Только что изучил некоторые данные о пенсиях, которым, честно говоря, стоит уделять больше внимания. Вот что привлекло мое внимание: у большинства миллениалов в возрасте 25–34 лет есть около $16k сбережений для пенсии( — это медиана, то есть у половины больше, у половины меньше). Перенесемся к возрасту 35–44, и эта цифра увеличивается примерно до $40k. Звучит мало? Возможно. Но вот что интересно.

Я посчитал некоторые показатели, используя простую медианную формулу для будущей стоимости, и математика действительно работает в пользу тех, кто начинает рано. Возьмем типичного 30-летнего человека с $16k сбережениями$57k , зарабатывающего около (в год), и вкладывающего 13,3% своей зарплаты в пенсию $40k включая взносы работодателя. За 35 лет при среднем доходе 7% это накапливается примерно до $1,2 миллиона к 65 годам. Вот о чем говорят миллионеры на пенсии.

Теперь перевернем ситуацию. 40-летний с сбережениями, такой же ставкой взноса, но всего 25 лет до выхода на пенсию? Он примерно на $760k. Всё еще солидно, но разрыв очевиден. Время — это настоящая суперсила, а не сумма, с которой вы начинаете.

Что делать, если вы сейчас в 30 или 40 лет? Во-первых, перестаньте относиться к своему пенсионному счету как к аварийному фонду. Досрочные снятия с 401k до 59½ лет влекут штраф 10% плюс налоги. Эти деньги никогда не приумножатся снова. Во-вторых, постепенно увеличивайте свой вклад на 1-2% при каждой прибавке к зарплате. Звучит мало, но за десятилетия это имеет огромное значение.

Третье — не ограничивайтесь только планом вашего работодателя. Откройте IRA или Roth отдельно. Особенно Roth IRA дает вам гибкость, так как вы можете снимать взносы в любое время без штрафа, а после 59½ все растет без налогов. Разнообразие счетов также помогает с налоговой стратегией в будущем.

Главный вывод? Начинайте сейчас, даже если сумма небольшая. Медианная формула показывает, что постоянство важнее времени входа. 30-летний с дисциплиной реально может достичь семизначной суммы к пенсии. 40-летний тоже может, просто нужно быть более агрессивным. Время — ваш лучший актив, когда вы молоды — не тратьте его зря.