Чи можете ви скористатися своїм 401k при звільненні? Ось що змінилося з криптовалютами, тепер у суміші

Ви були звільнені, і грошей обмаль. Ваша перша думка може бути: чи можу я зняти кошти з мого 401k? Коротка відповідь — так, і з урахуванням недавньої політики Трампа, яка дозволяє інвестування в криптовалюту в рамках рахунків 401k, розуміння цих правил стало ще важливішим.

Що таке 401k взагалі?

Народжений у 1981 році і названий на честь розділу 401 Податкового кодексу США, 401k став основою пенсійної безпеки для працівників приватного сектору США. Це пенсійний план із відстрочкою оподаткування, у який вносять і роботодавець, і ви. Ось основний механізм: ви спрямовуєте від 1% до 15% своєї щомісячної зарплати на рахунок (в межах меж IRS), і ваш роботодавець зазвичай співпадає з частиною цієї внеску. Плюс у тому, що ваші внески не оподатковуються одразу — ви платите податок на доходи лише при знятті коштів під час виходу на пенсію.

$9 Триліонний зсув: криптовалюта тепер у меню

На даний момент рахунки 401k містять приблизно $9 триліон активів. Традиційно ці пенсійні фонди обмежувалися акціями та взаємними фондами, обраними з попередньо схвалених компаній з управління фондами вашого роботодавця. Ви не могли вибирати окремі акції або інвестиції поза цими фіксованими опціями. Але новий указ Трампа змінює правила — криптовалюта тепер дозволена у портфелях 401k, хоча й лише через продукти, які пропонує обрана фондова компанія вашого роботодавця.

Ранній зняток при звільненні: виняток із правил 59.5 років

Ось де втрачена робота стає важливою для ваших пенсійних заощаджень: якщо вас звільнили, звільнили або вас звільнили, ви маєте право на ранній зняток без стандартної штрафу у 10%, за умови, що вам щонайменше 55 років. Це один із небагатьох випадків, коли IRS дозволяє доступ без штрафу.

Звичайні правила суворі — ви не можете торкатися до свого 401k до досягнення 59.5 років без сплати штрафу у 10% і податку на доходи з зняття. Але безробіття змінює ситуацію. Інші сценарії без штрафу при ранньому знятті включають:

• Покриття значних медичних витрат або ставання інвалідом
• Безробіття протягом 12 послідовних тижнів і використання коштів для оплати медичного страхування
• Смерть власника рахунка (передача бенефіціарам)
• Вихід на пенсію, звільнення або розірвання контракту після 55 років

Обмеження внесків і правила зняття у 2025 році

На 2025 рік ліміт внесків збільшився до $23,500 на рік, порівняно з 2024. Не існує обмежень за доходом для участі — якщо ваш роботодавець пропонує, ви маєте право.

З іншого боку, після досягнення 70.5 років ви зобов’язані щороку знімати мінімальну суму з вашого 401k. Ви також не можете робити внески після цієї вікової позначки; пропуск обов’язкових мінімальних розподілів призводить до штрафу.

Основне для звільнених працівників

Втрата роботи не означає втрату доступу до вашого 401k. Якщо вам 55 або більше і ви були звільнені, ви можете зробити ранній знімок без стандартного штрафу у 10%. Для тих, кому менше 55, варіанти обмежені — ви можете взяти кредит під ваш 401k або чекати до 59.5 років, щоб уникнути штрафу. З криптовалютою, яка тепер входить у сферу інвестицій, ваш 401k може запропонувати ще більшу диверсифікацію, коли ви вирішите зняти кошти, але пам’ятайте: саме роботодавець контролює, з яких продуктів ви можете обирати.