Раніше я вважав, що RMD — це просто податкове навантаження. Ось що я зрозумів про більший ризик.

Коли я вперше почав заощаджувати на пенсію, я був розірваний між фінансуванням традиційного IRA та Roth. На той час мій дохід був значно нижчим за ліміт для прямого внеску до Roth IRA, тому обидва варіанти були рівноправними.

Я обрав традиційний IRA, щоб отримати податкову знижку на початку. І з того часу я продовжую заощаджувати у традиційних пенсійних рахунках, від роботодавських 401(k) до самостійного 401(k), який маю зараз.

Джерело зображення: Getty Images.

Звісно, я завжди знав, що збереження моїх заощаджень у кількох традиційних пенсійних рахунках матиме свої наслідки. Окрім необхідності платити податки при знятті коштів, всі ці рахунки підлягатимуть обов’язковим мінімальним виплатам (RMD).

Через мій вік мені не потрібно буде їх брати у 73 роки, як багато пенсіонерів сьогодні. Скоріше, для людей, народжених у 1960 році або пізніше, RMD стають обов’язковими лише після 75 років.

Але крім податкових труднощів, які можуть спричинити RMD, я зрозумів, що вони можуть мати ще одну дуже погану наслідок. І це проблема, яку мені тепер потрібно вирішити.

Прихована проблема з RMD

Більшість пенсійних заощаджувачів знає, що RMD можуть збільшити ваш податковий рахунок з року в рік. Але податкові труднощі — це лише вершина айсберга. Ще одна велика проблема з RMD полягає в тому, що вони можуть підштовхнути вас до межі IRMAA, що зробить ваші премії за Medicare дорожчими.

IRMAA означає щомісячні коригувальні суми, пов’язані з доходом. І вони можуть збільшити вартість Part B Medicare на сотні доларів щомісяця, залежно від вашого доходу.

Без RMD ви можете зберегти свій дохід у пенсійному віці достатньо низьким, щоб уникнути IRMAA. Але якщо у вас великий запас грошей, ці RMD можуть підвищити ваш дохід настільки, що вони стануть неминучими.

Це велика проблема, яку я маю. На щастя, оскільки я ще далеко від пенсії, у мене є можливість вжити заходів.

Один із способів мінімізувати RMD

Я не впевнений, що зможу повністю уникнути RMD, оскільки у мене є значна сума грошей, збережена у кількох традиційних пенсійних рахунках. Але одне, що я починаю планувати, — це серію конверсій Roth.

Деякі люди роблять свої конверсії Roth за один рік, але я боюся, що це призведе до величезного податкового рахунку. Тому я вважаю за розумне робити ці конверсії поступово. Можливо, вам також варто розподілити їх у часі, щоб зменшити податковий удар.

Якщо у вас всі заощадження на пенсію зосереджені в традиційному рахунку (або кількох), знайте, що необхідність брати RMD не означає лише змушуватися щороку платити IRS. Ці обов’язкові зняття також можуть суттєво підвищити вартість премій Medicare, які й так досить дорогі.

Чим раніше ви почнете планувати мінімізацію RMD, тим краще.