Только что понял, что у многих людей есть заблуждение относительно IRA, которое я, наверное, должен прояснить. Все спрашивают о возможности занимать деньги из IRA, как будто это какой-то аварийный фонд, но вот в чем дело — вы на самом деле не можете занимать деньги из IRA так же, как из банка или даже из 401(k). Знаю, звучит странно.

Когда вы снимаете деньги с IRA, это не займ. Это распределение. И эта разница важнее, чем кажется. С традиционным IRA вы платите налог на доход с любой суммы, которую снимаете, плюс 10% штраф, если вам меньше 59½ лет. Roth IRA немного отличается — вы можете снимать свои взносы без налогов в любое время, но если вы трогаете доходы раньше срока, налоги и штрафы начинают действовать. Вся эта тема быстро становится сложной.

Я посчитал. Допустим, вы снимаете $10,000 раньше из традиционного IRA и находитесь в федеральной налоговой категории 22%. Вы платите $2,200 федеральных налогов плюс $1,000 штрафа, итого $3,200. Это почти треть снятой суммы, и это даже не учитывает налоги штата и местные налоги. Жестко.

Но меня действительно поражает — долгосрочный ущерб. Эти $10,000, которые вы сняли, могли бы расти еще 20 или 30 лет. Вы теряете не только саму сумму, но и весь сложный рост на нее. За десятилетия это может превратиться в десятки тысяч долларов недополученной пенсии.

Есть некоторые исключения. Если вы покупаете первый дом, вы можете снять до $10,000 без штрафа (хотя вы все равно платите налоги). Медицинские расходы выше определенного процента вашего дохода, инвалидность, расходы на высшее образование и некоторые другие ситуации также могут освободить от штрафа. Но у этих исключений строгие правила и лимиты, так что нужно проверить, действительно ли вы подходите.

Если вам действительно нужны деньги, есть лучшие варианты, чем грабить IRA. Потребительские кредиты, кредитные линии под залог дома или заем из 401(k), если он есть — они не уничтожат ваши пенсионные сбережения так, как ранний вывод из IRA. Есть также вариант 60-дневного rollover, когда вы можете снять и вернуть деньги в течение 60 дней, но честно говоря, это рискованно, потому что временное окно очень узкое.

Главное — IRA не предназначены для краткосрочного займа. Это долгосрочные инструменты для пенсии. Если вы думаете о снятии средств, сначала тщательно посчитайте. Обратитесь к финансовому советнику, если можете — он покажет реальное влияние на вашу пенсию и поможет найти лучшие альтернативы. Ваше будущее «я» скажет вам спасибо.