Торговцы несут бремя мошенничества с дебетовыми картами

Затраты на мошенничество с дебетовыми картами все больше ложатся на торговцев: сейчас розничные продавцы несут почти половину общего бремени, а не банки или платежные системы.

Это изменение зафиксировано в двухгодичных данных Федерального резерва, который публикует свой отчет о мошенничестве с дебетовыми картами раз в два года как снимок затрат на транзакции в экосистеме дебетовых карт.

Согласно закону Додда-Франка, Федеральный резерв обязан ограничивать фиксированные комиссии за дебетовые операции до уровня, который считается «разумным и пропорциональным» стоимости каждой транзакции, включая предполагаемые убытки от мошенничества. В результате отчет служит не только мерилом тенденций мошенничества, но и эталоном распределения этих затрат между торговцами, банками и другими участниками.

Данные показывают, что в 2023 году торговцы несут 49,9% затрат на мошенничество с дебетовыми картами, что выше чем 46,9% в 2021 году. За более длительный период смещение от банков выглядит еще более заметным: доля банков в убытках от мошенничества снизилась с 59,8% в 2011 году до 28,3% в 2023 году.

Растущая проблема

В то же время, общее мошенничество с дебетовыми картами за последнее десятилетие выросло. В 2023 году убытки от мошенничества по всем участникам составили 17,63 доллара на каждые 10 000 долларов транзакционной стоимости, что больше чем 7,80 доллара в 2011 году. Отдельное исследование Федерального резервного банка за 2024 год показало, что почти три четверти финансовых учреждений считают мошенничество с дебетовыми картами своим наиболее распространенным видом мошенничества и тем, которое приносит наибольшие убытки.

Характер мошенничества с дебетовыми картами также изменился. После внедрения чиповых карт EMV мошенничество сместилось с личных транзакций на мошенничество без физического присутствия карты, или удаленное мошенничество, что изменило как способы возникновения убытков, так и тех, кто в конечном итоге их покрывает.

Несмотря на эти тенденции, торговцы продолжают платить комиссии за обмен, предназначенные для покрытия ожидаемых убытков банков от мошенничества. С момента вступления в силу закона Додда-Франка торговцы платят банкам примерно 0,05% от стоимости дебетовых транзакций в виде комиссий за обмен. В отчете также отмечается, что банки, подчиненные регулированию комиссий за дебетовые операции, продолжают получать высокую прибыль: примерно 24 цента дохода на расходы около 4,1 цента.

Действия торговцев

По мере того, как бремя ложится на розничных продавцов, они начинают сопротивляться. За день до публикации отчета Федерального резерва Коалиция торговых платежей направила письмо с призывом к Феду утвердить новые правила, которые снизят фиксированные комиссии за дебетовые операции.

Комиссии за возврат платежа — расходы, возникающие при возврате платежа после спора с клиентом — стали центральным вопросом недавнего урегулирования, в рамках которого Visa и Mastercard согласились выплатить торговцам 199,5 миллиона долларов для урегулирования коллективного иска. Розничные торговцы утверждали, что Visa и Mastercard нарушили антимонопольное законодательство, скоординировав действия так, чтобы ответственность за расходы по возвратам ложилась на торговцев, если они не обновили свои POS-системы, чтобы включить чиповые считыватели.