Чи підвищить повна оплата кредитної картки ваш кредитний рейтинг?

Коротка відповідь зазвичай так — але все складніше, ніж здається. Погашення кредитної картки однозначно може покращити ваш кредитний рейтинг, але реальний вплив залежить від кількох факторів, унікальних для вашої ситуації. У деяких рідкісних випадках ви навіть можете побачити незначне зниження рейтингу. Розглянемо, що насправді відбувається, коли ви погашаєте баланс.

Розуміння основ кредитного рейтингу

Ваш кредитний рейтинг не виникає з повітря — він обчислюється на основі конкретних даних про вашу фінансову поведінку. FICO Score, на який найбільше покладаються кредитори, враховує п’ять різних факторів:

Історія платежів становить 35% вашого рейтингу і є найвагомішим фактором. Простими словами: платіть рахунки вчасно, і це вам допоможе. Пропущені платежі або колекції? Це дуже шкодить.

Сума боргу становить 30% — другий за важливістю фактор. Ось що має значення: не лише суми в доларах, а й скільки ви використовуєте від своїх лімітів. Використання 80% кредитного ліміту сигналізує про можливе перенавантаження, тоді як 0% показує фінансову стриманість.

Залишкові фактори — довжина кредитної історії (15%), нові запити на кредит (10%), і суміш кредитів (10%) — в основному, кредитори хочуть бачити, що ви відповідально керуєте різними видами кредитів протягом часу.

Що відбувається з вашим рейтингом, коли ви погашаєте картку

Коли ви зменшуєте баланс по кредитній картці, ви безпосередньо впливаєте на цю 30% категорію “суми боргу”. Припустимо, у вас було $2,000 на картці з лімітом $2,500 — це 80% використання. Після повного погашення ви опиняєтеся на 0% використання цієї конкретної картки. Ця зміна і є тим, що може спричинити підвищення кредитного рейтингу.

Револьверний борг (кредитні картки і лінії кредиту) впливає на ваш рейтинг сильніше, ніж позиковий борг (кредити). Позбавляючись револьверного боргу, ви усуваєте один із найбільш шкідливих елементів вашого кредитного профілю. Саме тому погашення кредитних карток зазвичай має більш помітний позитивний ефект, ніж погашення автокредиту або іпотеки.

Але тут починається складність

Не кожне погашення дає однакове підвищення рейтингу. Вплив сильно варіюється залежно від вашого загального кредитного профілю:

Інші ваші кредитні рахунки мають значення. Якщо погашена картка була вашою єдиною — покращення рейтингу може бути суттєвим. Але якщо у вас ще кілька карт із балансами, вплив значно зменшується.

Розмір боргу відносно вашого загального кредиту теж важливий. Погашення максимальної картки дає більший приріст, ніж закриття картки з початковим використанням лише 5%. Насправді, у людей із майже ідеальним кредитом, які погашають дуже малі борги, іноді спостерігається незначне зниження рейтингу після погашення — контринтуїтивний результат, який плутає багатьох.

Закриття рахунку після погашення — помилка. Це критично: якщо ви погасили кредитку і закрили її, ви можете фактично нашкодити своєму рейтингу. Залишайте її відкритою. Відкрита, погашена кредитка — це доступний кредит, який ви не використовуєте, і це допомагає вашому рейтингу. Закривши її, цей позитивний фактор зникає, і ви втрачаєте довжину кредитної історії.

Чому ваша ситуація має найбільше значення

Реальність у тому, що формула обчислення FICO є складною і враховує набагато більше змінних, ніж будь-хто може порахувати вручну. Немає магічної формули, яка б казала: “погасіть $X і ваш рейтинг підвищиться на Y пунктів.”

Якщо ви погашаєте значний баланс, що становив велику частку вашого загального боргу по кредитних картках, очікуйте помітного покращення рейтингу. Якщо ви погашаєте невеликий баланс на єдиній картці і потім закриваєте її, не очікуйте великого руху — або можете навіть побачити невелике зниження.

Найкращий підхід? Якщо можете погасити значний борг по кредитній картці, зробіть це. Просто залиште рахунок відкритим і спостерігайте, як ваш кредитний рейтинг коригується протягом наступних 30 днів, коли нова інформація потрапить у систему. Ваш кредитний профіль унікальний, тому й результат буде саме таким.