Від картки до коду: що сигналізує про придбання Capital One компанією Brex для бізнесових платежів

Гійом Бувар, співзасновник Extend.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Злиття Capital One з Brex стало несподіванкою для багатьох, але з огляду на ситуацію, це має сенс.

Це не було придбання картки. Це було рішення щодо програмного забезпечення.

Capital One поводиться менш як традиційний банк і більше як велика технологічна компанія (подумайте про Google або Meta), яка готова вкладати серйозний капітал для здобуття критичних можливостей, що створюють довгострокову стратегічну перевагу, а не просто додаткові функції продукту. Ми бачили цей підхід у злитті Capital One з мережею Discover, і тепер бачимо його знову з Brex.

Що важливо, цей крок сигналізує про щось фундаментальне у тому, як Capital One бачить майбутнє бізнес-оплат: не як конкуренцію у кредитах, бонусах або привілеях, а як якість програмного забезпечення, яке знаходиться поверх платіжної інфраструктури і допомагає клієнтам ефективніше працювати у швидкозмінному світі.

Чому фізична картка більше не є диференціатором у бізнес-оплатах

Для сучасних бізнесів фізична кредитна картка все більше стає товаром — а в деяких випадках навіть незручністю.

Кожна транзакція запускає низку подальших дій: схвалення, отримання квитанцій, категоризація, звірка та звітність. Не кажучи вже про те, що ці кроки зазвичай розділені між системами, що означає, що фінансові команди витрачають більше часу на пошук інформації, ніж на управління бізнесом.

Саме тому справжня цінність у бізнес-оплатах полягає не у фізичній картці або системах винагород, а у інструментах, які керують платежами та всім, що з ними пов’язано. Сучасні бізнеси очікують рішення, що забезпечують контроль, прозорість, розумні робочі процеси, більшу ефективність і сервіс за запитом.

Бізнеси не працюють на фізичних картках. Вони працюють на програмному забезпеченні. І все більшою мірою якість їхніх робочих процесів залежить від здатності організовувати витрати до, під час і після транзакції.

Питання вже не в тому, хто може випустити найкращу картку, а в тому, хто може додати програмне забезпечення, яке зменшує тертя, забезпечує дотримання політик і дає командам ясність без уповільнення.

Саме тут у фокусі опиняються віртуальні картки та інструменти управління витратами.

Віртуальні картки та управління витратами: програмне забезпечення у центрі витрат

Легко вважати віртуальні картки просто цифровими версіями пластикових карток — але вони набагато більше. При правильному дизайні, віртуальні картки — це програмно підтримувані інструменти, що вбудовують контролі, політики та інтелект безпосередньо у платіж.

Управління витратами доповнює цю картину.

Віртуальні картки вирішують питання виконання: як витрачаються гроші, ким і за яких умов. Управління витратами вирішує проблему відповідальності: як ці витрати фіксуються, переглядаються, схвалюються і звіряються між командами.

Коли ці можливості існують у різних системах, бізнеси змушені зшивати робочі процеси після факту. Зростає складність, множаться помилки, знижується прозорість. Коли вони розроблені разом у рамках єдиного програмного досвіду, виконання та відповідальність взаємно підсилюють один одного — зменшуючи тертя і полегшуючи управління витратами в масштабі.

Проектування платіжного та витратного програмного забезпечення відповідно до реального способу роботи бізнесу

Розробка віртуальних карток і управління витратами як єдиного програмного досвіду можлива лише тоді, коли це програмне забезпечення відображає реальні процеси бізнесу.

Багато банківських рішень для платежів і витрат досі створені переважно для однієї ролі: адміністратора карткових програм. Хоча цей підхід був логічним у більш централізованому світі, він уже не відображає, як сучасні компанії — особливо малі та середні — фактично функціонують.

Працівники, менеджери, бухгалтері, фінансові команди та підрядники всі ініціюють або взаємодіють з платежами. Витрати децентралізовані між відділами, інструментами та постачальниками. Кожна з цих ролей щоденно використовує програмне забезпечення, і їхні очікування формуються сучасними інтуїтивними споживчими додатками, якими вони користуються поза роботою.

Коли платіжне та витратне програмне забезпечення розроблені з урахуванням цих реалій, вони стають потужним множником — дозволяючи швидше приймати рішення, забезпечуючи ясність відповідальності і кращі результати для команд. Якщо ні — навіть найміцніша базова інфраструктура не зможе повністю реалізувати свій потенціал.

Банківська справа для бізнесу еволюціонує — не зникає

Саме тому злиття Capital One з Brex здається менше відходом від традиційного банкінгу і більше його наступною фазою.

Банки, процесори та мережі залишаються центральними у платіжній екосистемі. Ця основа не зникає. Змінюється те, де проявляється диференціація у очах бізнес-клієнтів — менше у базових рельсах і більше у програмному забезпеченні, що знаходиться поверх них, дозволяючи бізнесам працювати з впевненістю та швидкістю.

Чому інтерфейс між бізнесом і грошима важливіший ніж будь-коли

Консолідація індустрії, яку ми спостерігаємо у фінтеху та фінансових послугах, не стосується просто купівлі обсягів транзакцій.
Мова йде про володіння інтерфейсом між бізнесами і грошима. І цей інтерфейс — що охоплює платежі, віртуальні картки і управління витратами — стає так само стратегічним, як і самі гроші.

Для банків, процесорів, мереж і платформ, що обслуговують бізнеси, послання ясне: майбутнє бізнес-оплат визначатиметься не лише доступом до капіталу або інфраструктури, а й програмним забезпеченням, яке надає можливості кожному користувачу, залученому у потік грошей.