Найкращі сертифікати депозиту (CDs) на лютий 2026 року

Основні висновки

• Наразі ви можете заробляти до 4,15% з нашим найкращим вибором для найкращого депозитного сертифікату з високим APY.

• Відкриття депозитного сертифікату зараз може бути способом захистити майбутні доходи у разі повторного зниження ставок ФРС.

• Наші вибори депозитних сертифікатів пропонують терміни від трьох місяців до 10 років.

У вас є поточний рахунок для оплати рахунків та речей, що потребують негайного доступу до ваших коштів. А також високоприбутковий ощадний рахунок, щоб ваші аварійні заощадження заробляли понад середній APY, поки вони зберігаються. Що далі? Розумний споживач може обрати відкриття депозитного сертифікату — або навіть кількох — щоб захистити свої заощадження від коливань ринку, які можуть спричинити коливання відсоткових ставок, пропонованих на інші види депозитних рахунків.

З нашими найкращими пропозиціями щодо депозитних сертифікатів ви можете заробляти APY до 4,15%. Давайте розглянемо детальніше.

Вибір редакції: Найкращі депозитні сертифікати за лютого 2026 року

Fortune у співпраці з експертами банківської галузі Curinos слідкує за найвищими ставками депозитних сертифікатів і інформує споживачів. Ось деякі з наших улюблених для різних потреб і термінів.

Перевірено 20 лютого 2026 року.

Найкраще для високого APY

Northern Bank Direct

Переглянути пропозицію

у Northern Bank Direct

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1960

• Головний офіс: Вобурн, Массачусетс

• Генеральний директор: Джеймс Мовн-молодший

Якщо ви просто шукаєте щедрий APY для максимізації доходу від вашого депозитного сертифікату, Northern Bank Direct очолює наш список із 4,15% APY на 6-місячний депозитний сертифікат. І з мінімальним внеском у 500$, це доступний варіант навіть для початківців-ощадників.

Зверніть увагу, що хоча деякі клієнти можуть знайти трохи вищий APY у Citibank за 3-місячним депозитним сертифікатом, він не зайняв перше місце, оскільки пропонований Citibank APY може варіювати залежно від вашого місця проживання.

Перевірено 20 лютого 2026 року.

Дізнайтеся більше

Ознайомтеся з нашим оглядом ставок депозитних сертифікатів Northern Bank Direct.

Найкраще для мінімального внеску

E*TRADE

Переглянути пропозицію

у E*TRADE

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1982

• Головний офіс: Арлінгтон, Вірджинія

• Генеральний директор: Тед Пік

Депозитні сертифікати E*TRADE не вимагають мінімального внеску, і багато з них пропонують дуже конкурентоспроможні ставки. Наш найкращий вибір у цій категорії — 9-місячний депозитний сертифікат із APY 4,10%. Якщо ви хочете забезпечити собі стабільний дохід за рік, але не бажаєте прив’язуватися до сотень або тисяч доларів, це може бути правильним інвестиційним рішенням для вас.

Перевірено 20 лютого 2026 року.

Найкраще для 3-місячного депозитного сертифікату

Northern Bank Direct

Переглянути пропозицію

у Northern Bank Direct

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1960

• Головний офіс: Вобурн, Массачусетс

• Генеральний директор: Джеймс Мовн-молодший

Обирайте 3-місячний депозитний сертифікат від Northern Bank Direct, якщо хочете отримати щедру ставку без тривалого блокування коштів. Він пропонує високий APY 4,15% і вимагає досить низький мінімальний внесок у 500$.

Перевірено 20 лютого 2026 року.

Найкраще для 6-місячного депозитного сертифікату

Newtek Bank

Переглянути пропозицію

у MoneyLion

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1963

• Головний офіс: Маямі, Флорида

• Генеральний директор: Баррі Слоун

Наш найкращий вибір для високого APY — 6-місячний депозитний сертифікат від Northern Bank Direct, але можливо, ви шукаєте альтернативу.

Якщо ви готові інвестувати свої кошти на півроку і Northern Bank Direct не підходить, розгляньте 6-місячний депозитний сертифікат від Newtek. Він заробляє 4,10% APY, що досить стабільно для сучасних економічних умов. І ще нам подобається, що мінімальний внесок відсутній, тож ви можете почати заробляти навіть із початковими заощадженнями.

_Перевірено 20 лютого 2026 року.

Найкраще для 1-річного депозитного сертифікату

E*TRADE

Переглянути пропозицію

у E*TRADE

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1982

• Головний офіс: Арлінгтон, Вірджинія

• Генеральний директор: Тед Пік

Плануєте зберігати кошти на 12 місяців? Тоді цей депозитний сертифікат від E*TRADE із APY 4,10% може бути хорошим місцем для збереження ваших заощаджень. І нам подобається, що він доступний навіть без великих початкових внесків, оскільки мінімальний депозит не потрібен.

Перевірено 20 лютого 2026 року.

Найкраще для 5-річного депозитного сертифікату

Sallie Mae Bank

Переглянути пропозицію

у Bankrate

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1972

• Головний офіс: Ньюарк, Делавер

• Генеральний директор: Джонатан В. Віттер

Якщо ви плануєте зберігати свої заощадження довше, щоб гарантувати стабільний APY протягом років, врахуйте, що Sallie Mae пропонує надійний 4,00% APY на п’ятирічний депозитний сертифікат. Для відкриття потрібно мати щонайменше 2500$.

_Перевірено 20 лютого 2026 року.

Найкраще для 10-річного депозитного сертифікату

First National Bank of America

Переглянути пропозицію

у MoneyLion

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1955

• Головний офіс: Іст-Ленсінг, Мічиган

Зараз ви вже налаштовані на довгострокову перспективу. Ті, хто готовий прив’язати свої кошти на десятиліття заради високого доходу, можуть розглянути 10-річний депозитний сертифікат First National Bank of America із APY 3,80% і мінімальним внеском у 1000$.

_Перевірено 20 лютого 2026 року.

Дізнайтеся більше

Ознайомтеся з нашим оглядом ставок депозитних сертифікатів First National Bank of America.

Повний гід по депозитних сертифікатах

Існує кілька термінів і стратегій, з якими варто ознайомитися, щоб розробити ефективну стратегію депозитних сертифікатів. Ось основи.

Що таке депозитний сертифікат?

З депозитними сертифікатами (ДС) клієнти отримують фіксовану ставку відсотка в обмін на прив’язку своїх коштів на фіксований період. Відсотки зазвичай виплачуються регулярно — щодня, щомісяця або щоквартально.

Після закінчення терміну ДС або його погашення ви можете зняти початковий внесок разом із заробленими відсотками. Якщо ви знімете кошти раніше, ніж закінчиться термін, більшість ДС стягує штраф за дострокове зняття, який зазвичай становить кілька днів або місяців відсотків.

Зазвичай, при настанні терміну, ваш ДС автоматично оновлюється. Якщо ви не бажаєте продовжувати його, вам зазвичай надається пільговий період, протягом якого ви можете зняти кошти.

Що вважається хорошим ставкою по депозитному сертифікату?

“Хороший” APY для депозитного сертифікату може бути суб’єктивним. Це тому, що потрібно балансувати між найвищою доступною ставкою і максимально можливим періодом, протягом якого ви можете тримати кошти прив’язаними. Наприклад, якщо ви знайдете ДС із 5% APY, але він вимагає тримати кошти на депозиті п’ять років, можливо, ця ставка не виправдає себе. Можливо, вам потрібно швидше мати доступ до коштів або ставки піднімуться, поки ви будете отримувати нижчий дохід.

Загалом, ставка по депозитному сертифікату вище за середню по країні — це хороший вибір. Перед тим, як вирішити, чи варто вкладати у ДС, порівняйте рахунки кількох банків і оберіть той, що пропонує найвищий відсоток за потрібний вам термін.

Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) публікує середні по країні ставки для різних типів депозитних рахунків тут. На момент написання, середній рівень по депозитних сертифікатах коливався від 0,22% (на 1-місячних ДС) до 1,55% (на 12-місячних ДС).

Як визначаються ставки по депозитних сертифікатах?

Ставки по ДС встановлює ваш банк або фінансова установа. Однак, на ці ставки впливають кілька факторів, зокрема: тривалість терміну ДС (довгострокові зазвичай пропонують вищі ставки), тип ДС, сума початкового внеску (деякі ДС мають градацію ставок), орієнтовні відсоткові ставки, встановлені Федеральним резервом, та тимчасові промо-акції вашої фінансової установи.

Що таке APY по депозитному сертифікату?

APY — це “річна відсоткова ставка” (Annual Percentage Yield). Це спосіб обчислення загальної суми відсотків, які ви можете заробити за інвестицію, наприклад, у депозитний сертифікат, за один рік з урахуванням ефекту складних відсотків.

APY депозитного сертифікату залежить від ставки відсотка, запропонованої банком, частоти нарахування відсотків (щоденно, щомісяця, щорічно тощо) і тривалості терміну.

Що таке “лестниця” депозитних сертифікатів і як вона працює?

Для тих, хто вагається щодо прив’язки коштів у ДС на тривалий час, існує стратегія — “лестниця”. Це спосіб заощаджень, коли ви розподіляєте свої кошти між кількома ДС з різними термінами погашення.

Як це працює: якщо ви хочете інвестувати 3000$, ви можете розділити цю суму на три частини по 1000$ і вкладати їх у ДС з різними термінами — наприклад, один, два і три роки. Коли кожен ДС закінчується, ви реінвестуєте ці гроші у трирічний ДС. Таким чином, у вас буде доступ до коштів щороку.

Чи потрібно платити податки на відсотки по депозитному сертифікату?

Якщо ви обираєте ДС як основний спосіб заощаджень, слід пам’ятати, що зароблені відсотки вважаються оподатковуваним доходом за версією IRS. Відсотки підлягають федеральному та штатному оподаткуванню.

Фінансова установа зазвичай надсилає вам форму 1099-INT для будь-яких відсотків понад 10$, і сума податку залежить від зароблених відсотків і вашого податкового розряду.

Якщо ви достроково знімете кошти з ДС, ви також можете побачити штрафи у формі 1099-INT.

Чи вважається депозитний сертифікат безпечним інвестиційним інструментом?

Депозитні сертифікати вважаються безпечними інвестиціями, якщо вони забезпечені FDIC або NCUA, які страхують ваші депозити до 250 000$ на одного вкладника, на один банк або кредитний союз, за кожною категорією власності рахунку.

Перевіряйте наші щоденні звіти про ставки

• Визначте найвищі ставки заощаджень із високим доходом, до 5% станом на 20 лютого 2026 року.

• Визначте найвищі ставки депозитних сертифікатів, до 4,15% станом на 20 лютого 2026 року.

• Визначте поточні ставки іпотечних кредитів на 20 лютого 2026 року.

• Визначте звіт про рефінансування іпотеки станом на 20 лютого 2026 року.

• Визначте звіт про змінювані іпотечні ставки станом на 20 лютого 2026 року.

• Визначте поточну ціну золота на 20 лютого 2026 року.

• Визначте поточну ціну срібла на 20 лютого 2026 року.

• Визначте поточну ціну платини на 20 лютого 2026 року.

Типи депозитних сертифікатів

Існує кілька типів ДС, які можна обрати залежно від суми внеску, бажання мати доступ до коштів до закінчення терміну та інших факторів. Найпоширеніші типи —:

Брокерські депозитні сертифікати

Ці ДС купуються і продаються через брокерський рахунок, а не безпосередньо через банк або кредитний союз.

Зазвичай їх випускають банки і перепродають брокерським компаніям, які пропонують їх клієнтам із вищими ставками, ніж традиційні ДС.

Ви також отримуєте більшу гнучкість: замість штрафу за дострокове зняття, можете продати свій брокерський ДС на вторинному ринку.

Однак, у такий спосіб ви піддаєтеся ризику зміни ставок. Якщо ви продасте ДС після зростання ставок, його вартість для інвесторів знизиться, і ви можете зазнати збитків.

Деякі брокерські ДС мають функцію “звонити” (call feature).

Звонні депозитні сертифікати (Callable CDs)

Мають функцію “звонити”, що дозволяє емітенту — фінансовій установі — достроково закрити ДС до його погашення. У такому разі інвестор зберігає основну суму і зароблені відсотки до цього моменту.

Зазвичай, банк “звонить” ДС, коли ставки знижуються, щоб пропонувати нижчі відсотки на нові ДС. Після такого дзвінка потрібно реінвестувати кошти за нижчою ставкою — це ризик реінвестування. Через цей ризик, такі ДС зазвичай пропонують вищий APY, ніж без функції “звонити”.

Депозитні сертифікати з підвищенням ставки (Bump-up CDs)

Можна запросити підвищення ставки, якщо ставки зростають після відкриття рахунку. Зазвичай, таку можливість можна використати один або два рази протягом терміну.

Безштрафні депозитні сертифікати (No-penalty CDs)

Ці ДС не стягують штраф за дострокове зняття. Вони менш поширені і можуть пропонувати нижчий APY, ніж традиційні.

Джамбо ДС (Jumbo CDs)

Зазвичай вимагають мінімальний внесок від 100 000$, але пропонують вищий APY, ніж стандартні.

Змінні ставки (Variable-rate CDs)

APY коливається залежно від рівня відсоткових ставок. Ризик у тому, що ставки можуть знизитися до погашення, і ви отримаєте менше.

Калькулятор ДС: як визначити потенційний дохід

Щоб обчислити заробітки, використовуйте формулу: P(1+R/N)^(NT) = A, де:

• A — кінцева вартість з відсотками

• P — початковий внесок

• R — річна ставка (APY)

• N — частота нарахування відсотків на рік

• T — кількість років до погашення

Приклад: внесок 500$, APY 5.15%, щомісячне нарахування (N=12), термін 1 рік.

Обчислення: 500*(1+(5.15%/12))^(12*1) ≈ 526.37$

Якщо термін менший за рік, T буде дробовим числом (наприклад, 0.25 для 3 місяців).

Більше прикладів і таблиць з розрахунками можна знайти у нашому гіді.

Корисна порада

Щоб знайти найкращий ДС для ваших інвестицій, порівнюйте ставки у провідних установах:
–Wells Fargo
–Capital One
–Chase
–Bank of America
–Discover Bank
–Northern Bank Direct
–Ally Bank
–Newtek Bank
–Popular Direct
–Citibank
–Sallie Mae Bank

Чи можливо отримати ставку понад 5%?

На лютий 2026 року команда Fortune не бачить депозитних сертифікатів із ставками понад 5%.

Зазвичай ставки залежать від рівня федеральних фондів. Банки пропонують вищі ставки, коли ставка ФРС висока, оскільки ДС — це нерозпоряджуваний депозитний продукт, який не так легко зняти, як поточний або ощадний рахунок.

Після трьох послідовних знижень ставок ФРС у 2025 році, не дивно, що ставки по ДС зараз нижчі за 5%. На останньому засіданні 28 січня 2026 року ФРС залишила ставку на рівні 3,50–3,75%.

Однак, все ще можливо знайти ДС із ставками близько 4%, тому зараз — гарний час для інвестицій, якщо ви дивитеся на можливі зниження ставок у другій половині року.

Зверніть увагу, що вищі доходи часто пов’язані з довшими термінами. І якщо ви знімете кошти раніше, можете втратити значну частину зароблених відсотків через штрафи.

Перед тим, як вкладати у ДС, переконайтеся, що можете обійтися без доступу до коштів протягом потрібного періоду.

Плюси і мінуси депозитних сертифікатів

Хоча ДС приваблюють високими ставками, вони не підходять усім. Розглянемо переваги і недоліки.

Переваги депозитних сертифікатів

• Вищі APY і фіксовані ставки, що можуть забезпечити більший дохід з часом.
• Різноманітність термінів — від короткострокових до довгострокових, що підходить для різних цілей.

Недоліки депозитних сертифікатів

• Менша ліквідність порівняно з іншими ощадними рахунками.
• За дострокове зняття зазвичай стягується штраф.
• Можливе зниження реальної доходності через інфляцію, якщо вона зростає швидше за відсотки.

Альтернативи ДС

Депозитні сертифікати відрізняються від інших ощадних рахунків, зокрема:

• Доступ до заощаджень: ДС не дають такого рівня доступу, як звичайний ощадний рахунок або MMA. Після укладення договору кошти “заморожені” до погашення, і дострокове зняття зазвичай супроводжується штрафом.
• Вищий APY: Зазвичай, ДС пропонують фіксовану ставку вище за інші ощадні рахунки, що дозволяє довше зберігати вигідну ставку без ризику її зниження.

ДС проти високоприбуткових ощадних рахунків

Високоприбуткові ощадні рахунки працюють так само, як і традиційні, але пропонують вищий відсоток і більший доступ до коштів без штрафів.

ДС проти рахунків на ринок грошей

Рахунки на ринок — гібрид ощадних і поточних рахунків, з високими ставками і можливістю чекової та дебетової картки. Вони підходять тим, хто хоче більший доступ і високий APY.

Часті запитання

У яких випадках депозитний сертифікат (ДС) — найкращий вибір?

Якщо ви заощаджуєте на довгострокову ціль і можете дотримуватися терміну, ДС — хороший варіант. Щоб уникнути штрафів і втрати відсотків, потрібно бути впевненим, що не знадобиться доступ до коштів раніше.

Чи зараз хороший час для відкриття ДС?

Хоча ставки трохи знизилися після зниження ставки ФРС наприкінці 2025 року, ДС все ще пропонують можливість зафіксувати APY. Якщо ФРС знизить ставки у майбутньому, ставки на депозитах знову знизяться, тому зараз — гарний час для вкладень.

Який мінімальний баланс для відкриття ДС?

Залежить від банку. Може бути від 0$ до кількох тисяч.

Чи можна додавати гроші до вже відкритого ДС?

Зазвичай — ні, але деякі банки пропонують “додаткові” ДС, що дозволяють вносити додаткові кошти після відкриття. Це залежить від конкретного рахунку.

Чи вигідно вкладати у ДС під час інфляції?

Так, оскільки ставки зазвичай зростають разом із інфляцією. Однак, високий рівень інфляції може зменшити реальний дохід через податки. ДС допомагають зберегти купівельну спроможність і фіксувати ставки.

Чи краще відкривати ДС у банку чи кредитному союзі?

Обидва варіанти — з FDIC або NCUA — забезпечують схожий рівень безпеки. Вибір залежить від пропонованих ставок і умов.

Чи вигідно обирати довгострокові чи короткострокові ДС?

Загалом, довгострокові ДС пропонують вищий APY, але при інверсії кривої доходності короткострокові можуть бути вигіднішими. Вибір залежить від ваших цілей і ситуації на ринку.

Як часто змінюються ставки по ДС?

Банки оновлюють ставки зазвичай щотижня або рідше — залежно від ринкових умов.

Чи існує ДС із ставкою понад 7%?

Зазвичай — ні. Такі пропозиції з’являються дуже рідко і мають несприятливі умови. На даний момент, ми не знаємо ДС із ставкою понад 7%.

Приєднуйтесь до нас на Саміті інновацій у сфері праці Fortune 19–20 травня 2026 року в Атланті. Наступна ера інновацій у роботі вже тут — і старий сценарій переписується. На цьому ексклюзивному заході найінноваційніші лідери світу обговорять, як штучний інтелект, людяність і стратегія знову змінюють майбутнє роботи. Реєструйтеся зараз.