Від картки до коду: що сигналізує про придбання Capital One компанією Brex для бізнесових платежів

Гійом Бувар, співзасновник Extend.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Злиття Capital One з Brex стало несподіванкою для багатьох, але з огляду на ситуацію, це має сенс.

Це не було придбання картки. Це було рішення щодо програмного забезпечення.

Capital One поводиться все менше як традиційний банк і все більше як велика технологічна компанія (подумайте про Google або Meta), яка готова вкладати значний капітал для здобуття критичних можливостей, що створюють довгострокову стратегічну перевагу, а не просто додаткові функції продукту. Ми бачили цей підхід у злитті Capital One з мережею Discover, і тепер бачимо його знову з Brex.

Що важливо, цей крок сигналізує про щось фундаментальне у тому, як Capital One бачить майбутнє бізнес-оплат: не як конкуренцію у кредитах, бонусах або привілеях, а як конкуренцію за якість програмного забезпечення, яке лежить поверх платіжної інфраструктури і допомагає клієнтам працювати ефективніше у швидко змінюваному світі.

Чому фізична картка більше не є диференціатором у бізнес-платежах

Для сучасних бізнесів фізична кредитна картка все більше стає товаром — а в деяких випадках навіть незручністю.

Кожна транзакція запускає низку подальших дій: схвалення, отримання квитанцій, класифікація, звірка та звітність. Не кажучи вже про те, що ці кроки зазвичай розділені між системами, що означає, що фінансові команди витрачають більше часу на пошук інформації, ніж на управління бізнесом.

Саме тому справжня цінність у бізнес-платежах полягає не у фізичній картці або системах винагород, а у інструментах, які керують платежами та всім навколо них. Сучасні бізнеси очікують рішення, що забезпечують контроль, прозорість, розумні робочі процеси, більшу ефективність і сервіс за запитом.

Бізнеси не працюють на фізичних картках. Вони працюють на програмному забезпеченні. І все більше якість їхніх робочих процесів залежить від здатності керувати витратами до, під час і після транзакції.

Питання вже не в тому, хто може випустити найкращу картку, а хто може додати програмне забезпечення, яке зменшує тертя, забезпечує дотримання політик і дає командам ясність без уповільнення.

Саме тут у фокусі опиняються віртуальні картки та інструменти управління витратами.

Віртуальні картки та управління витратами: програмне забезпечення у центрі витрат

Легко вважати віртуальні картки просто цифровими версіями пластикових карток — але вони набагато більше. При правильному дизайні, віртуальні картки — це програмно-активовані інструменти, що вбудовують контролі, політики та інтелект безпосередньо у платіж.

Управління витратами доповнює цю картину.

Віртуальні картки вирішують питання виконання: як витрачаються гроші, ким і за яких умов. Управління витратами вирішує проблему відповідальності: як ці витрати фіксуються, переглядаються, схвалюються і звіряються між командами.

Коли ці можливості існують у окремих системах, бізнеси змушені зшивати робочі процеси після факту. Зростає складність, помилки множаться, а прозорість руйнується. Коли вони розроблені разом як частина єдиного програмного досвіду, виконання та відповідальність підсилюють одне одного — зменшуючи тертя і полегшуючи управління витратами в масштабі.

Проектування платіжного та витратного програмного забезпечення відповідно до реального способу роботи бізнесу

Розробка віртуальних карток і управління витратами як єдиного програмного досвіду можлива лише тоді, коли це програмне забезпечення відображає реальний спосіб роботи бізнесу.

Багато банківських рішень для платежів і витрат досі створені переважно для однієї ролі: адміністратора карткових програм. Хоча цей підхід був логічним у більш централізованому світі, він вже не відображає, як сучасні компанії — особливо малі та середні — фактично функціонують.

Працівники, менеджери, бухгалтері, фінансові команди та підрядники всі ініціюють або взаємодіють з платежами. Витрати децентралізовані між відділами, інструментами та постачальниками. Кожна з цих ролей щодня використовує програмне забезпечення, і їхні очікування формуються сучасними інтуїтивними споживчими додатками, якими вони користуються поза роботою.

Коли платіжне та витратне програмне забезпечення розроблені з урахуванням цих реалій, вони стають потужним фактором — дозволяючи швидше приймати рішення, забезпечуючи ясну відповідальність і кращі результати для команд. Якщо ні — навіть найміцніша базова інфраструктура не зможе повністю реалізувати свій потенціал.

Банківська справа для бізнесу еволюціонує — не зникає

Саме тому злиття Capital One з Brex здається не стільки відходом від традиційного банкінгу, скільки його наступною фазою.

Банки, процесори та мережі залишаються центральними у платіжній екосистемі. Ця основа не зникає. Змінюється те, де проявляється диференціація з точки зору клієнтів-бізнесів — менше у базовій інфраструктурі, більше у програмному забезпеченні, що лежить поверх неї, дозволяючи бізнесам працювати з впевненістю та швидкістю.

Чому інтерфейс між бізнесом і грошима важливіший ніж будь-коли

Консолідація галузі, яку ми спостерігаємо у фінтеху та фінансових послугах, не стосується просто купівлі обсягів транзакцій.
Мова йде про володіння інтерфейсом між бізнесами і грошима. І цей інтерфейс — що охоплює платежі, віртуальні картки і управління витратами — стає так само стратегічним, як і самі гроші.

Для банків, процесорів, мереж і платформ, що обслуговують бізнеси, послання ясне: майбутнє бізнес-платежів визначатиметься не лише доступом до капіталу або інфраструктури, а й програмним забезпеченням, яке надає можливості кожному користувачу, залученому у потік грошей.