Фінансова інфраструктура для економіки фрілансу потребує переосмислення — Інтерв’ю з Рікі Мішель Пресботом

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Гіг-економіка вже давно вважається тимчасовим рішенням. Тимчасовою мірою. Щось, у що багато входять, але мало хто залишається, і ще менше хто розробляє для неї. Однак сьогодні це міцний і зростаючий сегмент робочої сили — один, що продовжує стикатися з структурною виключеністю з фінансових систем, побудованих на інших припущеннях.

Незважаючи на стабільне зростання незалежної, додатком-орієнтованої праці, гиг-робітники все ще стикаються з бар’єрами у швидкому та справедливому доступі до капіталу. Спадкові моделі кредитування, розроблені навколо службової зайнятості та передбачуваного доходу, часто автоматично виключають цю групу. В результаті виникає зростаючий розрив між тим, як люди заробляють і як їх фінансово підтримують.

У FinTech Weekly ми слідкуємо за тим, як фінтех-платформи починають закривати цей розрив. Але для багатьох прогрес залишається поверхневим — створення інтерфейсів, що виглядають сучасно, але все ще базуються на застарілих критерях і обмеженій гнучкості. Що потрібно — це структурне переосмислення того, як фінансові продукти проектуються, впроваджуються та підтримуються для не-традиційних заробітчан.

Це вимагає не лише інновацій, а й практичного розуміння — реального усвідомлення того, як довіра, грошовий потік і системи підтримки працюють інакше для людей за межами стандартної зарплатної системи. Йдеться про прийняття рішень щодо відповідності, ціноутворення та відповідності, що відображають реальні умови цих людей.

Щоб дослідити це детальніше, ми поспілкувалися з Рікі Мішелем Пресботом, співзасновником і генеральним директором Ualett — двомовної фінтех-платформи, орієнтованої на гіг-економіку США. Маючи понад двадцять років досвіду у швидкозростаючих, орієнтованих на вплив секторах, Рікі приносить дисциплінований погляд на те, що потрібно для створення фінансових систем, що забезпечують гнучкість, ясність і інклюзивність — з нуля.

Насолоджуйтеся повним інтерв’ю!

1) Ви більшу частину кар’єри зосереджували на швидкозростаючих ринках і недопредставлених групах користувачів. Що вперше дало вам зрозуміти, що існуюча фінансова система не розроблена для гіг-робітників?

Що мене здивувало на початку — це розрив між тим, наскільки важко працюють гіг-робітники і скільки у них немає можливостей керувати своїм грошовим потоком. Я пам’ятаю, як спілкувався з водіями таксі та кур’єрами в Маямі і Нью-Йорку, слухаючи їхні історії: традиційні банки вимагали фіксовану зарплату або роки роботи, щоб навіть почати розмову.

Тим часом, ці працівники мали підтверджений щоденний заробіток і все одно не могли отримати короткострокову ліквідність на справедливих умовах. Цей розрив між реальним доходом і застарілими вимогами був найчіткішим сигналом, що система не створена для них.

2) Традиційні кредитні системи сильно залежать від фіксованого доходу і довгострокової історії зайнятості. За вашим досвідом, які найважливіші прогалини ці системи відкривають при застосуванні до незалежних працівників?

Найбільші прогалини — це швидкість, інклюзивність і точність. Традиційне кредитування часто вважає, що якщо у вас немає W2 або кредитної історії, ви високоризикований позичальник. Але для гіг-робітників дохід реальний, просто більш змінний.

Ця змінність не вкладається у застарілі моделі. В результаті мільйони людей або виключені, або їм нараховують штрафні збори. Ще один аспект — культурний: багато недообслуговуваних працівників походять із спільнот, які скептично ставляться до фінансових інституцій, бо не відчували себе поваженими або зрозумілими.

3) Проектування для не-традиційних заробітчан вимагає інших припущень щодо грошового потоку, ризику і довіри. Що вас навчив ваш досвід про те, як фінансові інструменти потрібно адаптувати структурно, а не лише зовні, для цього сегмента?

Один із найважливіших уроків — це те, що не можна просто переробити традиційний продукт. Структурно потрібно переосмислити кредитування, очікування щодо переказів і навіть підтримку клієнтів. З мого досвіду, затвердження авансів на основі підтверджених доходів від гіг-роботи (аналіз фактичного щоденного грошового потоку, а не історичного кредитного рейтингу) може зробити доступ швидшим і справедливішим.

Фіксована ціна без прихованих зборів допомагає будувати довіру з перших днів. А операційно потрібно налаштувати двомовний бек-офіс, щоб користувачі могли ставити питання рідною мовою. Справжня інклюзивність вимагає переосмислення систем, а не лише інтерфейсів.

4) Ви працювали у сферах стратегії, операцій і керівництва. Які операційні рішення мають найбільший вплив у довгостроковій перспективі при обслуговуванні фінансово недопредставлених або непередбачуваних груп користувачів?

Два рішення виділяються.** По-перше, як ви підтверджуєте дохід і оцінюєте відповідність.** Багато організацій інвестують у партнерства з платформами, такими як Plaid і Argyle, щоб створити дані в реальному часі, що дозволяє нашому кредитуванню бути динамічним і справедливим.

По-друге, як ви забезпечуєте підтримку і навчання. Для багатьох користувачів це може бути їхній перший досвід роботи з цифровим фінансовим продуктом. Мати високорівневу, двомовну команду підтримки — не просто додатковий бонус, а основа для побудови довгострокових відносин. Ці два аспекти — довірче кредитування і доступна підтримка — задають тон усьому іншому.

5) Ми бачимо, як платформи перетворюються на “фінансові хаби” для користувачів, об’єднуючи кілька інструментів у одному місці. Які виклики виникають при переході від продукту з однією функцією до більш цілісного фінансового досвіду?

Розширення з фокусованого пропозиції, наприклад, авансів готівкою, до ширшої платформи вимагає дисципліни. Потрібно чітко розуміти, чому користувачі довіряють вам і як нові функції доповнюють цю довіру, а не руйнують її.

Наприклад, деякі компанії прагнуть стати нео-банками для гіг-робітників, але кожен крок (наприклад, введення дебетових карт або інструментів для побудови кредитної історії) має впроваджуватися так, щоб ціна залишалася прозорою, а досвід — простим. Під час додавання нових можливостей потрібно гарантувати високі стандарти без створення перешкод або плутанини для користувачів, які цінують швидкість і ясність.

6) Багато гіг-робітників перетинають мовні, юридичні та регуляторні межі. Як ви думаєте, як будувати фінансові системи, що залишаються доступними для різноманітних спільнот без компромісів щодо відповідності або ясності?

Все починається з слухання. На ранніх етапах, безпосередньо перебуваючи у полі, щоб зрозуміти потреби користувачів із перших рук, стало зрозуміло, що ясність і прозорість — це не обговорювані питання. Структурно інвестування у багатомовну підтримку, культурно релевантну освіту і партнерства може допомогти перед регуляторними змінами.

З точки зору відповідності, співпрацюйте з надійними партнерами, щоб процеси відповідали стандартам фінансових даних і були зручними для користувачів. Головне — балансувати між строгістю і повагою, щоб люди почували себе поінформованими, а не наляканими.

7) Для фінтех-засновників, які працюють над закладами інфраструктури в недооцінених ринках, які поради щодо балансування терміновості та довгострокової стійкості у продукті та бізнесі?

Зосереджуйтеся на дисципліні, а не на хайпі. З самого початку пріоритетом має бути прибутковість, сталий економічний ефект і довіра з кожним авансом. Це означає масштабування у такому темпі, що дозволяє вдосконалювати кредитування і операції перед розширенням у нові сегменти.

Моя порада — залишайтеся близькими до своїх клієнтів, спілкуйтеся з ними, розумійте їхні щоденні виклики і керуйте своїм дорожньою картою відповідно. Якщо ви вирішуєте реальні проблеми з прозорістю і повагою, стійкість стане частиною вашої основи.

Про Рікі Мішеля Пресбота:

Рікі Мішель Пресбот — співзасновник і генеральний директор Ualett, двомовної фінтех-платформи, створеної для гіг-економіки США. Гордій домініканський підприємець із понад 20-річним досвідом у розвитку бізнесу та стратегічному керівництві, Рікі зосереджений на масштабуванні компаній із впливом і стимулюванні інновацій у швидкозростаючих ринках.

У Ualett він керує зростанням, операціями та стратегічним напрямком, прагнучи зробити компанію надійним фінансовим партнером для незалежних працівників по всій країні. Його лідерство поєднує глобальне бачення із операційною строгою, що дозволяє командам швидко, цілеспрямовано і точно виконувати завдання.

Рікі має ступінь MBA і глибокий досвід у стратегічному аналізі ринків, керівництві командами і фінтех-інноваціях. Під його керівництвом Ualett стала лідером у галузі інклюзивного доступу до капіталу, пропонуючи швидкі, прозорі фінансові інструменти, адаптовані до реальних потреб гіг-робітників. Його підхід дисциплінований, стійкий і орієнтований на довгострокову цінність для бізнесу і спільнот, які він обслуговує.