Чи застрягли ваші гроші? Коли ваш ощадний рахунок стає фінансовим тягарем

Ваші гроші, застряглі у традиційному ощадному рахунку, можуть здаватися безпечними, але вони можуть коштувати вам більше, ніж ви усвідомлюєте. Хоча більшість людей змагається з накопиченням достатніх резервів на випадок надзвичайних ситуацій, менша група заощаджувачів стикається з протилежною проблемою: вони тримають занадто багато готівки на низькоприбуткових рахунках, відмовляючись від потенційних можливостей для збагачення. Фінансові консультанти все частіше попереджають, що надлишкові грошові резерви з часом становлять значну вартість упущених можливостей, особливо в умовах інфляції.

Згідно з дослідженням GOBankingRates, проведеним серед понад 1000 американців у 2023 році, фінансовий ландшафт кардинально змінився. У той час як середня ставка за депозитами залишається мінімальною — 0,42%, заходи Федеральної резервної системи щодо боротьби з інфляцією спричинили відновлення високоприбуткових ощадних рахунків із ставками понад 5% на рік. Однак, парадоксально, більшість респондентів не скористалися цим вікном — третина з них не додала до заощаджень жодних доларів у тому році, ще четверта частина внесла менше ніж 1000 доларів. Ще тривожніше, що понад половина тих, хто вже має заощадження, спостерігали, як їхні баланси зменшилися наполовину або більше. Лише близько 15% накопичили резерви у п’ятизначних сумах — 10 000 доларів і більше, що дає їм потенційний шанс отримати вигоду від стратегічної реальокації.

5 Червоних прапорці: Чи ваші резерви на випадок надзвичайних ситуацій занадто великі?

Ендрю Локено, сертифікований фінансовий радник із 15-річним досвідом роботи на Уолл-стріт у JPMorgan, Goldman Sachs і Citi, визначає п’ять чітких ознак того, що ви тримаєте надмірну кількість готівки, яку слід спрямувати в інші сфери:

Ваші резерви на випадок надзвичайних ситуацій перевищують шість — дванадцять місяців необхідних витрат на життя. Більшість фінансових фахівців рекомендують цю межу — не нижче.

Після максимальної оптимізації податкових пільг у пенсійних рахунках, таких як IRA, у вас все ще залишається гроші, які немає куди інвестувати.

Ваші грошові доходи не встигають за інфляцією, тобто ваша купівельна спроможність тихо погіршується з року в рік.

У вас є великі життєві цілі — купівля будинку, вихід на пенсію, освіта — які не реалізуються протягом кількох років.

Ваш дохід стабільний, рівень боргів мінімальний, і ви комфортно почуваєтеся з помірним інвестиційним ризиком.

«Ризик занадто консервативної гри з готівкою значний, якщо дивитися на десятиліття», — пояснює Локено. «Крім вашої аварійної подушки, надмірна готівка — це реальна вартість упущених можливостей — долари, які могли б працювати на вас у диверсифікованих інвестиціях.»

Правильне визначення розміру резервного фонду: залежить від вашої ситуації

Перш ніж панікувати через надмірні заощадження, зрозумійте, що структура домогосподарства має велике значення. Крістофер Страуп, CFP із Abacus Wealth Partners у Каліфорнії, пояснює нюанси: «Більшість експертних думок сходяться на тому, що від трьох до шести місяців витрат на життя — це відповідний діапазон.»

Для двох доходів у сім’ї зазвичай достатньо тримати три місяці, якщо психологічний комфорт не вимагає більшого. Одиночні працівники мають цілитися у шість місяців як у справжній страховий подушку, оскільки другий дохід не може компенсувати несподіване звільнення або збої у доходах. Локено рекомендує обмежити резерви на випадок надзвичайних ситуацій до верхньої межі — дванадцяти місяців, визнаючи, що будь-яке більше стає капіталом, який неефективно використовується.

Поза традиційними заощадженнями: стратегія рахунків ринкових грошей

Прорив для багатьох, хто заощаджує занадто багато, полягає у перенаправленні надлишкових коштів із звичайних заощаджень у рахунки ринкових грошей — відмінні від фондів ринкових грошей. Ці рахунки зазвичай забезпечують значно вищі ставки, ніж стандартні депозити, і мають деякі функції розрахункового рахунку, такі як оплата рахунків і обмежене ведення чеків.

Каміль Гейнс, акредитований фінансовий консультант і засновник Retire Certain, виступає за агресивне перенаправлення: «Обмежте тримання коштів на ощадних рахунках до двох місяців необхідних витрат. Все, що понад цю суму, тримайте у безпечному рахунку ринкових грошей із приблизною ставкою 5% і повною ліквідністю та стабільністю цін.»

Математично це переконливо. Навіть сучасні високоприбуткові ощадні рахунки важко перевищують інфляцію з часом. Рахунки ринкових грошей забезпечують дві переваги: вищі доходи та доступність — ваші кошти не блокуються у довгострокових інвестиціях і при цьому приносять значний відсоток.

Стратегія борг — спершу, потім інвестуй

Якщо ви визначили надлишкові гроші понад необхідний резерв, пріоритет розподілу — чітка ієрархія. Бетані Хікі, експерт із особистих фінансів із Finder.com, рекомендує таку послідовність:

Спершу: спрямовуйте надлишки на будь-який обертальний борг, особливо кредитні картки, де відсоткові ставки значно перевищують доходність заощаджень.

Другий: розгляньте можливість прискорення погашення іпотеки, особливо якщо у вас є значний капітал.

Третій: створіть додаткові заощадження для найближчих великих покупок — ремонту, заміни автомобіля, відпустки.

Нарешті: якщо вищезазначене не застосовується, досліджуйте інвестиції з вищою доходністю: депозитні сертифікати, індексні фонди, збалансовані портфелі акцій або нерухомість.

Локено радить ще більше рухатися вперед, якщо ви помітили будь-який із п’яти червоних прапорців. «Ці ознаки вказують на готовність перейти до диверсифікованих інвестицій — акцій, облігацій, нерухомості — спрямованих на накопичення багатства протягом десятиліть», — стверджує він. «Зі зростанням вашого інвестиційного портфеля залежність від готівки природно зменшується.»

Реальність інфляції

Коли ваші долари сидять із мінімальним відсотком у традиційних рахунках, інфляція тихо знищує їхню купівельну спроможність щороку. «Є справжня вартість упущених можливостей у накопиченні готівки», — наголошує Страуп. «Єдина стратегія зростання багатства, яка випереджає інфляцію протягом усього життя, — це диверсифіковані інвестиції у акції, нерухомість і подібні активи, що генерують доходи, що перевищують рівень інфляції.»

Питання не в тому, чи ваші гроші, застряглі у ощадному рахунку, цілком неправильні — резерви на випадок надзвичайних ситуацій залишаються розумними. Скоріше, питання у тому, чи ви правильно налаштували їхню кількість, оптимізували тип рахунку і стратегічно використали надлишкові резерви. Для багатьох заощаджувачів відповідь полягає у тому, щоб перейти за межі традиційних заощаджень.