Раніше я вважав, що правило 4% безпомилкове. Ось чому я зараз переосмислюю його.

Коли ви наполегливо працюєте, щоб зібрати пенсійний запас, останнє, що ви хочете — це побачити, як ваші заощадження закінчуються протягом вашого життя. І за допомогою правильної стратегії зняття коштів ви можете мінімізувати ймовірність цього.

Багато років фінансові експерти дотримувалися знаменитого правила 4%, яке має допомогти вашим пенсійним заощадженням протриматися 30 років. Воно передбачає зняття 4% вашого запасу в перший рік виходу на пенсію та коригування майбутніх зняттів з урахуванням інфляції.

Джерело зображення: Getty Images.

Коли я вперше прочитав про правило 4%, я був цілком за. Але коли я заглибився, я зрозумів, що воно має серйозні недоліки. І тепер я переосмислюю свій підхід до зняття коштів із пенсійних заощаджень.

Проблеми правила 4%

Хочу зняти одне питання. Я не вважаю, що правило 4% — це неправда, і воно є чудовою відправною точкою. Але я також вважаю важливим розуміти, що це правило базується на певних припущеннях, які можуть не підходити всім пенсіонерам.

По-перше, правило 4% передбачає, що вам потрібно витягти кошти на 30 років. Якщо ви виходите на пенсію раніше, 30 років зняття може бути недостатньо. Якщо ви виходите пізніше, вам можливо не потрібно, щоб ваші гроші тривали так довго. І якщо так, обмеження себе 4% зняттям може означати відмову від доходу, який ви могли б отримати, витрачаючи мінімально ризику.

Крім того, правило 4% припускає, що ваш портфель розділений досить рівномірно між акціями та облігаціями. Якщо у вас більше облігацій, ваші інвестиції можуть не давати достатньо доходу для підтримки рівня зняття 4%. Якщо у вас більше акцій, ви можете отримати більше з вашого портфеля, оскільки ваші активи генерують більше доходу та прибутків.

Правило 4% також припускає, що ви можете досить легко збільшувати рівень зняття щороку за потреби, щоб йти в ногу з інфляцією. Але якщо витрати швидко зростають, як це було в останні роки, це може означати витяг більше грошей із заощаджень і ризик передчасного виснаження запасу.

Нарешті, правило 4% передбачає, що ваші витрати у пенсії будуть досить рівними. Але ви можете захотіти витратити більше з заощаджень на початку, щоб насолодитися досвідом, що вимагає гарного здоров’я.

Мені потрібен більш гнучкий підхід

Хоча правило 4% має багато переваг, я не вважаю його підходящим для себе. Мені потрібна стратегія зняття коштів, яка враховує більшу гнучкість.

Крім того, оскільки я сподіваюся продовжувати працювати на пенсії (щоб уникнути нудьги більше, ніж з будь-якої іншої причини), сума доходу, яку я можу отримати, має впливати на мій підхід до зняття коштів. І оскільки цей дохід може змінюватися, так само як і зараз, я не бачу сенсу закріплюватися за фіксованою ставкою зняття.

Нарешті, я хотів би, щоб мій підхід до використання заощаджень частково залежав від стану ринку та мого портфеля. Я не бачу сенсу не використовувати сильні доходи, і вважаю ризикованим не зменшувати зняття під час ринкових спадів. Правило 4% цього не передбачає.

Перш ніж зупинитися на правилі 4% для ваших пенсійних заощаджень, зрозумійте припущення, які воно робить, і переконайтеся, що вони застосовні до вас. І експериментуйте з іншими стратегіями, щоб почуватися впевнено у керуванні заощадженнями, які ви наполегливо накопичували.