อัตราดอกเบี้ยจำนองในตุลาคม 2020: ทำความเข้าใจตัวเลือกการกู้ยืมของคุณในระดับต่ำสุดเป็นประวัติการณ์

2026-02-20 00:17:13

ในฤดูใบไม้ร่วงปี 2020 สภาพตลาดอัตราดอกเบี้ยจำนองดูเหมือนจะเอื้ออำนวยอย่างมากสำหรับผู้ซื้อบ้านและผู้รีไฟแนนซ์ ด้วยอัตราดอกเบี้ยจำนองแบบคงที่ 30 ปีและ 20 ปี อยู่ต่ำกว่า 3% อย่างสบาย ๆ และตัวเลือก 15 ปีลดลงต่ำกว่า 2.5% ผู้กู้จึงเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่แข่งขันได้ที่สุดในรอบหลายปี ในเวลานั้น ข้อมูลภาพรวมอัตราดอกเบี้ยจำนองเผยให้เห็นดังนี้:

ประเภทสินเชื่อ	อัตราดอกเบี้ย
จำนองคงที่ 30 ปี	2.899%
จำนองคงที่ 20 ปี	2.731%
จำนองคงที่ 15 ปี	2.379%
สินเชื่อปรับได้ 5/1 ARM	3.389%

การเปรียบเทียบตัวเลือกหลักของคุณ: เข้าใจความเสี่ยงและข้อดีของอัตราดอกเบี้ยจำนอง

เมื่อประเมินอัตราดอกเบี้ยจำนองในแต่ละผลิตภัณฑ์ สาระสำคัญไม่ใช่แค่เลือกตัวเลขที่ต่ำที่สุด แต่คือการเลือกโครงสร้างการชำระเงินที่สอดคล้องกับสถานะทางการเงินของคุณ ในตุลาคม 2020 ข้อมูลชี้ให้เห็นความแตกต่างสำคัญระหว่างจำนองแบบคงที่และผลิตภัณฑ์ปรับได้

จำนองคงที่ 30 ปี ที่อัตรา 2.899% เป็นตัวเลือกที่เข้าถึงง่ายที่สุด สำหรับทุกๆ 100,000 ดอลลาร์ที่กู้ คุณจะชำระเงินต้นและดอกเบี้ยประมาณ 416.44 ดอลลาร์ต่อเดือน แม้ว่าจะกระจายภาระผูกพันออกไปในระยะเวลานานที่สุด แต่ก็ช่วยลดภาระรายเดือนลงได้

การเปลี่ยนไปใช้จำนอง 20 ปีที่อัตรา 2.731% ทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงสำคัญ การชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มขึ้นเป็น 541.48 ดอลลาร์ต่อ 100,000 ดอลลาร์ ซึ่งเพิ่มขึ้น 125.04 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตาม การชำระเงินที่ดูเหมือนจะสูงขึ้นนี้มาพร้อมกับรางวัลที่สำคัญ: ในระยะเวลาของสินเชื่อ คุณจะประหยัดดอกเบี้ยรวมได้ถึง 19,967.23 ดอลลาร์ เมื่อเทียบกับตัวเลือก 30 ปีในจำนวนเงินกู้เดียวกัน

อัตราจำนอง 15 ปีที่ 2.379% ยิ่งทำให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น การชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มเป็น 660.97 ดอลลาร์ต่อ 100,000 ดอลลาร์ (เพิ่มขึ้น 244.53 ดอลลาร์เมื่อเทียบกับตัวเลือก 30 ปี) แต่การประหยัดดอกเบี้ยรวมสูงถึง 30,946.74 ดอลลาร์ในช่วงระยะเวลาการชำระเงินทั้งหมด ความจริงทางคณิตศาสตร์คือ การชำระเงินเร็วขึ้นหมายถึงต้นทุนการกู้ยืมที่ต่ำลงอย่างมาก แม้ภาระผูกพันรายเดือนจะเพิ่มขึ้นก็ตาม

ตัวเลือกปรับได้: ทำไม 5/1 ARMs จึงต้องพิจารณาอย่างรอบคอบ

ในตุลาคม 2020 อัตรา 5/1 ARM อยู่ที่ 3.389% ซึ่งสูงกว่าตัวเลือกแบบคงที่ใด ๆ ที่มีอยู่ ด้วยโครงสร้างผลิตภัณฑ์นี้ คุณจะได้อัตราคงที่เป็นเวลา 5 ปี หลังจากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะปรับตามสภาพตลาดทุกปี ในขณะที่ ARM อาจช่วยลดภาระการชำระเงินเริ่มต้น แต่ก็มีความไม่แน่นอนในแง่ของงบประมาณระยะยาว

ข้อคิดสำคัญคือ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจำนองแบบคงที่ในเวลานั้นมีราคาที่แข่งขันได้มาก—ต่ำกว่าราคา ARM อย่างมาก การเลือกผลิตภัณฑ์ปรับได้จึงต้องมีเหตุผลที่น่าสนใจ ส่วนลดอัตราดอกเบี้ยมักเป็นสิ่งที่ทำให้ยอมรับความเสี่ยงของ ARM ได้ ในตุลาคม 2020 ข้อได้เปรียบนี้จึงไม่มีอยู่จริง

การล็อคอัตราดอกเบี้ยอย่างมีกลยุทธ์: จังหวะเวลาที่ควรตัดสินใจ

เมื่อพิจารณาว่าจะล็อคอัตราดอกเบี้ยจำนองในช่วงเวลาหนึ่ง คุณกำลังเดิมพันแนวโน้มอัตราดอกเบี้ยในระยะใกล้ การล็อคอัตราเป็นการรับประกันอัตราที่ได้รับอนุมัติไว้ในระยะเวลาหนึ่ง (โดยทั่วไป 30 วัน บางครั้งอาจถึง 60 วัน) โดยมีค่าธรรมเนียมการล็อค การป้องกันนี้สำคัญหากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นระหว่างการอนุมัติและการปิดบัญชี อัตราที่ล็อคไว้จะเป็นตัวเลือกสุดท้ายของคุณ

สำหรับผู้กู้ที่วางแผนจะปิดภายใน 30 วัน การล็อคอัตราที่อัตราดอกเบี้ยในตุลาคม 2020 ซึ่งต่ำมากเป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผล ค่าธรรมเนียมที่จ่ายเพื่อการป้องกันนี้คุ้มค่าจริง ๆ

แต่สำหรับการทำธุรกรรมที่ปิดนานขึ้น เช่น 45 หรือ 60 วัน กลยุทธ์การล็อคอัตราแบบลอยตัว (floating lock) ก็เป็นทางเลือกที่ควรพิจารณา ใช่ คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นสำหรับตัวเลือกนี้ แต่คุณจะได้ความสามารถในการปรับลดอัตราดอกเบี้ยหากอัตราดอกเบี้ยลดลงก่อนปิดบัญชี เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยจำนองมีความไม่แน่นอน การมีความยืดหยุ่นนี้อาจช่วยประหยัดเงินได้มากขึ้น:

ปิดใน 7 วัน? ล็อคอัตรา
ปิดใน 15 วัน? ล็อคอัตรา
ปิดใน 30 วัน? ล็อคอัตรา
ปิดใน 45 วัน? พิจารณา ล็อคแบบลอยตัว
ปิดใน 60 วัน? พิจารณา ล็อคแบบลอยตัว

ขั้นตอนต่อไปคือการเปรียบเทียบราคากับผู้ให้กู้หลายราย แต่ละแห่งจะตั้งราคาค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขการล็อคแตกต่างกัน ซึ่งอาจส่งผลต่ออัตราและต้นทุนของคุณอย่างมีนัยสำคัญ นอกจากนี้ การตรวจสอบรายงานเครดิตก่อนสมัครก็เป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาดที่ทำให้อัตราที่อนุมัติสูงขึ้น ซึ่งเป็นการตรวจสอบคุณภาพก่อนที่จะผูกมัดกับอัตราดอกเบี้ยจำนองของคุณ

การตัดสินใจขั้นสุดท้าย

สภาพแวดล้อมในตุลาคม 2020 แสดงให้เห็นว่าการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและการเลือกเวลาที่เหมาะสมเป็นสิ่งสำคัญ แม้ความแตกต่างของอัตราเพียงเล็กน้อย (ความต่าง 0.52% ระหว่างอัตรา 30 ปีและ 15 ปี) ก็สามารถสะสมเป็นเงินหลายหมื่นดอลลาร์ในระยะเวลาของสินเชื่อ การเข้าใจว่าการชำระเงินรายเดือน ต้นทุนดอกเบี้ยรวม และจังหวะเวลาการล็อคอัตรา ล้วนเชื่อมโยงกัน ช่วยให้ผู้กู้สามารถปรับกลยุทธ์การกู้ยืมให้สอดคล้องกับเป้าหมายทางการเงินจริง ๆ แทนที่จะเพียงแค่ตามหาอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่โฆษณาไว้

ดูต้นฉบับ

This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.

2ถูกใจ