Найкращі сертифікати депозиту (CDs) на лютий 2026 року

Основні висновки

• Наразі ви можете заробляти до 4,15% з нашим найкращим вибором для найкращого депозитного сертифікату з високим APY.

• Відкриття депозитного сертифікату зараз може бути способом захистити майбутні доходи у разі повторного зниження ставок ФРС.

• Наші вибори депозитних сертифікатів пропонують терміни від трьох місяців до 10 років.

У вас є поточний рахунок для оплати рахунків та речей, що потребують негайного доступу до ваших коштів. А також високоприбутковий ощадний рахунок, щоб ваш аварійний фонд заробляв понад середній APY, поки він зберігається. Що далі? Розумний споживач може обрати відкриття депозитного сертифікату — або навіть кількох — щоб захистити свої заощадження від коливань ринку, які можуть спричинити коливання відсоткових ставок на інші види депозитних рахунків.

З нашими найкращими пропозиціями щодо депозитних сертифікатів ви можете заробляти APY до 4,15%. Давайте розглянемо детальніше.

Вибір редакції: Найкращі депозитні сертифікати за лютого 2026 року

Fortune у співпраці з експертами банківської галузі Curinos відстежує найвищі ставки по депозитних сертифікатах і тримає споживачів у курсі. Ось деякі з наших улюблених для різних потреб і термінів.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026 року.

Найкраще для високого APY

Northern Bank Direct

Переглянути пропозицію

на Northern Bank Direct

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1960

• Головний офіс: Вобурн, Массачусетс

• Генеральний директор: Джеймс Мовн-молодший

Якщо ви просто шукаєте щедрий APY для максимізації доходу від вашого депозитного сертифікату, Northern Bank Direct очолює наш список із 4,15% APY на 6-місячний депозит. І з мінімальним внеском у $500 це доступний варіант навіть для початківців.

Зверніть увагу, що хоча деякі клієнти можуть знайти трохи вищий APY у Citibank за 3-місячним депозитом, він не отримав нашого топового місця через те, що пропонований Citibank APY може варіюватися залежно від вашого місцезнаходження.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Дізнайтеся більше

Прочитайте наш огляд ставок по депозитних сертифікатах Northern Bank Direct.

Найкраще для мінімального внеску

E*TRADE

Переглянути пропозицію

на E*TRADE

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1982

• Головний офіс: Арлінгтон, Вірджинія

• Генеральний директор: Тед Пік

Депозитні сертифікати E*TRADE не вимагають мінімального внеску, і багато з них пропонують дуже конкурентоспроможні доходи. Наш найкращий вибір у цій категорії — 9-місячний депозит із APY 4,10%. Якщо ви хочете забезпечити собі стабільний дохід за рік, але не бажаєте прив’язуватися до сотень або тисяч доларів, це може бути правильним інвестиційним рішенням для вас.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Найкраще для 3-місячного депозиту

Northern Bank Direct

Переглянути пропозицію

на Northern Bank Direct

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1960

• Головний офіс: Вобурн, Массачусетс

• Генеральний директор: Джеймс Мовн-молодший

Якщо ви хочете отримати щедрий відсоток без тривалого блокування коштів, розгляньте 3-місячний депозит від Northern Bank Direct із APY 4,15% і мінімальним внеском у $500.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Найкраще для 6-місячного депозиту

Newtek Bank

Переглянути пропозицію

на MoneyLion

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1963

• Головний офіс: Маямі, Флорида

• Генеральний директор: Баррі Слоун

Наш найкращий вибір для високого APY — 6-місячний депозит від Northern Bank Direct, але можливо, ви шукаєте альтернативу.

Якщо ви готові інвестувати кошти на півроку і Northern Bank Direct не підходить, розгляньте 6-місячний депозит від Newtek.

Депозит Newtek Bank на 6 місяців приносить APY 4,10%, що є досить високим для сучасних економічних умов. І нам подобається, що мінімальний внесок відсутній, тож ви можете почати заробляти відсотки навіть із початковою сумою.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Найкраще для 1-річного депозиту

E*TRADE

Переглянути пропозицію

на E*TRADE

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1982

• Головний офіс: Арлінгтон, Вірджинія

• Генеральний директор: Тед Пік

Якщо плануєте зберігати кошти протягом року, цей депозит від E*TRADE із APY 4,10% може бути хорошим місцем для збереження заощаджень. І нам подобається, що він доступний навіть без великих початкових внесків.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Найкраще для 5-річного депозиту

Sallie Mae Bank

Переглянути пропозицію

на Bankrate

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1972

• Головний офіс: Ньюарк, Делавер

• Генеральний директор: Джонатан В. Віттер

Якщо ви хочете зберігати свої заощадження довше і отримати стабільний APY протягом років, врахуйте, що Sallie Mae пропонує 4,00% APY на депозит на 5 років. Мінімальний внесок — щонайменше $2,500.

Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Найкраще для 10-річного депозиту

First National Bank of America

Переглянути пропозицію

на MoneyLion

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1955

• Головний офіс: Іст-Ленсінг, Мічиган

Якщо ви готові інвестувати кошти на довгий термін і отримати високий дохід, зверніть увагу на 10-річний депозит від First National Bank of America із APY 3,80% і мінімальним внеском у $1,000.

_Деталі переглянуті 20 лютого 2026.

Дізнайтеся більше

Прочитайте наш огляд ставок по депозитних сертифікатах First National Bank of America.

Повний гід по депозитних сертифікатах

Існує кілька термінів і стратегій, з якими варто ознайомитися, щоб розробити ефективну стратегію депозитних сертифікатів. Ось основи.

Що таке депозитний сертифікат?

З депозитними сертифікатами (ДС) клієнти отримують фіксовану ставку відсотка в обмін на блокування своїх коштів на визначений період. Відсотки зазвичай виплачуються регулярно — щодня, щомісяця або щоквартально.

Після закінчення терміну дії ДС або його погашення ви можете зняти початковий внесок і нараховані відсотки. Якщо ви знімете кошти раніше, ніж закінчиться термін, більшість депозитів стягнуть штраф за дострокове зняття, що зазвичай становить кілька днів або місяців відсотків.

Зазвичай, при настанні терміну, ваш депозит автоматично оновлюється. Якщо ви не хочете продовжувати його, вам зазвичай надається пільговий період, протягом якого ви можете зняти кошти.

Що вважається хорошим відсотковим ставкою по депозиту?

“Хороший” відсотковий став — суб’єктивне поняття. Це залежить від балансу між найвищою доступною ставкою і максимально можливим періодом, протягом якого ви можете тримати кошти заблокованими. Наприклад, якщо ви знайдете депозит із 5% APY, але він вимагає тримати кошти на депозиті 5 років, можливо, ця ставка не виправдає себе. Можливо, вам знадобляться кошти раніше або ставки піднімуться, поки ви будете отримувати нижчий дохід.

Загалом, ставка по депозиту вище за середню по країні — хороший вибір. Перед тим, як вирішити, чи варто вкладати, порівняйте рахунки кількох банків і оберіть той, що пропонує найвищий відсоток за потрібний вам термін.

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) публікує середні по країні ставки для різних типів депозитних рахунків тут. На момент написання, середній рівень по депозитах коливався від 0,22% (на 1-місячних депозитах) до 1,55% (на 12-місячних).

Як визначаються ставки по депозитах?

Ставки по депозитах встановлює ваш банк або фінансова установа. На них впливають кілька факторів, зокрема довжина терміну депозиту (довгострокові депозити зазвичай пропонують вищі ставки), тип депозиту (деякі мають градацію ставок), базові відсоткові ставки, встановлені Федеральним резервом, і тимчасові промоакції вашої фінансової установи.

Що таке APY по депозиту?

APY — це “річна відсоткова ставка” (Annual Percentage Yield). Це спосіб обчислення загальної суми відсотків, які ви можете заробити за рік на інвестиції, враховуючи ефект складних відсотків.

APY депозиту залежить від ставки, яку пропонує банк, частоти нарахування відсотків (щодня, щомісяця, щорічно тощо) і тривалості депозиту.

Що таке “лестниця депозитів” і як вона працює?

Для тих, хто вагається щодо блокування коштів у довгостроковому депозиті, існує стратегія — “лестниця депозитів”. Це спосіб заощаджень, коли ви розподіляєте свої кошти між кількома депозитами з різними термінами.

Як це працює: якщо ви хочете інвестувати $3,000, ви можете розподілити їх по трьох депозитах по $1,000 кожен із різними термінами — наприклад, один рік, два роки і три роки. Коли кожен депозит закінчується, ви реінвестуєте ці гроші у депозит на три роки. Таким чином, у вас буде доступ до коштів щороку.

Чи потрібно платити податки з відсотків по депозиту?

Якщо ви обираєте депозит як основний спосіб заощаджень, слід пам’ятати, що зароблені відсотки вважаються оподатковуваним доходом за версією IRS. Відсотки підлягають федеральному та штатному оподаткуванню.

Ваш банк зазвичай надсилає вам форму 1099-INT для будь-яких відсотків понад $10, і сума податку залежить від зароблених відсотків і вашого податкового розряду.

Якщо ви достроково знімаєте кошти з депозиту, ці штрафи також будуть відображені у формі 1099-INT.

Чи вважається депозитний сертифікат безпечним інвестиційним інструментом?

Депозитні сертифікати вважаються безпечними інвестиціями, якщо вони забезпечені FDIC або NCUA, які страхують ваші депозити до $250,000 на одного вкладника, на один банк або кредитний союз у кожній категорії власності рахунку.

Перевіряйте наші щоденні звіти про ставки

• Найвищі ставки за високоприбутковими ощадними рахунками — до 5% на 20 лютого 2026 року.

• Найвищі ставки по депозитних сертифікатах — до 4,15% на 20 лютого 2026 року.

• Поточні ставки іпотеки на 20 лютого 2026 року.

• Звіт про рефінансування іпотеки на 20 лютого 2026 року.

• Звіт про ARM-іпотеки на 20 лютого 2026 року.

• Поточна ціна золота на 20 лютого 2026 року.

• Поточна ціна срібла на 20 лютого 2026 року.

• Поточна ціна платини на 20 лютого 2026 року.

Типи депозитних сертифікатів

Існує кілька типів депозитних сертифікатів залежно від суми внеску, доступу до коштів до закінчення терміну та інших факторів. Найпоширеніші типи:

Брокерські депозитні сертифікати

Придбаваються і продаються через брокерський рахунок, а не безпосередньо через банк або кредитний союз.

Зазвичай ці сертифікати випускає банк і продає брокерським компаніям, які пропонують їх клієнтам із вищими ставками, ніж традиційні.

Ви отримуєте більшу гнучкість: замість штрафу за дострокове зняття, можете продати сертифікат на вторинному ринку.

Однак, у такий спосіб ви ризикуєте втратити частину відсотків, якщо ставки зростуть після купівлі, і ціна вашого сертифікату знизиться.

Деякі брокерські сертифікати мають функцію “звонити” (call feature).

Звонні депозитні сертифікати (Callable CDs)

Мають опцію “звонити” — можливість емітента достроково закінчити депозит перед терміном. У такому разі інвестор зберігає основну суму і нараховані відсотки до цього моменту.

Зазвичай, банк викликає депозит, коли ставки падають, щоб пропонувати нижчі відсотки за новими депозитами. Після виклику потрібно реінвестувати кошти за нижчою ставкою — це ризик реінвестиції. Через цей ризик, такі депозити зазвичай пропонують вищий APY, ніж звичайні.

Депозити з підвищенням ставки (Bump-up CDs)

Можна запросити підвищення ставки, якщо ставки зростають після відкриття рахунку. Зазвичай, це можливо один або два рази за термін.

Депозити без штрафу за дострокове зняття (No-penalty CDs)

Не стягують штраф за дострокове зняття. Менш поширені і зазвичай мають нижчий APY.

Джамбо-депозити (Jumbo CDs)

Зазвичай вимагають мінімальний внесок від $100,000 і пропонують вищий APY, ніж стандартні.

Змінні депозити (Variable-rate CDs)

APY коливається залежно від ринкових ставок. Ризик у тому, що ставки можуть знизитися, і ви отримаєте менше відсотків.

Калькулятор депозитів: як визначити потенційний дохід

Формула: P(1+R/N)^(NT) = A

де:

• P — початковий внесок

• R — річна ставка (APY)

• N — кількість нарахувань на рік

• T — кількість років

• A — кінцева сума (з відсотками)

Приклад: внесок $500, APY 5.15%, щомісячне нарахування, 1 рік:

500 × (1 + (5.15%/12))^(12×1) ≈ $526.37

Це означає, що через рік ви зможете зняти приблизно $526.

Щоб точно розрахувати, потрібно врахувати період і частоту нарахувань.

Порада: шукаєте найкращий депозитний сертифікат? Перевірте ставки у провідних установ:
– Wells Fargo
– Capital One
– Chase
– Bank of America
– Discover Bank
– Northern Bank Direct
– Ally Bank
– Newtek Bank
– Popular Direct
– Citibank
– Sallie Mae Bank

Чи можливо отримати ставку понад 5%?

На лютий 2026 року команда Fortune не бачить депозитних ставок понад 5%.

Зазвичай ставки коливаються залежно від змін у федеральних фондах. Банки пропонують вищі ставки, коли ставка ФРС висока, оскільки депозити — це ідеальний інструмент, що не є ліквідним так швидко, як поточні або ощадні рахунки.

Після трьох послідовних знижень у 2025 році, не дивно, що ставки по депозитах зараз нижчі за 5%. На останньому засіданні 28 січня 2026 року ФРС залишила ставку на рівні 3,50–3,75%.

Однак, ще можна знайти депозити з ставками близько 4%, тому зараз — гарний час для інвестицій, якщо ви дивитеся на можливі зниження ставок у другій половині року.

Зверніть увагу, що вищі доходи зазвичай пов’язані з довшими термінами депозиту. І якщо ви знімете кошти раніше, можете втратити значну частину нарахованих відсотків через штрафи.

Плюси і мінуси депозитних сертифікатів

Хоча депозити приваблюють високими ставками, вони не підходять усім. Розглянемо переваги і недоліки.

Переваги депозитних сертифікатів

• Вищі APY і фіксовані ставки, що можуть забезпечити більший дохід з часом.

• Різноманітність термінів — підходять для короткострокових і довгострокових цілей.

Недоліки депозитних сертифікатів

• Менша ліквідність порівняно з іншими ощадними рахунками. За дострокове зняття зазвичай стягується штраф.

• Можливе зниження реальної доходності через інфляцію, якщо вона зростає швидше за відсотки.

Альтернативи депозитам

Депозитні сертифікати відрізняються від інших ощадних рахунків, зокрема:

• Доступ до заощаджень: ДС не дають такого рівня доступу, як звичайний ощадний або MMA. Після відкриття кошти блокуються до закінчення терміну, і дострокове зняття призведе до штрафу.

• Вищий APY із фіксованою ставкою: Зазвичай, ДС пропонують фіксований APY, що вище за інші ощадні продукти, і не змінюється протягом терміну.

Депозитні сертифікати vs. високоприбуткові ощадні рахунки

Високоприбуткові ощадні рахунки працюють так само, як і традиційні, але пропонують вищий відсоток і більший доступ до коштів без штрафів.

Депозитні сертифікати vs. рахунки ринкових коштів

Рахунки ринкових коштів — гібрид ощадних і поточних рахунків, з високим APY і можливістю чекової книжки, дебетової картки і зняття готівки через ATM.

Часті питання

У яких випадках депозитний сертифікат (ДС) — найкращий вибір?

Якщо ви заощаджуєте на довгострокову ціль і маєте чіткий термін, ДС — хороший варіант. Щоб уникнути штрафів за дострокове зняття або втрати відсотків, переконайтеся, що не потрібен доступ до коштів раніше.

Чи зараз хороший час для відкриття депозиту?

Хоча ставки знизилися з часів підвищення ставки ФРС наприкінці 2025 року, ДС все ще дають можливість зафіксувати APY. Якщо ФРС знову знизить ставки, ставки по депозитах знизяться, тому зараз — гарний час для вкладень.

Який мінімальний баланс для депозитного сертифікату?

Залежить від банку. Може бути від нуля до кількох тисяч доларів.

Чи можна додавати гроші до депозиту?

Зазвичай — ні, але деякі банки пропонують “додаткові” ДС, що дозволяють поповнювати рахунок. Це залежить від конкретного продукту.

Чи вигідно вкладати під час інфляції?

Так, оскільки ставки зазвичай зростають разом із інфляцією. Однак, враховуйте податки і штрафи за дострокове зняття.

Чи краще відкривати депозит у банку чи кредитному союзі?

Обидва варіанти — безпечні, якщо вони застраховані FDIC або NCUA. Вибір залежить від ставок і умов.

Чи вигідно вкладати у короткострокові чи довгострокові депозити?

Зазвичай, довгострокові — з вищим APY, але при інверсії кривої доходності короткострокові можуть бути вигіднішими. Вибір залежить від цілей і ринкової ситуації.

Як часто змінюються ставки по депозитах?

Банки оновлюють ставки залежно від ринку, зазвичай щотижня або рідше.

Чи існує депозит із ставкою 7%?

Іноді банки пропонують дуже високі ставки, але за короткий час і з обмеженнями. На сьогодні, ставки понад 7% — рідкість і зазвичай мають умови, що зменшують їхню привабливість.

Приєднуйтесь до нас на Саміті інновацій у сфері праці Fortune 19–20 травня 2026 року в Атланті. Наступна ера інновацій у роботі вже тут — і старий сценарій переписується. На цьому ексклюзивному заході найінноваційніші лідери світу обговорять, як штучний інтелект, людяність і стратегія знову змінюють майбутнє роботи. Реєструйтеся зараз.