочитав його і, спочатку, на верхньому рівні, він пройшов тест на нюх. Це виглядало досить реалістично,” сказав Франклін. “Якщо б я не натискав на нього занадто сильно, я б, мабуть, вважав, що це дещо точно. Це були мої перші враження.”

Він визнав, що план, який я представив, — це лише один аспект того, що пропонують клієнтам фінансові радники Prospero Wealth. “Він не включає багато речей, які ми зазвичай додаємо, наприклад, стрес-тести, врахування змін у кар’єрі, змін у сім’ї або можливих переїздів.”

Але коли Франклін заглибився глибше, він зрозумів щось, що може бути небезпечним для будь-кого, хто намагається використовувати ChatGPT як інструмент планування пенсії без знань і досвіду для підтримки.

Все почалося з хибних припущень, він не врахував інфляцію і створив нереалістичний сценарій. Звичайно, у вправі були обмеження, оскільки запит був широким і коротким. Його написав хтось, хто не є фінансовим планувальником, і навмисно не позначав нічого, що здавалося неправильним протягом усього процесу. Цей запит був створений для когось, хто вважає, що може використовувати ChatGPT для допомоги у плануванні пенсії, вводячи базову інформацію і очікуючи практичних висновків. Це, ймовірно, описує багато людей, які використовують ChatGPT.

Продовження історії  

Але неідеальний запит не змінює висновку, що важливо для будь-кого, хто має намір використовувати ШІ для фінансового планування.

“Математика буквально неправильна,” сказав Франклін. “Я розповсюдив це по офісі, і всі сказали те саме.”

Що саме ChatGPT правильно і неправильно зробив?

Сценарій

Вік: **40**

Місце проживання: **Помірна вартість життя**

Доходи: **125 000 доларів**

Цільовий вік виходу на пенсію: **65**

Часовий горизонт: **25 років**

Бажані витрати на пенсії: **100 000 доларів на рік (у сучасних доларах)**

Надзвичайний фонд: створено

Дім: власний, за середньою ціною, без моделювання майбутнього зменшення розміру або використання капіталу

Поточні заощадження на пенсію: **100 000 доларів у 401(k), зростання на 6%**

Правило 4%

ChatGPT використав правило 4%, щоб визначити, що майбутній пенсіонер потребуватиме 2,5 мільйона доларів у сучасних доларах до 65 років, що вистачить на 30 років при знятті 100 000 доларів на рік.

Експертна оцінка

Франклін зазначив, що більшість професіоналів не використовують правило 4% для визначення, скільки потрібно заощадити для пенсії. Це був перший червоний прапорець.

“Насправді, це досить погано, якщо дивитися на реальне використання правила 4%. Воно було встановлено у 90-х роках дослідником, який аналізував найкращий рівень зняття для найгірших 30 років. Ви не вийдете з грошей,” сказав він.

Однак у 80% сценаріїв Франклін поділився, пенсіонери помирали з великим залишком у своїх пенсійних рахунках. “Це не звучить погано, поки не зрозумієш, що 80% людей недоотримують свої ресурси і залишають багато можливостей для задоволення пенсії,” пояснив він. “Більш сучасні техніки враховують реальні витрати людей у пенсійному віці. Існують стратегії, які дозволяють починати з більшою щасливістю, а не з обмеженнями.”

Чи достатньо 2,5 мільйона доларів?

Сума у 2,5 мільйона доларів, яку запропонував ChatGPT, не враховувала інфляцію. Це могло бути через те, що в запиті було опущено багато деталей, але фінансовий планувальник розумів би реальність вартості у 25 років порівняно з сьогоднішніми даними індексу споживчих цін (CPI).

Експертна оцінка

“Коли я спілкуюся з клієнтами, я хочу використовувати майбутні долари,” сказав Франклін. “Клієнт буде орієнтуватися на цю суму у 2,5 мільйона доларів, але ця сума не буде коштувати сьогоднішніх 2,5 мільйона у майбутньому.”

Франклін пояснив, що 209 000 доларів через 25 років матимуть купівельну спроможність 100 000 доларів сьогодні. “Вам потрібно щось більше — приблизно 5,2 мільйона доларів,” сказав він.

Саме тут сценарій ChatGPT починає руйнуватися. Але ситуація погіршується.

Відсутність півмільйона доларів

Без уточнень або запитів ChatGPT припустив розподіл активів 80% акцій і 20% облігацій у віці 40 років, з поступовим переходом до 60/40 до виходу на пенсію, з щорічним ребалансуванням. Поточні заощадження у 100 000 доларів у 30 років зростуть приблизно до 430 000 доларів до 65 років, що Франклін вважає “близьким до точного.” Потім ChatGPT оцінив, що 2,07 мільйона доларів потрібно зібрати за рахунок нових внесків.

ChatGPT сказав: щоб досягти залишку у 2,07 мільйона доларів за 25 років при 6% реальної ставки:

Щорічні заощадження: приблизно 26 000 доларів

Щомісячні заощадження: приблизно 2 170 доларів

Рівень заощаджень: близько 21% від валового доходу

Експертна оцінка

**“**Правда в тому, що математика просто буквально неправильна,” сказав Франклін. Він визнав, що багато радників використовують припущення про 6% до 7% реального доходу, але лише для портфеля, що складається на 100% з акцій. “Шість відсотків — це, мабуть, трохи амбіційно, і це, ймовірно, базується на історичних доходах S&P, що не є диверсифікованим підходом, який рекомендують більшість радників,” додав він.

Франклін провів розрахунки для більш реалістичного сценарію, все ще перебільшено оптимістичного щодо 6,5% доходу для частки акцій.

Франклін використав стратегію внесків ChatGPT — 21% від валового доходу особи протягом 25 років, або 2170 доларів на місяць. “Математика виходить більш ніж на півмільйона доларів менше. Це було суттєво неправильно,” сказав він.

Здивований, як і багато користувачів ШІ, коли ChatGPT не справляється з простими завданнями, які міг би виконати настільний калькулятор, Франклін сказав: “Я був трохи шокований, що ця проста задача… вона буквально навіть не рахує стратегію внесків, щоб наблизитися до того, що вона намагається досягти.”

Це може бути через схильність ChatGPT до задоволення користувачів, змушуючи їх вірити, що будь-яке завдання можливо з правильним планом. Або це просто погана математика.

Висновок

“Я думаю, що якщо ви слідуєте цьому плану, ви зазнаєте невдачі з математичної точки зору і психологічно,” сказав Франклін. “Жоден план не зможе залишатися незмінним для більшості клієнтів. У вас будуть життєві зміни.”

ChatGPT не врахував будь-який дохід від соціального страхування, хоча ШІ й зазначив, що витрати на охорону здоров’я можна “частково компенсувати консервативною ставкою зняття та буфером соціального страхування.”

Загалом, план ChatGPT позбавлений людської нюансності, інтуїції, дисципліни (або її відсутності) або емпатії.

“Я не думаю, що він враховує будь-який запас для цього клієнта,” сказав Франклін. “Навіть якби математика була правильною, я не можу уявити собі жодного клієнта з цим рівнем доходу, 125 000 доларів зараз, який міг би протягом 25 років відкладати 21% свого доходу.”

Більше від GOBankingRates

**Дивіденд Трампа у 2000 доларів: хто має право і як його отримати** 

**6 необхідних зимових речей для покупки в Costco** 

**Як середній клас тихо стає мільйонерами — і як ви можете теж** 

**5 речей, які потрібно зробити, коли ваші заощадження досягнуть 50 000 доларів** 

Ця стаття спочатку з’явилася на GOBankingRates.com: Я попросив ChatGPT спланувати пенсію на 100 000 доларів на рік — і потім залучив фінансового планувальника для огляду.