«Я не буду брати кредит»: мені потрібні $18K на ремонт будинку. Чи взяти я це з мого Roth, 401(k) або IRA?

Автор Квентін Фотрелл

«Я планую бути без боргів менш ніж за два роки»

«Я планую вийти на пенсію через шість років.» (Об’єкт фотографії — модель.)

Дорогий Квентін,

Мені потрібен новий дах — це коштуватиме близько 12 000 доларів.

У мене на рахунку 4500 доларів, у Roth — 14 000 доларів, у 401(k) — 43 000 доларів, і 470 000 доларів у традиційному IRA. Мені 61 рік, я живу один, майже володію своїм будинком, не маю інших боргів і планую вийти на пенсію через шість років.

Я не планую брати кредит — я хочу бути без боргів менш ніж за два роки, тому це не вихід. Також, здається, мені знадобиться близько 5000 доларів на новий паркан у найближчий рік або близько того. З якого рахунку мені краще взяти гроші для оплати даху?

Близько до пенсії

Не пропустіть: «Я багатий у всьому, крім батьків»: я успадкував 400 тисяч доларів. Чи не є нерозумним використати ці гроші для купівлі будинку з моїм нареченим?

Ви можете надіслати електронною поштою питання щодо фінансів та етики на qfottrell@marketwatch.com. Мені шкода, що я не можу відповісти на питання індивідуально.

Ваша відмова брати кредит може в кінцевому підсумку обійтися вам дорожче, оскільки вам доведеться платити податки з доходу при знятті коштів з IRA, а також втратити потенційний дохід.

Дорогий Близько до пенсії,

У вас проблема на 18 000 доларів.

Ще одна справа: ваша відмова брати кредит може в кінцевому підсумку обійтися вам дорожче, оскільки вам доведеться платити податки з доходу при знятті коштів з IRA, а також втратити можливий дохід у майбутньому.

Ось справжня вартість зняття 18 000 доларів з вашого традиційного IRA. Спершу ви заплатите від 3000 до 5500 доларів податку на доходи, залежно від вашого податкового класу, тому фактично вам потрібно буде зняти близько 24 000 доларів.

Додаючи вартість втраченої можливості — за наступні 20 років, ймовірний період, коли ви будете знімати кошти з пенсійних рахунків — ви втратите 47 800 доларів у вигляді нереалізованих доходів за консервативною ставкою 5% річних.

Отже, ваша відмова брати будь-який борг для оплати цих ремонтів фактично обійдеться вам у близько 53 000 доларів. Саме тому ви почуєте, як CPA та економісти говорять про «гарний борг» (кредити під іпотеку, у певних випадках, і кредитні лінії) та «поганий борг» (кредитні картки).

Кредитна лінія під іпотеку (HELOC) на 18 000 доларів коштувала б вам приблизно 212 доларів на місяць за 7,3% річних протягом 10 років (з загальними витратами 25 400 доларів). Оскільки зазвичай ставки по HELOC змінювані, краще погасити її швидше, ніж за 10 років.

Я вважаю, що вам слід взяти кредит. Вам потрібно збалансувати свої майбутні доходи, кількість грошей, які ви маєте для надзвичайних ситуацій і податків. Якщо ви наполягаєте на використанні пенсійних заощаджень, спершу використайте готівку, потім перейдіть до Roth і, лише як останній засіб, залучайте традиційний IRA.

Планування пенсії

Загалом, у своїх 60-х роках, вам слід зосередитися на максимізації заощаджень, мінімізації податкового навантаження у пенсійному віці, плануванні часу отримання соціальної допомоги та коригуванні рівня ризику, щоб не бути вразливим до шоків на фондовому ринку, особливо в перші роки.

Згідно з Charles Schwab (SCHW), якщо ви перебуваєте у нижчому податковому класі (0%, 10% або 12%), «розгляньте можливість максимально поповнювати свої заощадження у Roth, де ви платите податки заздалегідь, оскільки ваш податковий клас у пенсійному віці ймовірно буде таким самим або вищим, ніж зараз».

Якщо ви у середньому податковому класі (22% або 24%), «розгляньте можливість розподілу заощаджень між податково відкладеними та Roth-рахунками, щоб отримати переваги обох оподаткувань. Також можливо, варто додатково заощаджувати в HSA», додає він.

А якщо ви у високому податковому класі (32%, 35% або 37%), ваш податковий рівень у пенсійному віці ймовірно буде таким самим або нижчим, тому максимально використовуйте податково відкладені рахунки — у цьому випадку ваш IRA. Кожен долар, внесений у традиційний рахунок, уникає оподаткування за ставкою 32-37% сьогодні.

Інші виклики, з якими ви зіткнетеся — окрім ремонту будинку — це ваші медичні витрати. Без страхування довгострокового догляду ви, принаймні, зможете скористатися цінністю вашого будинку, якщо потрібно буде переїхати до допоміжного житла.

Ваш дохід від пенсії

Це, очевидно, не дуже багато для життя, але це не враховує соціальну допомогу. Коли ви вирішите її отримати, залежить від того, коли вам потрібен дохід, але також і від того, скільки років ви плануєте жити. Ви курите? У вас хороше здоров’я? Скільки років прожили ваші батьки?

Ви також можете продовжувати працювати і отримувати соціальну допомогу, коли досягнете повного пенсійного віку. «З місяця досягнення повного пенсійного віку немає обмежень щодо того, скільки ви можете заробляти і при цьому отримувати свої виплати», — повідомляє Адміністрація соціального забезпечення.

Ваша допомога по соціальному забезпеченню базується на 35 ваших найбільш високих заробітках. У 2026 році максимальна сума, яку можна заробити за рік, становить 184 500 доларів. Податки на соціальне забезпечення не будуть утримуватися понад цей ліміт. Максимальна місячна допомога у 2025 році — 5251 долар.

Це час протестувати свою пенсію, орієнтуючись на ваші приблизні витрати. Правило 4% передбачає 30 років зняття коштів. Це базується на історичних доходах з ринку. Тому, якщо ви вийдете на пенсію у 67 років: ваші 531 500 доларів потенційно можуть вистачити на 30 років, якщо знімати по 21 000 доларів на рік.

Існує кілька програм, що надають фінансування, гранти та позики з низькою відсотковою ставкою для ремонту будинків для літніх людей. Ознайомтеся з кредитами/грантами USDA розділу 504, програмою допомоги з енергоефективності, кредитами HUD Title 1 та некомерційними організаціями, такими як Rebuilding Together.

Ретельно подумайте, перш ніж залучати пенсійні заощадження.

Більше колонок від Квентіна Фотрелла:

«Вона планує переїхати в інший штат»: Моя сестра продала будинок нашої літньої матері без її згоди. Що я можу зробити?

«Я не зроблений із грошей»: Мій інженер опалення не відремонтував радіатори під час першого візиту. Чи платити йому вдруге?

Я намагаюся налагодити стосунки з моєю пасербицею. Чи повинні ми з чоловіком повідомити їй, як ми розподілили активи?

Перевірте приватну групу The Moneyist у Facebook, де учасники допомагають відповідати на найскладніші фінансові питання. Надсилайте свої запитання або висловлюйте думки щодо останніх колонок Moneyist.

Надсилаючи свої питання до The Moneyist або публікуючи свої проблеми у групі Facebook, ви погоджуєтеся на їх публікацію анонімно на MarketWatch.

Надсилаючи свою історію до Dow Jones & Co., видавця MarketWatch, ви розумієте і погоджуєтеся з тим, що ми можемо використовувати вашу історію або її версії у всіх медіа та платформах, включно з третімі сторонами.

-Квентін Фотрелл

Цей контент створений MarketWatch, який керується Dow Jones & Co. MarketWatch публікується незалежно від Dow Jones Newswires і The Wall Street Journal.

(Кінець) Dow Jones Newswires

21.02.2026 08:00ET

Авторське право © 2026 Dow Jones & Company, Inc.