Генеральний прокурор Нью-Йорка націлюється на провайдерів Earned Wage Access (EWA) за підозрювані незаконні позики

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Зростає юридичний нагляд у зв’язку з підозрами у незаконному кредитуванні через доступ до заробітної платні в Нью-Йорку

Швидко зростаючий сектор доступу до заробітної платні (EWA) знову під пильним наглядом після того, як прокурор штату Нью-Йорк Летіція Джеймс подала позови проти двох провайдерів EWA, звинувативши їх у діяльності без ліцензії кредитора. У позовах стверджується, що замість надання фінансової послуги компанії фактично видавали позики — за ставками, що порівнюються з високоризиковими кредитними продуктами — без належної ліцензії.

Ця юридична подія висвітлює сегмент фінтеху, який швидко набув популярності, особливо серед працівників, що шукають більшу гнучкість і контроль над фінансами між зарплатами.

Основні звинувачення: приховані практики кредитування

У центрі справи прокурора — структура та подання зборів. За словами позовів, компанії стягували збори, які функціонували більше як відсотки — що призводило до ефективних річних відсоткових ставок у трицифрових числах. Однак компанії позиціонували свої послуги як можливість отримати ранній доступ до вже зароблених зарплат, уникаючи формальної класифікації як позики.

Штат стверджує, що цей підхід порушує закони Нью-Йорка про кредитування, особливо враховуючи, що він орієнтований на низькооплачуваних працівників, які можуть бути особливо вразливими до фінансової нестабільності.

Зростання EWA та регуляторна невизначеність

EWA здобула популярність як альтернатива payday-кредитам або кредитним карткам із високими відсотками. В основному її використовують погодинні та фрілансери, модель дозволяє користувачам отримувати зароблені гроші до payday — часто через мобільні додатки. Перевага очевидна: це допомагає працівникам керувати терміновими витратами та уникати більш дорогих кредитних опцій.

Однак, через відсутність чітких регуляторних правил, ця сфера зростає швидше, ніж законодавчі рамки, що зазвичай регулюють фінансові послуги. Критики висловлюють занепокоєння, що деякі моделі EWA нагадують хижий кредит, залежно від структури та розкриття зборів.

Що вважається позикою?

Одне з головних протиріч, з яким стикаються регулятори, — як класифікувати продукти EWA. Прихильники стверджують, що це не кредитування — користувачі отримують доступ до вже зароблених грошей, а будь-які збори — це за послугу та зручність, а не за позичання.

Однак позови свідчать, що коли збори імітують відсотки — особливо якщо їх обчислення може перевищувати законодавчі межі — це перетинає межі кредитування. Якщо ця юридична інтерпретація буде підтверджена, це може спричинити широкі зміни у галузі.

Наслідки для працівників і сектору EWA

Для працівників, що користуються цими сервісами, позови піднімають питання прозорості та вартості. Переваги швидкого доступу до зарплати можуть бути знівельовані, якщо приховані або погано пояснені збори призводять до накопичення фінансового навантаження.

Для фінтех-компаній, що стоять за EWA, судові процеси можуть спричинити зміни у ціновій політиці, розкритті інформації та наданні послуг. Якщо суд стане на сторону прокурора, це може призвести до жорсткіших вимог до ліцензування, збільшення регуляторних подань або навіть до фундаментальних змін у бізнес-моделях.

Фінтех на роздоріжжі

Ця справа — не лише про двох провайдерів, а про ширший виклик у сфері фінтеху: як збалансувати фінансові інновації з захистом споживачів. Відсутність послідовних правил у різних юрисдикціях створює невизначеність для компаній і залишає користувачів уразливими до нерівних умов.

У міру того, як регулятори стикаються з пропозиціями фінтеху, що розмивають традиційні категорії — такі як позики, кредити та фінансові послуги — потреба у нових рамках стає все більш очевидною. Результат цієї справи може допомогти сформувати підходи фінтех-провайдерів до відповідності вимогам і прозорості для споживачів у майбутньому.

Майбутнє: регулювання, ясність і відповідальність

Сектор доступу до заробітної платні залишається корисним інструментом для багатьох, але його майбутнє може залежати від більш чітких правил. Позови у Нью-Йорку підкреслюють актуальність дискусій, що вже ведуться серед політиків, лідерів галузі та захисників прав споживачів.

Встановлення послідовних стандартів може допомогти забезпечити, щоб EWA продовжувала виконувати свою первинну мету — допомагати працівникам своєчасно отримувати оплату — без прихованих ризиків, пов’язаних із високими позиковими витратами.

Цей момент є переломним не лише для EWA, а й для фінтеху загалом, де межі між послугами та кредитуванням стають все менш чіткими, а регуляторна ясність може стати єдиним шляхом вперед.