Посібник з використання стейблкоїнів: як нешифровані компанії можуть інтегрувати стейблкоїни

Протягом останніх півроку теми, пов'язані зі стейблкоїнами, привертають до себе значну увагу. Від керівників великих банків до менеджерів продуктів платіжних компаній та урядових чиновників, всі сторони активно обговорюють стейблкоїни та їх переваги.

стейблкоїн建立在四大核心优势之上:

1. Миттєвий розрахунок ( T+0, значно знижує потребу в оборотному капіталі )
2. Дуже низькі комісії за транзакції (, особливо в порівнянні з традиційними системами )
3. Глобально доступний ( цілодобово, лише потрібне з'єднання з мережею )
4. Програмованість ( через розширену логіку коду, що керує монетою )

Ці переваги повністю відображають цінність стейблкоїнів. Проте, аргумент "чому потрібні стейблкоїни" легше зрозуміти, ніж "як застосовувати стейблкоїни" — наразі мало контенту, що конкретно пояснює, як інтегрувати стейблкоїни в існуючі бізнес-моделі.

На основі цього ми підготували цей високий посібник, який надає початкові вказівки для нешифрованих підприємств, які досліджують застосування стейблкоїнів. Далі текст буде поділено на чотири незалежні розділи, кожен з яких відповідає різним бізнес-моделям. У кожному розділі буде детально проаналізовано: на яких етапах стейблкоїни можуть створювати цінність, який конкретний шлях реалізації, а також схематичне зображення трансформованої архітектури продукту.

Ми сподіваємося, що стейблкоїн зможе реалізувати масштабне застосування в реальних бізнес-сценаріях. Сподіваємося, що ця стаття зможе внести свій внесок у реалізацію цього бачення. Тепер давайте поглибимося в те, як нешифровані підприємства можуть використовувати стейблкоїн.

! [Стабільні монети настільки популярні, які бізнес-сценарії Web3 підходять для впровадження?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-ffc683c5194571b9cca45dd4a0929642.webp)

До C фінансово-технологічного банку

Для цифрових банків, орієнтованих на споживачів, ключем до підвищення корпоративної вартості є оптимізація трьох показників: масштаб користувачів, дохід на одного користувача (ARPU), рівень утримання користувачів. Стейблкоїн наразі може безпосередньо сприяти першим двом показникам — через інтеграцію інфраструктури партнерів, цифровий банк може запропонувати послуги переказу коштів на основі стейблкоїнів, що дозволить досягти нових груп користувачів і створити додаткові канали доходів для існуючих клієнтів.

У контексті подвійних тенденцій цифровізації та глобалізації, мета ринку фінансових технологій сьогодні часто має транснаціональний характер. Деякі цифрові банки визначають транснаціональні фінансові послуги як свою основну позицію, інші ж розглядають це як функціональний модуль для підвищення ARPU. Для фінансових технологічних стартапів, які фокусуються на конкретних групах, послуги грошових переказів є невід'ємною потребою цільового ринку. Ці типи цифрових банків отримають вигоду від переказів у стейблкоїнах.

В порівнянні з традиційними послугами грошових переказів, стейблкоїни можуть забезпечити швидший ( миттєвий зарахування vs 2-5 днів або більше ) і дешевший ( з комісією всього 0,3% vs понад 3% ) за розрахунки. Це пояснює, чому в деяких каналах грошових переказів, частка платежів стейблкоїнів досягла 10-20%, і тенденція до зростання триває.

Окрім створення нового доходу, стейблкоїни можуть оптимізувати витрати та користувацький досвід, особливо як інструмент для внутрішніх розрахунків. Багато професіоналів добре знають про проблеми, пов'язані з розрахунками у вихідні: закриття банків призводить до затримки розрахунків на два дні. Стремління до реального часу обслуговування та максимального досвіду у цифрових банках змушує їх заповнювати прогалини, пропонуючи кредити на операційний капітал, що створює як вартість альтернативного використання капіталу, так і може змусити компанії шукати додаткове фінансування. Проте миттєві розрахунки та глобальна доступність стейблкоїнів повністю вирішують цю проблему. Генеральний директор одного з провідних фінансових технологічних платформ світу чітко заявив під час телефонної конференції з приводу фінансового звіту: "Ми використовуємо стейблкоїни для обробки великої кількості розрахунків у вихідні, і обсяг застосування постійно зростає."

Отже, не дивно, що кілька фінансових технологічних компаній, орієнтованих на споживачів, почали впроваджувати стейблкоїни. Тож, якщо ви працюєте в споживчому банку або фінансовій технологічній компанії, як ви можете використовувати стейблкоїни?

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїн має такі практичні рішення.

реальний розрахунок цілодобово

• Використання основних стейблкоїнів для миттєвих розрахунків (, включаючи свята )
• Інтегрований постачальник послуг гаманців/координаторів, що з'єднує банківську систему та потоки доларів/стейблкоїнів у блокчейні
• Зв'яжіться з постачальниками послуг каналу фіатної валюти в конкретних регіонах, щоб реалізувати обмін B2B/B2B2C між стабільними монетами та фіатними валютами

заповнення прогалини в розрахунках з фіатною валютою

• Протягом вихідних стабільна монета використовується як тимчасова заміна фіатної валюти, після перезапуску банківської системи буде завершено звірку
• Можливе об'єднання постачальників для створення внутрішнього стейблкоїн розрахункового циклу між обліковими записами клієнтів та підприємствами

кошти контрагента миттєво на рахунку

• Завдяки вказаному вище рішенню або партнерам з ліквідності, обійти традиційні процеси, швидко перенаправляти кошти до біржі/партнерів

Автоматичне коригування портфеля транснаціональними суб'єктами

• Коли канали фіатних грошей закриті, через ланцюгові стейблкоїни здійснюється перерозподіл коштів між бізнес-одиницями/дочірніми компаніями
• Головний офіс може використовувати це для створення автоматизованої, масштабованої глобальної системи управління фінансами

Окрім цих базових функцій, можна уявити собі нове покоління банків, повністю заснованих на концепції "цілодобових, миттєвих, комбінованих фінансів". Грошові перекази та розрахунки - це лише початок, згодом виникнуть такі сценарії, як програмовані платежі, управління активами за кордоном, токенізація акцій тощо. Такі підприємства завоюють ринок завдяки надзвичайному користувацькому досвіду, багатій продуктовій матриці та нижчій структурі витрат.

! [Стабільні монети настільки популярні, які бізнес-сценарії Web3 підходять для впровадження?] ](https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-28193846ea69600b51980a01054fb36d.webp)

Комерційні банки та послуги для підприємств(B2B)

На сьогоднішній день підприємці в деяких нових ринках, якщо вони хочуть відкрити доларові рахунки в місцевих банках, повинні подолати безліч перешкод. Зазвичай тільки підприємства з великим обсягом торгівлі або з особливими зв'язками можуть отримати право — і це ще залежить від наявності достатньої ліквідності долара в банках. А рахунки у національній валюті змушують підприємців одночасно нести ризики банку та кредиту уряду, змушуючи їх постійно стежити за коливаннями курсу валют, щоб підтримувати обсяги оборотного капіталу. Коли підприємці здійснюють платежі постачальникам за кордоном, їм також потрібно сплачувати додаткові високі комісії за обмін національної валюти на долари та інші основні валюти.

стейблкоїн може значно пом’якшити ці тертя, а перспективні комерційні банки зіграють ключову роль у їхньому застосуванні. Через платформу відповідного цифрового долара, що управляється банками, підприємства можуть досягти:

• Не потрібно встановлювати кілька банківських відносин, щоб мати залишки у різних монетах.
• Миттєвий розрахунок за трансакціями через міжнародні рахунки ( обходить традиційну мережу агентів )
• Депозити стейблкоїн приносять відсотки

Комерційні банки можуть використовувати це для оновлення базових чекових рахунків до глобальної багатовалютної системи управління фінансами, що забезпечує швидкість, прозорість і фінансову стійкість, які не можуть бути порівняні з традиційними рахунками.

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїна має наступний практичний план.

Глобальна послуга облікових записів у доларах США/багатовалютних рахунках

• Банк через партнера зберігає стейблкоїни для підприємств
• Знижуйте витрати на започаткування та операції (, такі як зменшення вимог до ліцензій, звільнення від рахунків FBO )

високоліквідний продукт, що підтримується якісними американськими облігаціями

• Банки можуть запропонувати дохідність на рівні федеральної процентної ставки ( близько 4% ), а кредитний ризик значно нижчий, ніж у місцевих банків ( американські регульовані грошові фонди проти місцевих банків )
• Потрібно налагодити співпрацю з постачальниками стейблкоїнів або партнерами по токенізованим державним облігаціям

реальний час цілодобове розрахування

Дивіться попередній розділ про плани в секторі споживчого фінансування.

Ми бачимо глобальні сценарії застосування, які нас цікавлять, ( стейблкоїн платформи/комерційні банки можуть вирішити )

• Імпортери миттєво оплачують товар у доларах США, закордонні експортери негайно відпускають вантаж
• Фінансові директори компаній здійснюють миттєве перерозподіл коштів між країнами, позбавляючись затримок системи агентських банків, що робить можливим обслуговування великих транснаціональних груп.
• Власники підприємств в країнах з високою інфляцією закріплюють активи та пасиви підприємств у доларах

Постачальник послуг виплати зарплати

Для платформи заробітної плати найбільша цінність стейблкоїнів полягає в наданні послуг роботодавцям, які повинні виплачувати заробітну плату працівникам на ринках, що розвиваються. Кроскордонні платежі або виплати в країнах з розвиненою фінансовою інфраструктурою можуть призвести до значних витрат для платформи заробітної плати — ці витрати можуть бути або поглинуті самою платформою, або перекладені на роботодавців, або ж безвихідно утримані з винагороди підрядників. Для постачальників послуг заробітної плати найбільш здійсненна можливість полягає у відкритті каналів для платежів стейблкоїном.

Як було зазначено в попередніх розділах, міжконтинентальні перекази стейблкоїнів з фінансової системи США на цифрові гаманці підрядників майже безкоштовні та миттєво надходять (, що залежить від налаштування фіатних вхідних каналів ). Хоча підрядникам, можливо, все ще потрібно буде самостійно здійснити обмін фіатних валют (, що може спричинити витрати ), вони можуть миттєво отримувати платежі, прив'язані до найсильніших у світі фіатних валют. Багато свідчень вказують на те, що попит на стейблкоїни наEmerging markets зростає:

• Користувачі в середньому готові платити приблизно 4,7% надбавки за отримання доларових стейблкоїнів
• У деяких країнах цей преміум може досягати 30%
• стейблкоїн стає все більш популярним серед підрядників та фрилансерів у регіонах, таких як Латинська Америка
• Зосереджено на застосунках для фрілансерів, обсяги використання стейблкоїнів та зростання кількості користувачів мають експоненціальний ріст
• Найважливіше те, що база користувачів вже сформована: за останні 12 місяців понад 250 мільйонів цифрових гаманців активно використовували стейблкоїни, все більше людей готові приймати стейблкоїн платежі.

Окрім швидкості та зниження витрат для кінцевих користувачів, стейблкоїни також мають багато переваг для корпоративних клієнтів, які використовують послуги зарплати (, зокрема для платоспроможних клієнтів ). По-перше, стейблкоїни є значно прозорішими та налаштовуваними. Згідно з недавнім опитуванням у сфері фінансових технологій, 66% професіоналів у сфері зарплат не мають інструментів для розуміння їхніх фактичних витрат з банками та платіжними партнерами. Витрати часто є непрозорими, а процеси - заплутаними. По-друге, сьогоднішні процеси виконання виплат зарплати часто включають велику кількість ручних операцій, що витрачає ресурси фінансового відділу. Окрім самого виконання платежів, є цілий ряд інших питань, які потрібно враховувати, від бухгалтерії до оподаткування та звірки з банком, і стейблкоїни є програмованими, а також мають вбудовану книгу обліку ( блокчейн ), що значно підвищує можливості автоматизації (, такі як масові заплановані платежі ), та бухгалтерські можливості (, такі як автоматичний облік інтелектуальних контрактів, утримання податків та системи обліку ).

Отже, як платформа заробітної плати повинна активувати функцію платежів у стейблкоїнах?

реальний розрахунок 24/7

У попередньому тексті вже охоплено відповідні питання.

закритий платіж

• Співпраця з платформою випуску карток на основі стейблкоїнів, що дозволяє кінцевим користувачам безпосередньо витрачати стейблкоїни, тим самим повністю успадковуючи їх швидкість і переваги вартості.
• Співпраця з постачальниками гаманців для надання можливостей збереження та отримання доходу у стейблкоїнах

бухгалтерський облік та податковий облік

Використовуючи незмінювану природу бухгалтерських записів блокчейну, автоматично синхронізуйте запис торговельних операцій з бухгалтерськими та податковими системами через API-інтерфейси даних, реалізуйте автоматизацію процесів утримання та сплати, бухгалтерського обліку та звірки.

програмовані платежі та вбудовані фінанси

• Використання смарт-контрактів для автоматичних масових платежів та програмованих платежів на основі конкретних умов (, таких як бонуси ). Можна співпрацювати з відповідними платформами або безпосередньо використовувати смарт-контракти.
• Підключення до базового протоколу DeFi для надання фінансових послуг на основі зарплати в доступний і глобально доступний спосіб. У деяких країнах/регіонах можна обійти зазвичай складних, закритих і дорогих місцевих банківських партнерів.

На основі вищезгаданого рішення давайте детальніше розглянемо конкретні способи реалізації:

Платформа обробки заробітної плати, що підтримує стейблкоїни, співпрацює з американським фіатним входом, з'єднуючи банківські рахунки зі стейблкоїнами. До дня виплати кошти з корпоративного рахунку клієнта переводяться на обліковий запис стейблкоїна на блокчейні ( ці рахунки можуть бути під управлінням відповідних компаній або установ ). Виплати повністю автоматизовані, масово транслюються всім підрядникам по всьому світу. Підрядники миттєво отримують доларові стейблкоїни, які можуть витрачати за допомогою картки Visa, що підтримує стейблкоїни, або зберігати в обліковому записі на блокчейні через токенізовані державні облігації. Завдяки цій новій архітектурі загальні витрати системи значно знижуються, охоплення підрядників значно розширюється, а рівень автоматизації системи значно підвищується.

Емітент карт

В даний час багато компаній отримують основний дохід через випуск карт. Одна фінансово-технічна компанія лише на американському ринку отримала понад 1 мільярд доларів США річного доходу від комісій за транзакції. Незважаючи на те, що компанія побудувала великий бізнес у США, її партнерство з картковими організаціями, банківськими партнерами та технічна архітектура майже не можуть допомогти в розширенні на закордонні ринки.

Традиційне випускання карток вимагає подачі заявки на прямі ліцензії карткових організацій по кожній країні або співпраці з місцевими банками. Цей складний процес серйозно заважає підприємствам розширюватися між регіонами. Наприклад, за прикладом однієї публічної компанії, після 10 років роботи, лише за останні 3 роки вона відкрила...