นอกเหนือจากเทคนิคการชำระเงิน 15/3: สิ่งที่ได้ผลจริงสำหรับคะแนนเครดิตและเครดิตไม่ดีของคุณ

ถ้าคุณเคยเลื่อนดูโซเชียลมีเดียหรือดูวิดีโอเกี่ยวกับการเงินส่วนบุคคลเมื่อไม่นานมานี้ คุณอาจเคยได้ยินกลยุทธ์การชำระบัตรเครดิตแบบ 15/3 ซึ่งเป็นเทคนิคไวรัลที่อ้างว่าจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณอย่างมาก แต่ความจริงแล้ว วิธีนี้สร้างขึ้นจากความเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการรายงานข้อมูลเครดิต การเข้าใจว่าทำไมวิธีนี้ล้มเหลวจึงเป็นสิ่งสำคัญ โดยเฉพาะถ้าคุณมีเครดิตไม่ดีหรือกำลังพิจารณาบัตรเครดิตโอนยอดหนี้สำหรับเครดิตไม่ดีเพื่อสร้างโปรไฟล์ทางการเงินของคุณใหม่

กลยุทธ์ 15/3: สิ่งที่คนทั่วไปอ้าง

ผู้สร้างเนื้อหาบน YouTube, TikTok และบล็อกด้านการเงินมักโปรโมตวิธีชำระเงินแบบ 15/3 เป็นอาวุธลับในการยกระดับคะแนนเครดิต ถึงแม้ว่าผู้ริเริ่มแนวคิดนี้จะไม่เป็นที่ทราบแน่ชัด แต่แนวคิดนี้มักอธิบายไว้ในลักษณะเดียวกันว่า:

ตามแนวทาง 15/3 คาดว่าระดับเครดิตของคุณจะดีขึ้นอย่างมากถ้าคุณ:

• ชำระเงินครั้งแรก เท่ากับครึ่งหนึ่งของยอดหนี้ของคุณ 15 วันก่อนวันครบกำหนดชำระ
• ชำระเงินครั้งที่สอง สำหรับส่วนที่เหลืออีกครึ่งหนึ่ง 3 วันก่อนวันครบกำหนด
• จัดเวลาการชำระเงินเหล่านี้ให้สอดคล้องกับรอบบิลของบัญชีคุณ

บางเวอร์ชันอาจเน้นวันที่ปิดงบประมาณแทนวันครบกำหนดชำระ โดยต้องชำระเงิน 3 ครั้งตลอดรอบบิล ไม่ว่าจะเป็นเวอร์ชันใด ข้ออ้างหลักยังคงเดิมคือ การแบ่งชำระเป็นหลายงวดจะช่วยให้คะแนนเครดิตดีขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

ทำไมกลยุทธ์นี้จึงผิดพลาด

ข้อผิดพลาดหลักของแนวทาง 15/3 คือความไม่สอดคล้องกันระหว่างเวลาที่ชำระเงินและเวลาที่รายงานข้อมูลเครดิตจากบริษัทบันทึกข้อมูลเครดิต นี่คือจุดที่แนวคิดนี้ล้มเหลว:

ปัญหาเรื่องเวลา: บริษัทบัตรเครดิตรายงานข้อมูลบัญชีของคุณไปยังหน่วยงานเครดิตประมาณเดือนละครั้ง — โดยปกติจะเป็นวันที่ปิดงบประมาณ ไม่ใช่วันครบกำหนดชำระ การชำระเงิน 15 และ 3 วันก่อนวันครบกำหนดจึงเป็นการตั้งเป้าหมายที่ล่วงเลยไปแล้วในแง่ของการรายงานข้อมูลเครดิต

ความเชื่อเรื่องความถี่ในการชำระเงิน: แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตไม่ได้ให้รางวัลกับการชำระเงินหลายครั้งแทนที่จะเป็นครั้งเดียว บัญชีของคุณจะส่งข้อมูลไปยังหน่วยงานเครดิตเพียงครั้งเดียวในแต่ละรอบบิล ไม่ว่าจะชำระเงินครั้งเดียวหรือสิบครั้ง จำนวนครั้งของการชำระเงินจึงไม่มีผลต่อประวัติการชำระเงินตรงเวลา

ตัวเลขที่กำหนดโดยไม่มีเหตุผล: วันที่ 15 และ 3 วันไม่มีความสำคัญในเชิงการรายงานเครดิต ไม่ว่าคุณจะชำระล่วงหน้า 15 วัน 3 วัน หรือ 1 วัน ก็ไม่มีผลต่อคะแนนเครดิต สิ่งสำคัญคือการชำระก่อนที่ยอดหนี้จะถูกส่งไปยังหน่วยงานเครดิต ไม่ใช่ก่อนวันครบกำหนดชำระ

จากคำอธิบายของผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่เคยทำงานกับหน่วยงานให้คะแนนหลัก กล่าวว่า “วันที่ระบุไม่มีความเกี่ยวข้องทางเทคนิคกับกลไกการให้คะแนนเครดิต คุณสามารถชำระเงินทุกวันก็ได้ แต่ 15 และ 3 วันไม่มีข้อได้เปรียบเหนือการชำระล่วงหน้า 1-2 วันก่อนวันที่ปิดงบประมาณ”

ตัวขับเคลื่อนที่แท้จริงของความเชื่อผิดๆ: การใช้เครดิตอย่างเหมาะสม

มีความจริงบางส่วนซ่อนอยู่ในกลยุทธ์ 15/3 ถึงแม้ว่าจะถูกนำไปใช้ผิดวิธี ความจริงนั้นเกี่ยวกับ การใช้เครดิต — ความสัมพันธ์ระหว่างยอดหนี้ปัจจุบันกับวงเงินเครดิตที่มีอยู่

โมเดลการให้คะแนนเครดิตจะให้รางวัลกับบัญชีที่แสดงการใช้เครดิตต่ำ หากคุณมีวงเงินเครดิต 2000 ดอลลาร์และยอดหนี้ 1000 ดอลลาร์ คุณกำลังใช้ 50% ของวงเงินที่มีอยู่ ซึ่งโดยทั่วไปโมเดลการให้คะแนนจะชอบให้ใช้เครดิตต่ำกว่า 30% และต่ำกว่า 10% ถือเป็นระดับที่ดีที่สุด ในเชิงปฏิบัติ นั่นหมายความว่าคุณควรเก็บยอดหนี้ให้อยู่ต่ำกว่า 600 ดอลลาร์ หรือ 200 ดอลลาร์บนวงเงิน 2000 ดอลลาร์

การใช้เครดิตในอัตราที่ต่ำกว่า 30% คิดเป็นประมาณ 30% ของคะแนน FICO ของคุณ จึงเป็นปัจจัยสำคัญ การลดการใช้เครดิตชั่วคราวก่อนที่หน่วยงานเครดิตจะรายงานข้อมูลสามารถช่วยให้คะแนนของคุณดีขึ้นชั่วคราว คล้ายกับการแต่งตัวดีเพื่อถ่ายภาพ

แต่การเพิ่มคะแนนนี้เป็นเพียงชั่วคราว เมื่อรอบบิลถัดไปปิดและบริษัทบันทึกข้อมูลรายงานยอดหนี้ใหม่ของคุณ การใช้เครดิตจะกลับมาเป็นค่าเดิม unless คุณกำลังสมัครสินเชื่อหรือผลิตภัณฑ์บัตรเครดิตสำคัญในวันที่กำหนด ผลประโยชน์จากการชำระเงินแบบนี้จึงมีเพียงชั่วคราวและเป็นรายเดือนเท่านั้น ไม่ใช่สิ่งที่ยั่งยืน

การสร้างเครดิตอย่างมีประสิทธิภาพ: เน้นสิ่งที่สำคัญจริงๆ

แทนที่จะตามกลยุทธ์ไวรัล ควรให้ความสนใจกับปัจจัยที่มีผลต่อคะแนนเครดิตอย่างแท้จริง ตามลำดับความสำคัญดังนี้:

• ประวัติการชำระเงิน (35%) : ปัจจัยที่สำคัญที่สุด การชำระบิลตรงเวลาทุกงวดเป็นรากฐานของเครดิตดี
• การใช้เครดิต (30%) : รักษายอดหนี้ให้น้อยเมื่อเทียบกับวงเงิน
• ระยะเวลาของประวัติการเครดิต (15%) : บัญชีเก่าในสถานะดีช่วยเสริมโปรไฟล์
• ประเภทของเครดิต (10%) : มีสินเชื่อประเภทต่างๆ (บัตรเครดิต, สินเชื่อบุคคล ฯลฯ) แสดงความรับผิดชอบในการจัดการ
• การสอบถามเครดิตล่าสุด (10%) : จำกัดการสมัครสินเชื่อใหม่บ่อยเกินไป

ถ้าคุณมีเครดิตไม่ดี ลองพิจารณากลยุทธ์เหล่านี้:

สำหรับคนที่มีประวัติเครดิตไม่ดี บัตรเครดิตโอนยอดหนี้สำหรับเครดิตไม่ดีอาจเป็นทางเลือกที่ดี บัตรเหล่านี้ช่วยให้คุณโอนยอดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่มีโปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ย 0% ช่วงระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งช่วยลดการใช้เครดิตทันทีและสร้างโอกาสในการชำระหนี้โดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มเติม

การวางแผนการชำระเงินล่วงหน้าก็ช่วยได้ แต่ไม่ใช่ในแบบ 15/3 การชำระเงินหลายวันก่อนวันที่ปิดงบประมาณ — ก่อนที่ยอดหนี้จะถูกส่งรายงาน — จะช่วยลดการใช้เครดิตที่รายงานโดยอัตโนมัติ ยิ่งไปกว่านั้น การชำระเงินตรงเวลาสม่ำเสมอจะสร้างประวัติการชำระเงินที่เป็นปัจจัยสำคัญถึง 35% ของคะแนนเครดิตของคุณ

การรวมยอดหนี้ด้วยบัตรโอนยอดหนี้หรือสินเชื่อส่วนบุคคลสามารถเปลี่ยนแปลงสถานการณ์เครดิตไม่ดีได้อย่างมาก โดยลดการใช้เครดิตรวมและทำให้การชำระเงินง่ายขึ้น

สรุปเกี่ยวกับกลยุทธ์การชำระบัตรเครดิต

กลยุทธ์ 15/3 ยังคงอยู่เพราะมีแก่นแท้ของหลักการที่ถูกต้อง (การใช้เครดิตต่ำสำคัญ) แต่กลไกที่ผิดพลาดทำให้ผลลัพธ์ไม่เป็นไปตามคาด การชำระบิลอย่างมีเทคนิคจะไม่ทำให้คะแนนพุ่งขึ้นอย่างรวดเร็ว — การชำระตรงเวลาทุกงวดคือคำตอบที่แท้จริง

ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตยืนยันเสมอว่า “การชำระบิลก่อนวันครบกำหนดจะไม่ทำให้คะแนนของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมาก วิธีที่ดีที่สุดในการสร้างเครดิตที่ดีคือการรับผิดชอบอย่างต่อเนื่อง: รักษายอดหนี้ให้น้อย, มีโปรไฟล์เครดิตที่หลากหลาย, และไม่เคยพลาดการชำระเงิน”

ถ้าคุณพยายามปรับปรุงเครดิตไม่ดี ให้เน้นกลยุทธ์ที่พิสูจน์แล้ว เช่น การสร้างประวัติการชำระเงินตรงเวลา การลดอัตราการใช้เครดิตด้วยการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอหรือใช้บัตรโอนยอดหนี้ และสร้างประวัติการจัดการเครดิตอย่างรับผิดชอบในระยะยาว สิ่งเหล่านี้จะสร้างความเปลี่ยนแปลงที่แท้จริงและยั่งยืน ไม่ใช่การเปลี่ยนแปลงชั่วคราวของคะแนนตามกลยุทธ์ไวรัล