Як нео-банки змінюють наш спосіб використання кредитних та дебетових карток

Апрель Міллер є головним редактором журналу ReHack Magazine.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Необанки — це цифрові фінансові установи, орієнтовані на технології, побудовані навколо додатків, API та автоматизованого прийняття рішень, а не на філії та пакетну обробку. Вони змінюють щоденні звички щодо кредитних та дебетових карт, від швидкості видачі картки до рівня контролю витрат. Зі зростанням штучного інтелекту (ШІ) у сучасних банківських системах, картки стають програмованими інструментами для безпеки, бюджету та управління грошовими потоками.

Технічна основа з ШІ та автоматизацією

Необанки працюють на хмарно-орієнтованій інфраструктурі, створеній для безперервного збору даних та швидких ітерацій. Така архітектура дозволяє оцінювати транзакції в режимі реального часу та автоматизувати внутрішні процеси. Традиційні банки можуть додати ці можливості, але багато з них все ще стикаються з фрагментованими ядрами, повільнішими циклами випуску та ризиковими моделями, розробленими для затриманого узгодження.

Інвестиції в ШІ сигналізують про те, куди рухається галузь. За прогнозами ринку, використання ШІ у банківській сфері зросте з базового рівня 2020 року до понад 64 мільярдів доларів до 2030 року, що відображає швидке впровадження автоматизації як центральної частини продуктового дизайну.

Прийняття різниться між банками, і цей розрив може визначати рівень безпеки та конкуренції. Установи, що рухаються швидше, можуть раніше виявляти шахрайство та впроваджувати більш жорсткі контролі карток, тоді як повільніші учасники ризикують відстати у захисті та досвіді клієнтів.

Згідно з дослідженням IBM, лише 8% банків систематично розробляли генеративний ШІ у 2024 році, тоді як 78% займалися цим через тактичні ініціативи. Це пов’язано з меншими збоїми у сервісах та вищим рівнем задоволеності ІТ-послугами. Необанки часто бачать ці переваги раніше, оскільки їх системи підтримують швидше оновлення моделей та автоматизовані відповіді.

Новий стандарт для споживчих карток

Поведінка споживачів щодо карток змінюється у бік установ, які більше схожі на безпечне програмне забезпечення, ніж на традиційні рахунки. Довіра є частиною цієї зміни — 54% світових споживачів довіряють принаймні одній великій технологічній компанії більше, ніж банкам. Це свідчить про те, що досвід та сприйманий рівень компетентності впливають на те, де люди почуваються безпечніше у керуванні грошима та даними ідентичності.

Радикально покращений користувацький досвід

Картки необанків керуються як налаштовувані кінцеві точки, з повідомленнями про покупки в реальному часі, що зменшує вікно «невідомої транзакції», на яке покладаються зловмисники. Аналіз витрат також виконується майже в реальному часі, допомагаючи власникам карток виявляти підозрілі підписки, аномалії у торговців та незвичайні географії до того, як вони перетворяться на повернення коштів.

Дії з життєвого циклу картки також виконуються з додатку. Замороження та розмороження рахунків, встановлення правил для подорожей, зміна PIN-кодів та підключення картки до мобільного гаманця — все це можна зробити після кількох автентифікаційних дій. Головна особливість — зменшення затримки. Швидше відображення та реагування зменшують масштаб наслідків шахрайства та захоплення облікових записів.

Передові засоби безпеки та контролю

Необанки зазвичай застосовують ШІ-підтримуване оцінювання ризиків за сигналами пристроїв, контекстом транзакцій та поведінковими моделями. Це включає прив’язку пристроїв та виявлення аномалій.

Деякі пропонують контролі, що підтримують моделювання загроз для онлайн-шахрайства з картками. Віртуальні картки можуть обмежити корисність викрадених даних картки, зменшуючи повторне використання. Обмеження за торговцями або категоріями, а також підказки, що враховують місцезнаходження, можуть блокувати несподівані витрати або ініціювати додаткову перевірку при відхиленні активності від звичайних моделей.

Хоча ці заходи не усувають шахрайство, вони перетворюють безпеку з прихованої функції бекенду у активну контрольну поверхню, де користувач може брати участь у стримуванні загроз.

Революція у використанні комерційних карток

Для малих та середніх підприємств необанки позиціонують картки як операційну інфраструктуру. Традиційне бізнес-банкінг часто розглядає картки, кредитування та казначейство як окремі продукти з різними процесами підключення. Необанки об’єднують ці можливості в один інтерфейс із ролями, налаштовуваними контролями та інтеграціями, що відповідають сучасним фінансовим командам.

Результат — більш жорсткий фінансовий контроль без додаткового адміністративного навантаження. Бізнеси можуть підключати банківські послуги до систем обліку, платформи зарплат та платіжних процесорів, використовуючи ці зв’язки для автоматизації політик. Покращена лінія даних та швидше класифікування зменшують сліпі зони, де процвітає шахрайство та порушення нормативів.

Автоматизація оцінювання кредитоспроможності та кредитування з ШІ

Необанки використовують автоматизацію для оцінки даних про грошові потоки, рахунки-фактури, історії платежів та активність облікових записів, щоб швидше коригувати ліміти або надавати кредит. Повна автоматизація також покращує управління ризиками протягом усього життєвого циклу кредитування, аналізуючи великі обсяги фінансових звітів, історій та ринкових сигналів для прийняття обґрунтованих кредитних рішень та зменшення ризику втрат.

Автоматизація змінює щоденне використання карток бізнесом. Швидше оцінювання дозволяє компанії швидше отримати кредит і продовжувати його використовувати без постійних зупинок і стартів, що виникають при затримках у оцінках. Постійний моніторинг також підтримує рух. Якщо транзакція здається ризикованою, система може одразу зменшити ліміт, ініціювати швидку перевірку або позначити постачальника.

Оптимізоване управління витратами

Замість роздачі однієї корпоративної картки, фінансові команди можуть надати кожному співробітнику, проекту або постачальнику свою картку та встановити конкретні правила. Підрядник може отримати картку, яка працює лише тиждень. Проектна картка може бути обмежена певними торговцями. Категорії з високим ризиком можна заблокувати одразу. Р receipts також можуть автоматично надходити, що дозволяє швидше співставляти та кодувати витрати.

З точки зору кібербезпеки сегментація зменшує цінність будь-якого зламаного облікового запису. Віртуальні картки можна часто оновлювати, доступ співробітників — швидко відкликати, а підозрілі витрати — автоматично сигналізувати фінансовим та безпековим службам.

Що це означає для традиційного банкінгу

Діючі банки реагують на появу необанків частково через те, що клієнти тепер очікують миттєвих сповіщень, самостійного блокування та зручних додатків для оскарження транзакцій. Регулятори також звертають увагу на те, як ШІ змінює ризики та стійкість, особливо коли моделі залежать від сторонніх провайдерів або створюють нові поверхні для атак.

Федеральна резервна система США навіть підкреслює необхідність балансувати інновації з безпекою, стабільністю та еволюцією практик управління ризиками у міру розширення впровадження ШІ. Регулятори в Європі також описують використання ШІ для кредитного скорингу та виявлення шахрайства як все більш поширену практику.

Наступні кроки для безпечнішого та розумнішого використання карток

Картки тепер функціонують як розумні засоби контролю ідентичності, ризиків та грошових потоків. Необанки сприяли цьому зсуву, використовуючи ШІ та автоматизацію для прискорення процесів у різних фінансових сервісах. З покращенням цих систем, використання кредитних та дебетових карток буде адаптуватися в реальному часі, залишаючись більш безпечним і більш природно інтегруючись у щоденні витрати та бізнес-операції.