Знаходження вашого ідеального бюджету: чи працює правило 70/20/10 для вас?

Коли йдеться про управління грошима, не існує універсального підходу для всіх. Правило 70/20/10 — це рамкова модель бюджету, за якою 70% доходу спрямовується на житлові витрати, 20% — на заощадження, а 10% — на погашення боргів або благодійність — здобуло популярність як практична альтернатива для тих, хто має труднощі з традиційними методами. Але чи підходить воно саме вам з фінансової точки зору?

Хто досягає успіху з цим розподілом витрат?

За словами Мікаїли Рейнольдс, власниці Cash Offers, цей метод розподілу дуже добре працює для певних типів особистості та фінансових обставин. Структуровані планувальники, які люблять мати свої витрати чітко категоризованими, часто вважають цю модель ідеальним фінансовим партнером. Чіткі розподіли усувають плутанину щодо того, куди має йти гроші.

Цілеспрямовані заощаджувачі також отримують значну користь. Якщо у вас є конкретні фінансові цілі — купівля будинку, фінансування освіти або планування виходу на пенсію — правило 70/20/10 дає дорожню карту. Постійне виділення 20% на заощадження створює імпульс для досягнення важливих етапів.

Ті, хто шукає стабільності, знаходять заспокоєння у тому, що їхні основні потреби захищені. Коли 70% покриває базові житлові витрати, можна бути впевненим, що оренда, комунальні послуги та продукти не стануть джерелом тривоги.

Розуміння основного правила: чому важливі 20% на заощадження та 10% на борги

Модель 70/20/10 суттєво відрізняється від попередньої — правила 50/30/20. Попередня модель передбачає 50% на потреби, 30% — на бажання, і 20% — на борги, що базується на припущенні про значно більший вільний дохід, ніж у багатьох людей є насправді.

За словами Девіда Кеммера, генерального директора CoinLedger, підхід 70/20/10 відображає сучасну економічну реальність. «Для багатьох людей сьогодні 70/20/10 — це реальність, оскільки вартість життя дуже висока, студентські кредити руйнують фінанси, а зарплати не дають можливості так багато витрачати на бажання.»

Відсоток 10% спеціально спрямований на погашення боргів — будь то студентські кредити, кредитні картки або особисті зобов’язання. Решта 20% йде на формування заощаджень, щоб ви не просто борсалися у воді, а справді накопичували фінансові резерви.

Коли правило 70/20/10 досягає меж

Не кожна ситуація підходить для цього підходу до бюджету. За словами Джанлуки Ферругія, генерального директора Design Rush, «Правило 70/20/10, хоча й спрощене, може мати значні переваги для певних людей». Однак він наголошує, що його ефективність значною мірою залежить від індивідуальних обставин.

Для тих, хто має значний борг або прагне активно накопичувати багатство, це правило може бути недостатнім. «Воно не дозволяє персоналізувати підхід залежно від змінних потреб або цілей», — зазначає Ферругія. Людина, яка у свої найкращі роки заробляє багато і прагне агресивно збільшувати статки, можливо, вигідніше застосовувати індивідуальну стратегію з акцентом на інвестиції, а не на суворе розподілення відсотків.

Висока вартість життя у певних регіонах також створює виклики. Як пояснює Джейк Хілл, експерт з фінансів і CEO DebtHammer, «70% на витрати на життя та необхідні витрати, на жаль, не підходить для всіх». Ті, хто живе від зарплати до зарплати у дорогих містах, можуть виявити, що 70% просто не вистачає, і доводиться йти на компроміси в інших сферах.

Крім того, цей підхід вимагає дисципліни. За словами Таміна Трампіна, засновника Finance Strategists, «успіх цієї методики значною мірою залежить від дисципліни людини у дотриманні визначених відсотків».

Чи підходить ця стратегія для вашого життєвого етапу?

Ранній кар’єрний період найбільше виграє від цього підходу. Недавні випускники або ті, хто тільки починає свою кар’єру, зазвичай мають стабільний, передбачуваний дохід — це необхідна умова для бюджетування за відсотками. Фрілансери та працівники на тимчасових проектах також цінують його гнучкість, коригуючи відсотки залежно від коливань доходу.

Однак досвідчені фахівці з високими доходами можуть не задовольнятися його простотою. Ті, хто заробляє шість і більше цифр, зазвичай застосовують більш складні стратегії накопичення багатства, що включають інвестиції, оптимізацію податків і кілька джерел доходу.

Джейк Хілл додає важливий застережливий момент: «Використання лише 20% доходу на погашення боргів цілком обґрунтоване, якщо борги мінімальні». Це правило передбачає керовані рівні боргів. Для тих із великими зобов’язаннями 10% може бути недостатньо.

Ваш остаточний вибір

Перед тим, як прийняти правило 70/20/10, чесно поставте собі питання: чи вам комфортно з структурою? Чи керовані ваші основні борги? Чи головна ваша мета — створити стабільність і захистити базові потреби?

Якщо відповідь «так» більшості питань, ця модель може стати хорошим стартом. Якщо у вас високий борг, доходи понад шість цифр або ви живете у дуже дорогому регіоні, можливо, потрібно обрати більш індивідуальний підхід.

За словами Ферругії, «хоча це й хороший старт для тих, хто тільки починає бюджетувати, з ростом фінансової грамотності та зміною особистих обставин стає очевидним, що потрібен більш персоналізований підхід».

Правило 70/20/10 не є революційним — але для багатьох, хто справді стикається з фінансовими труднощами, воно пропонує щось цінніше: реалістичну рамку, яка враховує сучасний економічний ландшафт, а не імітує можливість високих необов’язкових витрат.