Что способствует быстрому росту платежей ACH

Сеть ACH надежна и вездесуща. За последний год она продолжила демонстрировать сильный рост как по объему платежей, так и по общей сумме долларов. В 2025 году объем платежей через сеть ACH увеличился примерно на 1,6 миллиарда, достигнув общего числа в 35,2 миллиарда, или в среднем 141 миллион платежей в день. За тот же период через ACH прошло около 93 триллионов долларов, что почти на 7 триллионов больше по сравнению с предыдущим годом. Несмотря на рост объема транзакций на 4,9%, общая стоимость этих платежей увеличилась на 7,9%.

Этот рост отражает продолжающееся расширение случаев использования ACH в сфере платежей. В подкасте PaymentsJournal исполнительный вице-президент по управлению сетью ACH в Nacha Майкл Херд и старший аналитик по кредитам и коммерческим операциям в Javelin Strategy & Research Бен Даннер проанализировали причины этого увеличения и объяснили, почему ACH находится в положении для дальнейшего роста.

Встроенная в экономику

Высокоэффективный способ перемещения больших объемов платежей, ACH продолжает набирать популярность — включая платежи между компаниями, оплату счетов потребителями и переводы между счетами. Это остается экономичным вариантом для высокообъемных платежей между известными контрагентами.

ACH напрямую интегрирована в широкий спектр платформ, программных решений и бизнес-процессов, включая выставление счетов и расчет заработной платы. Компании от Stripe до QuickBooks и ADP предлагают ACH как доступный способ оплаты.

Поскольку ACH так глубоко интегрирована в экономику, она, как правило, растет вместе с общим экономическим ростом. Масштабирование сети ACH для поддержки этого роста было важным фактором её недавнего расширения.

Переход от чеков

Несмотря на громкое решение правительства отказаться от бумажных чеков в прошлом году, объем федеральных платежей через ACH вырос всего на 1%. Основным драйвером общего роста стал коммерческий сектор.

В сегменте B2B объем ACH превысил 8 миллиардов транзакций в 2025 году, что соответствует 63 триллионам долларов в стоимости, и продолжает расти примерно на 10% ежегодно. Это совпадает с выводами Ассоциации финансовых профессионалов, которая в прошлом году сообщила, что чеки теперь составляют всего 25% объема платежей между компаниями.

«Это свидетельствует о успехе отрасли в переводе бизнеса с чеков на ACH», — сказал Херд. «Также это показывает, что есть еще потенциал для продолжения этого перехода — оставшиеся 25% B2B-платежей, которые все еще осуществляются чеками, могут перейти на ACH и другие платежные системы».

Даннер добавил: «Замена бумажных чеков — важное развитие. Чек — громоздкий, менее эффективный, подвержен мошенничеству, и его нужно отправлять по почте. Почему бы не использовать что-то вроде ACH? Это безопаснее, автоматизировано, дешевле, проще для сверки, улучшает денежный поток, ликвидность и сокращает ручную обработку».

Еще одним быстрорастущим случаем использования ACH в сфере B2B являются платежи по страховым претензиям, которые поступают от страховщиков и других плательщиков. В прошлом году ACH обработала 548 миллионов платежей в сфере здравоохранения, переводя почти 3 триллиона долларов напрямую медицинским учреждениям, больницам и аптекам.

Рост потребительских платежей через Same-Day ACH

Насколько впечатляющ рост общей сети ACH, настолько быстрее развивается Same Day ACH. В 2025 году количество транзакций Same Day ACH выросло почти на 17%, превысив 1,4 миллиарда платежей. Это все больше становится частью повседневной финансовой жизни потребителей.

«Мы видим, что Same Day ACH широко используется в платежах потребителей», — сказал Херд. «Примеры включают межбанковские переводы, загрузку цифровых кошельков, когда средства списываются с банковского счета, и оплату кредитных карт, когда эмитент стремится как можно быстрее собрать средства».

Объем онлайн-платежей через ACH вырос примерно на 650 миллионов до 11,4 миллиарда, что составляет рост на 6% по сравнению с прошлым годом. Эти платежи охватывают широкий спектр счетов потребителей — ипотека, автокредиты, страховые взносы, коммунальные услуги, студенческие кредиты и платежи по кредитным картам. В основном, любой регулярный платеж, похожий на счет, идеально подходит для онлайн ACH.

Популярные альтернативные методы оплаты, такие как цифровые кошельки, часто используют ACH для перемещения денег на или с банковского счета пользователя или для урегулирования транзакций за кулисами. Многие счета по кредитным картам оплачиваются через ACH, как и многочисленные расчеты с торговцами. Продолжающееся смещение от бумажных чеков также способствует развитию этой тенденции.

Оплата через банк с помощью ACH

Постоянное движение к более быстрым электронным платежам открыло путь для Open Banking, также известного как Pay by Bank. Этот подход позволяет потребителям оплачивать напрямую со своих банковских счетов, упрощая транзакции и снижая трение. Особенно молодое поколение ожидает мобильных, полностью цифровых решений, что делает Open Banking естественным продолжением сети ACH. Связь с банковским счетом через сессию Open Banking для инициирования платежа ACH идеально вписывается в эту среду. Даже крупные компании, такие как Walmart, теперь предлагают Pay by Bank через свои приложения.

«Я часто говорю о людях в возрасте 20 лет, у которых никогда не было чековой книжки, которые никогда не писали чек, не знают, как найти реквизиты для оплаты счета или даже как зарегистрироваться для прямого депозита зарплаты», — сказал Херд. «Они в основном делают это через свои телефоны, используя Open Banking и связывая свои банковские счета».

«Не удивительно, что эти области растут, особенно по мере того, как потребители продолжают принимать цифровые методы оплаты», — сказал Даннер. «Мы на ранней стадии внедрения настоящего Open Banking в США, и у него еще есть огромный потенциал для дальнейшего расширения и использования для поддержки платежей ACH».

«Молодое поколение потребителей и сотрудников подключается к ACH для переводов и прямого депозита зарплаты», — добавил он. «И у этого еще много потенциала, чтобы стать еще более массовым».

Новые правила на новый год

Несмотря на рост Open Banking и более быстрых, более частых платежей через ACH, Nacha также продолжает сосредотачиваться на безопасности и надежности. В 2026 году вступят в силу новые правила Nacha, направленные на повышение ценности и безопасности системы. В 2026 году участники ACH начнут внедрять обновленные правила мониторинга транзакций, а также планируются дополнительные улучшения, включая международные транзакции.

Эти изменения направлены на поддержку растущего объема и скорости платежей при сохранении надежности для потребителей и бизнеса.

«В долгосрочной перспективе у нас лучшее управление рисками по всей системе ACH», — сказал Херд. «Это создает среду, благоприятную для дальнейшего внедрения и роста».

«Примером, который мы уже проходили, является валидация счетов — правило, которое мы добавили в 2018 году», — отметил он. «Это создало целую индустрию сервисов по валидации счетов, что повысило качество управления рисками ACH и, следовательно, способствовало более широкому внедрению. Именно такие меры мы ищем для дальнейшего роста в будущем».

В целом эти тенденции показывают, что дальнейший рост сети ACH является результатом продуманной интеграции, постоянного внедрения и модернизации. Она продолжает быть хорошо подготовленной для бизнеса и потребителей, которые отходят от бумажных чеков в пользу более быстрых и безопасных электронных платежей.