Розуміння моделі бізнесу перестрахування: управління ризиками для страховиків

Основні висновки

• Перестрахування — це страхування для страхових компаній, що передає та розподіляє ризики між компаніями.
• Трактатне перестрахування забезпечує широке покриття для всіх полісів страховика.
• Факультативне перестрахування охоплює окремі ризики або групи ризиків індивідуально.
• Перестраховики беруть на себе складні та катастрофічні ризики, яких уникають страхові компанії.
• Перестраховики повинні дотримуватися регуляторних та фінансових умов для глобальної діяльності.

Отримуйте персоналізовані, штучним інтелектом підтримувані відповіді, засновані на понад 27 роках довіри та експертизи.

ЗАПИТ

Страхові компанії зазвичай прагнуть отримати таку саму фінансову захист, яку вони пропонують своїм клієнтам, і можуть знайти таку захист у ринку перестрахування. Перестраховні компанії надають страхування від втрат для інших страхових компаній, особливо у випадках катастрофічних ризиків, таких як урагани. Перестрахування дозволяє страховикам розподіляти ризики та захищати себе фінансово. Їх роль важлива у міжнародному управлінні ризиками.

Трактатне перестрахування передбачає, що один страховик купує широке покриття у спеціалізованого перестраховика, яке охоплює всі поліси застрахованої компанії. Факультативне перестрахування охоплює окремий ризик або групу ризиків у книзі первинного страховика.

Розуміння різних продуктів перестрахування

Трактатне перестрахування — це тип контракту, за яким перестраховик зобов’язується прийняти всі поліси або цілий клас політик від перестрахової сторони, включно з тими, що ще не були укладені. Факультативне перестрахування може охоплювати окремі індивідуальні поліси, наприклад, перестрахування надлишкового страхування для компанії або великої будівлі, або охоплювати різні частини, об’єднані кількома політиками.

Перестрахування може бути пропорційним або непроporційним. За пропорційного перестрахування, перестраховик отримує пропорційний відсоток усіх премій, що продає страховик. У разі збитку, перестраховик несе частку втрат відповідно до попередньо погодженого відсотка. Також він компенсує страховикові витрати на обробку, залучення клієнтів та оформлення.

За непроporційного перестрахування, перестраховик несе відповідальність, якщо збитки страховика перевищують визначену суму, відому як пріоритет або ліміт утримання. Перестраховик не має пропорційної частки у преміях та збитках страховика. Пріоритет або ліміт утримання базується на одному типі ризику або цілій категорії ризиків. Надлишкове перестрахування — це вид непроporційного покриття, при якому перестраховик покриває збитки, що перевищують утримуваний страховиком ліміт. Цей контракт зазвичай застосовується до катастрофічних подій і покриває страховика або на основі кожної події, або за сумою збитків за визначений період.

Порівняння перестраховиків із стандартними страховими провайдерами

Як і будь-яка інша форма страхування, клієнт перестрахування сплачує премію в обмін на обіцянку страховика виплатити майбутні претензії відповідно до умов поліса. Перестраховні компанії використовують менеджерів ризиків і моделювальників для ціноутворення своїх контрактів, так само як і звичайні страхові компанії.

Однак, перестраховики орієнтовані на іншу клієнтську базу і зазвичай працюють у ширших юрисдикціях, що включають різні або навіть конкуренційні правові системи. Стандартні страхові компанії відкрито рекламують свої продукти публічно і конкурують за ті самі сегменти ринку. Перестраховики працюють у тіньовій частині фінансового світу. Вони не займаються масовою рекламою напряму для споживачів, мають невеликі штати і зазвичай формують сильні нішеві ролі з кількома великими конкурентами.

Порада

Перегляньте наші огляди провайдерів домашнього страхування.

Орієнтація в договорах та регуляціях перестрахування

Договори перестрахування укладаються між цедентом, страховиком, що шукає страхування, та перестраховиком, або перестраховою компанією. Перестраховик відшкодовує цеденту збитки за конкретними полісами, укладеними цедентом для своїх клієнтів.

На відміну від стандартного страхового договору, договір перестрахування не регулюється за формою та змістом, оскільки обидві сторони вважаються однаково обізнаними у галузі та мають рівні переговорні можливості відповідно до закону. Перестраховики регулюються залежно від штатів, у яких вони подають документи про реєстрацію, та штатів, у яких ведуть діяльність.

Перестраховики можуть працювати у США без спеціальної ліцензії, хоча більшість юрисдикцій вимагає ліцензування для відкриття офісів або ведення бізнесу. Багато перестраховиків надають цедентам забезпечувальні гарантії як ознаку легітимності та доброї волі. Закон Dodd-Frank про реформу фінансового сектору та захист прав споживачів 2010 року вимагає від неавторизованих перестраховиків надання 100% гарантій щодо своїх валових зобов’язань цеденту для отримання фінансової звітності за перестрахування. Перестраховики, сертифіковані як маючі прийнятну фінансову міцність, можуть зменшувати гарантії відповідно до своїх рейтингів.

Які претензії обробляють перестраховики, яких не обробляють звичайні страхові компанії?

Перестраховики переважно займаються найскладнішими ризиками у системі страхування. Це ризики, які звичайні страхові компанії не бажають або не можуть внутрішньо врахувати.

Чи пишуть перестраховики поліси лише для інших страховиків?

Не завжди. Багато перестраховиків також укладають поліси для фінансових посередників, транснаціональних корпорацій або банків. Однак більшість клієнтів перестрахування — це первинні страхові компанії.

Обробляють перестраховики глобальні претензії?

Ці ризики зазвичай мають міжнародний характер: війна, глибока рецесія або проблеми на товарних ринках. Тому перестраховики мають глобальну присутність. Це дозволяє їм розподіляти ризики по більшій території.

Підсумок

Перестраховики повинні відповідати регуляторним та фінансовим вимогам для роботи відповідно до положень закону Dodd-Frank 2010 року. Вони надають страхування іншим страховикам від катастрофічних збитків. Перестраховики беруть на себе найскладніші ризики у системі страхування, стабілізуючи фінансову систему світу шляхом забезпечення покриття для катастрофічних подій.