Какой возраст считается подходящим для начала инвестирования в фондовый рынок? Полное руководство для подростков

Часы тикают, но в вашу пользу. Если вы задумываетесь о том, когда начать свое путешествие на фондовом рынке, вот правда: чем раньше вы начнете, тем лучше. Это не просто мотивационная речь; математика полностью это подтверждает. Чем больше лет у вас впереди, тем больше ваши деньги накапливаются, превращая небольшие взносы в значительное богатство. Плюс, когда вы начинаете молодым, вы не просто зарабатываете деньги — вы формируете финансовую интуицию, которая отличает успешных долгосрочных инвесторов от всех остальных.

Но вот в чем дело: существуют реальные юридические возрастные требования для входа на фондовый рынок. Правила различаются в зависимости от того, какой тип счета вы используете. Поэтому давайте разберем все, что вам нужно знать о том, в каком возрасте лучше всего начинать инвестировать, о доступных вам счетах в разные возраста и о том, как фактически осуществить свою первую инвестицию.

Почему раннее начало инвестирования в фондовый рынок дает вам нечестное преимущество

Подумайте о двух людях: человек А начинает инвестировать в 35 лет с $500 в месяц. Человек Б начинает в 15 лет всего с $50 в месяц. Кто в итоге окажется богаче? Почти всегда это человек Б. Это сила времени на фондовом рынке.

Вот как это работает на самом деле: каждый доллар, который вы инвестируете, не просто лежит там. Он приносит доход. Затем этот доход приносит свой собственный доход. Затем этот доход приносит доход. Этот эффект снежного кома, называемый сложным процентом, действительно является одной из самых мощных сил в накоплении богатства.

Давайте рассмотрим реальный пример. Предположим, вы инвестируете $1,000 на счет, зарабатывающий 4% в год. После первого года вы заработали $40, что дает вам $1,040. Во втором году вы зарабатываете 4% на $1,040 — не только на ваших первоначальных $1,000. Это $41.60 дохода, увеличивая вашу общую сумму до $1,081.60. Это кажется небольшим сейчас, но за десятилетия этот эффект взрывается.

Чем моложе вы, когда начинаете — тем лучше ваше время на фондовом рынке с точки зрения продолжительности жизни, а не времени на рынке — тем больше лет у вас для того, чтобы этот эффект работал. Тот, кто начинает в 15 лет, может иметь сложные проценты работающими на себя более 50 лет до выхода на пенсию. Тот, кто начинает в 35, имеет только 30 лет. Эта разница в 20 лет превращает тысячи долларов в потенциально сотни тысяч.

Возрастные требования: когда вы действительно можете войти на фондовый рынок?

Вот простая часть: если вы хотите открыть брокерский счет полностью самостоятельно, вам нужно быть не младше 18 лет. Это минимально допустимый возраст, чтобы считаться взрослым для инвестиционных целей.

Но — и это важно — вам не обязательно быть 18, чтобы владеть акциями. Вы можете войти на фондовый рынок до этого возраста, но вам понадобится взрослый, чтобы помочь вам. Этот взрослый может быть родителем, опекуном или даже доверенным членом семьи. Взрослый фактически подписывает ваше вступление на фондовый рынок и поддерживает некоторый уровень контроля над счетом.

Проблема в том, что разные типы счетов работают по-разному. Некоторые позволяют вам и взрослому равноправно делить контроль над решениями на фондовом рынке. Другие предоставляют взрослому полную власть принимать решения, пока вы владеете активами. А некоторые предназначены специально для вашего финансового образования — что означает, что у вас есть реальный вклад и контроль с первого дня.

Минимальный возраст немного варьируется в зависимости от типа счета, но большинство брокеров не накладывают строгих возрастных ограничений для несовершеннолетних, инвестирующих с взрослым. Однако некоторые брокерские приложения устанавливают свои собственные минимумы (например, требуют, чтобы вам было 13 лет или больше). Вам нужно будет проверить с вашим конкретным брокером.

Типы счетов, которые могут использовать подростки: создание вашей основы на фондовом рынке

Ваш возраст на фондовом рынке важен, но также важен и тип счета, который вы используете. Разные счета предлагают разные преимущества и разные уровни контроля. Давайте рассмотрим основные варианты:

Совместные брокерские счета: максимальная гибкость и контроль

Совместный брокерский счет похож на стандартный инвестиционный счет, за исключением того, что его совместно владеют два или более человека и оба могут принимать решения. В типичном варианте это можете быть вы и родитель. Вы оба владеете инвестициями, и вы оба можете влиять на то, что покупается и продается.

Красота здесь? Вы можете действительно учиться на практике. Вы можете предложить акцию, обсудить ее с родителем, и если вы оба согласны, купить ее. Вы получаете реальную власть принимать решения в своем инвестиционном путешествии. Это учит вас не только теории инвестирования, но и дисциплине и аргументации в инвестициях.

Совместные счета — это самый гибкий доступный вариант. Вы можете купить почти любое инвестиционное средство — отдельные акции, паевые инвестиционные фонды, ETF, что угодно. Обычно никаких ограничений нет. И нет никаких специальных налоговых льгот, что означает, что взрослый на счете платит налоги на любые прибыли по своей ставке.

Большинство брокерских компаний предлагают совместные счета. Популярным примером является Fidelity Youth™ Account, который позволяет подросткам в возрасте 13-17 лет открыть совместный счет с родителем. С нулевыми комиссиями за счет, без минимальных требований и возможностью покупать отдельные акции США, ETF и паевые инвестиционные фонды всего за $1, он специально разработан для молодых инвесторов. Подростки также получают бесплатную дебетовую карту без комиссий за снятие наличных и без абонентских плат. Счет включает учебные материалы через приложение Fidelity — с вознаграждениями за выполнение учебных модулей, которые зачисляются непосредственно на ваш счет.

Опекунские счета: надзор взрослого, ваше владение

На опекунском счете вы владеете инвестициями, но взрослый (опекун) управляет ими. Это отличается от совместного счета: вы не принимаете равные решения. Взрослый удерживает власть.

Однако, когда вы достигаете возраста совершеннолетия в вашем штате — обычно 18 или 21 год — вы получаете полный контроль над счетом и всеми его инвестициями. До этого момента опекун принимает все решения, хотя хороший опекун часто запрашивает ваше мнение как часть вашего финансового образования.

Существует два типа опекунских счетов: UGMA счета (Закон о единообразных подарках несовершеннолетним) и UTMA счета (Закон о единообразных переводах несовершеннолетним). Оба работают аналогично, но UTMA счета могут держать больше типов активов (например, недвижимость или транспортные средства), в то время как UGMA счета ограничены финансовыми активами, такими как акции и облигации. Большинство штатов признают оба типа; только в двух штатах (Южная Каролина и Вермонт) не разрешены UTMA счета.

Опекунские счета предлагают налоговые преимущества. Определенная сумма ваших ежегодных доходов защищена от налогов, а выше этого налоги применяются только по вашей индивидуальной ставке (а не по более высокой ставке вашего родителя). Это называется “налог на детей” и может сэкономить вашей семье реальные деньги.

Acorns Early — это популярная платформа для опекунских инвестиций. Доступная через подписку Acorns Premium ($9/месяц), она позволяет вам инвестировать в диверсифицированный портфель. Платформа известна своей функцией “Round-Up”, которая автоматически округляет ваши ежедневные покупки и инвестирует разницу.

Опекунские пенсионные счета: налоговые преимущества для работающих подростков

Если вы заработали доход от работы, няни, репетиторства или другого источника, вы имеете право открыть опекунский IRA — индивидуальный пенсионный счет, управляемый взрослым, пока вам не исполнилось 18 лет.

У вас есть два варианта: Традиционный IRA или Roth IRA. С Традиционным IRA вы вносите деньги до налогообложения (это значит, что вы вычитаете их из налогооблагаемого дохода) и платите налоги только когда снимаете деньги после выхода на пенсию. С Roth IRA вы вносите уже облагаемые налогообложением деньги, но затем они растут абсолютно без налогов, и вы не платите налоги на снятие средств в пенсионный период.

Вот почему Roth IRA имеет смысл для молодых работников: если вы зарабатываете свой первый доход с летней работы, вы, вероятно, находитесь в очень низкой налоговой категории — возможно, платите совсем немного или вообще не платите федеральные налоги. Закрепив эти низкие налоговые ставки сейчас через взносы Roth, ваши деньги растут без налогов в течение десятилетий. Это огромное преимущество.

В 2023 году (самый последний указанный год в оригинальных рекомендациях) вы могли бы вносить до $6,500 ежегодно в IRA, если у вас был заработанный доход — хотя сумма не может превышать ваш фактически заработанный доход. Опекун должен первоначально открыть и управлять счетом.

E*Trade — это ведущая платформа для опекунских IRA. Она предлагает как традиционные, так и Roth IRA для несовершеннолетних с заработанным доходом, торговлю акциями и ETF без комиссии, а также образовательные ресурсы, включая вебинары и статьи.

В какие инвестиции вам действительно стоит вложиться?

Как только вы настроили свой счет, следующий вопрос: во что вы действительно инвестируете? В вашем возрасте фондовый рынок должен быть вашей игровой площадкой, потому что у вас впереди десятилетия.

Индивидуальные акции: обучение и рост

Когда вы покупаете индивидуальную акцию, вы приобретаете крошечную долю собственности в компании. Если компания процветает, ваша акция, как правило, растет. Если ей трудно, ваша акция может потерять в цене. Здесь есть риск, но также есть и реальная образовательная ценность.

Самое захватывающее? Вы не просто слепо бросаете деньги на что-то. Вы исследуете компании, читаете их новости, понимаете их бизнес-модель и принимаете обоснованное решение. Это и есть подлинные инвестиции. И честно говоря, это вовлечение имеет большее значение, чем сырой доход.

Паевые инвестиционные фонды и ETF: диверсификация для безопасности

Паевой инвестиционный фонд — это пул денег, который одновременно покупает множество инвестиций. Таким образом, вы не кладете все свои яйца в одну корзину компании — вы распределяете свои инвестиции по десяткам, сотням или даже тысячам компаний.

Биржевые инвестиционные фонды (ETF) работают аналогично, но с некоторыми преимуществами. Они торгуются в течение дня, как отдельные акции (паевые инвестиционные фонды урегулируются только один раз в день), и большинство ETF управляются пассивно — это означает, что они просто отслеживают заранее определенный индекс акций, а не имеют человека-менеджера, пытающегося обойти рынок.

ETF, отслеживающие индексы, как правило, дешевле, чем активно управляемые фонды, и часто все равно превосходят их. Для молодых инвесторов это отличные варианты, когда вы хотите диверсифицировать свои вложения по широкому выбору акций с минимальными комиссиями.

Накопление богатства: временная шкала сложных процентов

Давайте конкретизируем, почему ваш возраст в отношении фондового рынка имеет такое огромное значение:

Представьте, что вы инвестируете $100 в месяц, начиная с 15 лет. При среднем рыночном доходе 7% в год к 65 годам у вас будет около $574,000. Теперь представьте, что вы ждете до 25 лет, чтобы начать эту же инвестицию в $100 в месяц. В 65 лет у вас будет около $224,000. Эта задержка в 10 лет стоила вам $350,000 — и вы ничего не сделали неправильно. Вы просто не воспользовались временем в свою пользу.

Вот почему возраст на фондовом рынке напрямую коррелирует с богатством. Дело не в том, чтобы быть гениальным; дело в арифметике. Сложные проценты являются экспоненциальными, а не линейными. Чем раньше вы начнете, тем больше экспонент работает на вас.

Ваша дорожная карта: как начать сегодня

Вот практический пошаговый подход к началу вашего инвестирования на фондовом рынке:

Шаг 1: Выберите тип счета
Решите, хотите ли вы совместный счет (больше контроля), опекунский счет (налоговые преимущества) или опекунский пенсионный счет (налоговые преимущества на рост, если вы работаете). Ваш возраст и есть ли у вас заработанный доход повлияют на этот выбор.

Шаг 2: Выберите брокера
Не все брокеры предлагают все типы счетов. Исследуйте, какие платформы поддерживают нужный вам тип счета. Fidelity, Acorns, E*Trade и другие имеют разные функции и структуру комиссий.

Шаг 3: Пополните свой счет
Откройте счет (ваш родитель подпишет, если это необходимо), свяжите его с банковским счетом и внесите свой первый депозит. Большинство брокеров позволяют очень маленькие первоначальные инвестиции — иногда всего $1 за транзакцию.

Шаг 4: Учитесь, прежде чем инвестировать
Перед тем как что-либо купить, используйте образовательные ресурсы, предоставляемые вашим брокером. Поймите разницу между акциями, паевыми инвестиционными фондами и ETF. Узнайте о риске и диверсификации. Не спешите.

Шаг 5: Сделайте свою первую инвестицию
Начните с малого. Сначала купите индексный фонд или диверсифицированный ETF. По мере того как вы обретете уверенность и знания, вы можете исследовать индивидуальные акции. Но помните: время на фондовом рынке всегда важнее, чем попытки угадать время рынка.

Важные счета для родителей (если вы читаете это как родитель)

Если вы взрослый, который хочет инвестировать для своего ребенка, даже до того, как он заинтересуется обучением, у вас есть дополнительные варианты:

Планы 529 — это налоговые счета, предназначенные для образовательных расходов. Деньги растут без налогов и могут быть сняты без налогов для квалифицированных образовательных расходов (обучение, сборы, жилье и питание, книги, а теперь даже оплата частных школ K-12). Если ваш ребенок не поступает в колледж, вы можете передать план другому члену семьи без штрафа.

Счета для сбережений на образование (Coverdell ESAs) работают аналогично, с годовым лимитом взносов в $2,000. Средства должны быть использованы до 30 лет для квалифицированных образовательных расходов.

Ваш собственный брокерский счет — всегда вариант — вы сохраняете полный контроль и гибкость, хотя не получаете налоговых преимуществ специализированных образовательных счетов.

Итог: ваш возраст на фондовом рынке — это ваша суперсила

Минимальный возраст для независимых инвестиций — 18 лет. Но вам не нужно ждать. С помощью родителя вы можете войти на фондовый рынок сегодня, независимо от вашего текущего возраста. И статистически сегодня лучше, чем завтра.

Каждый год ожидания — это год сложных процентов, который вы никогда не сможете вернуть. Каждое десятилетие, которое вы начинаете рано по сравнению с поздним, представляет собой сотни тысяч долларов в вашем будущем. Это не гипербола — это математика.

Ваш возраст относительно момента, когда вы начинаете инвестировать на фондовом рынке, возможно, является самым важным фактором в накоплении наследственного богатства. Используйте это преимущество. Начните сейчас. Ваше будущее “я” скажет вам спасибо.