Кілька банків активно втручаються, стежать за "рожевими грошима" дітей

Пуянь Женьшень журналіст Ху Чжитінг

Під час святкового періоду знову актуальним стає питання про напрямки використання грошей на подарунок дітям, що стає точкою входу для банків у боротьбі за клієнтів. Багато комерційних банків у цей період активно запроваджують фінансові продукти та послуги з ключовими словами «гроші на подарунок», «дитячий рахунок», «зростаючий фонд», використовуючи спеціальні ощадні рахунки, строкові депозити, автоматичне управління фінансами, прагнучи перетворити кошти, що масово надходять під час свят, у довгострокові активи клієнтів.

Згідно з рекламним текстом Пінхуцької сільськогосподарської комерційної банку в Чжецзяні, не дозволяйте грошей на подарунок просто лежати у конверті і «спати», відкрийте дитині спеціальний дитячий депозитний рахунок — це не лише збереження багатства, а й збереження унікальних спогадів про зростання.

З погляду форми продукту, нині банківські стратегії щодо грошей на подарунок зосереджені переважно на трьох типах: перший — спеціальні ощадні або карткові рахунки, відкриті на ім’я неповнолітніх, зазвичай з низьким мінімальним внеском, з можливістю налаштування дизайну картки, ведення записів про зростання тощо; другий — короткострокові або середньострокові депозитні сертифікати, спеціальні вклади, що випускаються з обмеженим терміном, де деякі банки в межах нормативних вимог пропонують підвищені відсоткові ставки або бонуси у вигляді балів і привілеїв; третій — «довірче» управління коштами, прив’язане до батьківського рахунку, що дозволяє об’єднати гроші на подарунок у сімейний портфель активів, пропонуючи послуги автоматичного інвестування, планування освітніх заощаджень тощо.

Наприклад, у сервісі «Батьківсько-дитяча фінансова допомога» Гуанфу Банку запроваджено «Свобідну картку», яка не лише дозволяє обрати дизайн картки, а й відкривати окремий рахунок для дитини — це реалізує цільове використання грошей на подарунок і запобігає ситуації, коли «гроші у конверті залишаються невикористаними». У банку Чжуншань запущено сервіс «Маленький менеджер Гіньсяо», що включає управління «дитячими банківськими картками» та «спеціальні батьківські рахунки».

Щодо відсоткових ставок за депозитами, то у сервісі «Маленький менеджер Гіньсяо» ставка на річний депозит становить 1.3%, а на дворічний — 1.4%, що є вище за стандартні ставки. Спеціальний ощадний продукт «Яскрава дитяча карта» Банку Пекін має мінімальний внесок 1000 юанів, а річні ставки для термінів 1, 2 і 3 роки — відповідно 1.5%, 1.6% і 1.75%, тоді як стандартні строкові депозити мають ставки 1.15%, 1.2% і 1.3%. У Пінхуцькій сільськогосподарській банку стартовий мінімальний внесок для «Дитячого депозитного книжки» — 10 000 юанів, з річною ставкою 1.5% для 1 року і 1.65% для 3 років.

У Тяньцзінській філії Банку сільського господарства в провінції Хенань запроваджено «Програму зростання грошей на подарунок» з 4 по 15 лютого, хоча конкретні ставки не зазначені, але банк повідомляє, що діти до 16 років, які відкриють депозит понад 1000 юанів, мають 100% шанс виграти, а при внесках понад 10 000 юанів на рік діє акція «Подарунок балів за депозит».

Шаньсіський сільськогосподарський банк у Ляньсі проводить відповідні заходи через дитячі соціальні карти, пропонуючи подарунки — таємничі коробки, брелоки, іграшки, конструктори — для клієнтів-дітей, що вкладають 1000, 3000, 5000 і понад 10 000 юанів у річні депозити.

Багато банків підкреслюють, що такі продукти не лише спрямовані на короткострокове збільшення депозитів, а мають на меті просування клієнтського життєвого циклу. За допомогою заощаджень на гроші на подарунок можна формувати звички заощаджень у дітей, підвищувати фінансову грамотність, що є важливим кроком для глибшого проникнення банків у сімейний фінансовий сектор і виконання соціальної відповідальності, а також популяризації фінансових знань.

Загалом, сума грошей на подарунок зазвичай невелика, але вона має особливості концентрації, тривалого збереження та високої сімейної прихильності до рішень, що робить її для банків джерелом низькозатратних зобов’язань і важливим входом для залучення молодих сімей. Створюючи рахунки для дітей, банки отримують можливість розширювати перехресні продажі у сферах освітніх заощаджень, страхування, споживчого кредитування тощо.

У рамках «Плану зростання дітей» деякі банки рекомендують молодим батькам «зберігати золоте майбутнє для малюка», встановлюючи довгострокові інвестиційні довірчі договори з накопичення золота.

За останні роки ринок фінансових послуг для неповнолітніх продовжує зростати. У травні минулого року Банк будівництва опублікував статтю з закликом «дати дітям власну банківську картку, цінувати кожну копійку і виховувати навички заощаджень». З підвищенням доходів населення і зростанням фінансової грамотності потреби у депозитах на ім’я дітей та управлінні ними поступово зростають. Гроші на подарунок під час свят — це важливий час для цільового маркетингу відповідних продуктів.

Однак важливо враховувати, що дизайн продуктів для грошей на подарунок має балансувати між нормативами та довгостроковою цінністю. З одного боку, фінансові продукти для неповнолітніх суворо регулюються щодо управління рахунками, попереджень про ризики та прав користування коштами; з іншого — надмірна орієнтація на прибутковість або маркетинг може підірвати довіру сімейних клієнтів до професіоналізму банку. Тому важливо знайти баланс між «допомогою батькам керувати грошима» і «встановленням правил для дітей» та цілями банківського бізнесу — це ключ до подальшого розвитку.

Пуянь Женьшень зауважує, що багато банків чітко вказують, що для відкриття спеціальних карток або депозитних книжок для дітей до 16 років потрібен дозвіл опікуна з дійсним посвідченням особи та документами, що підтверджують особу (свідоцтво про народження або реєстрація).

Загалом, зацікавленість банків у грошах на подарунок — це природний наслідок посилення конкуренції у роздрібному фінансуванні, а також відображає перехід від «змагання за депозити» до «змагання за стосунки» і «змагання за довгострокових клієнтів». З подальшим розкриттям потреб у сімейних і міжпоколіннєвих фінансах, продукти та сервісні моделі у цій ніші мають потенціал для розширення.

Джерело: Пуянь Женьшень