Открытое банковское обслуживание начало вмешиваться в отношения банков с клиентами

Скромный счет текущего депозита уже десятилетиями является краеугольным камнем системы финансовых услуг. Однако клиентов банков, управляющих всеми своими финансами через чековые и сберегательные счета в одном финансовом учреждении, становится все меньше.

В то же время все больше финтех-компаний превращаются из нишевых, разовых сервисов в полноценные финансовые экосистемы.

Как подробно описано в отчёте 2026 Тенденции дебетовых платежей совместно с аналитиком и специалистом по контенту Craig Lancaster, соучредителем Javelin Strategy & Research, появление открытого банкинга в сочетании с новыми платежными системами создало условия, в которых финансовым учреждениям приходится пересматривать давно устоявшиеся стратегии, чтобы оставаться в авангарде финансовой жизни своих клиентов.

Угрозы для счетов

Открытый банкинг получил значительное распространение во многих ведущих экономиках мира. Однако хорошо развитая инфраструктура финансовых услуг в США и рыночный подход регуляторов затруднили развитие формализованной системы открытого банкинга.

Хотя могут возникнуть споры о том, как и когда появится окончательный продукт, открытый банкинг в США неизбежен.

«Идея открытого доступа через API к данным и счетам — это не исчезнет», — отметил Wester. «Это может измениться в зависимости от того, как будут разрабатываться регуляции и как будет развиваться рынок, но в своей основе концепция открытого банкинга, при которой вы и я имеем доступ к нашим банковским счетам и данным, останется. Клиенты этого хотят, малый бизнес — тоже, а корпоративные клиенты — тем более.»

Этот спрос на открытый банкинг во многом обусловлен функциональностью и эффективностью, которые предоставляют финтех-компании. Хотя устоявшаяся банковская модель вряд ли исчезнет в ближайшее время, традиционные банковские отношения уже не являются неотъемлемой частью взаимодействия многих потребителей с экономикой.

Например, традиционная модель P2P включала банковский счет потребителя, связанный с сервисом типа Venmo или Cash App. Сейчас финтех-компании, такие как Venmo, предлагают счета с дебетовыми картами, которые могут работать независимо. Хотя многие из этих P2P-сервисов не предоставляют FDIC-страховку, для клиентов, ориентированных на удобство, это может не быть критичным.

Хотя эта тенденция не нова, она ускоряется. Это означает, что обычный банковский счет, а главное — отношения с клиентом, находятся под угрозой.

«Поскольку открытый банкинг сделал финансовые услуги более модульными для розничных потребителей — возможность иметь счета для выплат, сбережений, переводов друзьям, оплаты счетов, а возможно, и для покупок — наличие всего этого и возможность мгновенного доступа через стандарты открытого банкинга означают, что основной счет текущего депозита, то есть ваши отношения с основным финансовым учреждением, под угрозой», — сказал Wester.

Возвращение трения

Вместе с появлением новых участников рынок дебетовых платежей был нарушен развитием систем мгновенных платежей. Такие системы, как FedNow и RTP, набирают популярность в США, а преимущества мгновенного урегулирования становятся все более очевидными.

Однако более быстрые платежи создают ряд проблем, которые американские финансовые организации должны решать.

«Традиционно, представление о трении в платежах — это что-то плохое», — отметил Wester. «Но мы начинаем видеть, что трение имело свои преимущества. Когда все транзакции обрабатываются пакетами и проходят через ночное или многодневное урегулирование, это позволяет выявлять подозрительные операции, мошенничество, случайные транзакции или ошибки.»

«Когда речь идет о мгновенном чистом урегулировании, деньги сразу списываются с вашего счета и урегулируются в реальном времени. Мы начинаем видеть, что по мере развития системы мгновенных платежей исключения по мошенничеству могут проходить через систему так же быстро, как и само урегулирование в реальном времени.»

Поскольку многие финансовые учреждения еще не оснащены необходимыми инструментами для обнаружения мошенничества в реальном времени, возникает напряженность между ростом системы мгновенных платежей и необходимостью защиты клиентов.

Эта напряженность, вероятно, усилится, поскольку в розничных ситуациях приоритет будет отдаваться именно мгновенным платежам. Финансовым учреждениям, возможно, придется вновь вводить элементы трения, чтобы обеспечить полную защиту потребителей.

Возможности для злоупотреблений

Однако вместе с вызовами, связанными с развитием новых платежных систем, появляются и возможности. Одним из ключевых трендов является увеличение числа финансовых учреждений, участвующих в выплатах.

Выплаты от коммерческих и государственных структур обычно осуществляются через протокол ACH, но многие системы дебетовых платежей начинают получать распространение в этих случаях. Например, организация может использовать Visa Direct или Mastercard Move для прямого перевода денег на счет получателя.

«Это серьезно влияет на ACH», — отметил Wester. «ACH позволяет более быстрое урегулирование, но прямое списание средств быстрее зачисляет деньги на счета потребителей, и это то, что хотят клиенты. Особенно при выплатах по страховым случаям после катастроф, люди хотят получить свои деньги как можно скорее.»

Поскольку рынок выплат значителен, все больше финансовых компаний рассматривают эти услуги. Это может привести к значительным изменениям в восприятии дебетовых продуктов.

«Это не означает, что ACH исчезнет, — сказал Wester. — Но это означает, что существует значительный объем транзакций, который может проходить через эти системы прямого дебетования. Если банки начнут активно продвигать это, потому что на этом можно больше заработать, — это станет зоной потенциальных злоупотреблений со стороны банков. Думаю, в ближайшие 12–24 месяца произойдет много интересных событий.»

Игра на сильных сторонах

Эта динамичная ситуация требует от финансовых учреждений адаптации, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. Хотя регуляторные решения могут определять некоторые изменения, открытый банкинг — это гораздо больше, чем стандарт обмена данными.

Клиенты все больше хотят иметь связь со своим банком. В прошлом многие финансовые учреждения считали, что потребители нуждаются в банке больше, чем банк в них. Поэтому многие уделяли меньше внимания менее прибыльным счетам.

Однако по мере расширения выбора у потребителей, баланс сил сместился.

«Финансовым учреждениям нужно лучше работать над тем, чтобы видеть клиента на протяжении всего жизненного цикла», — отметил Wester. «То есть учитывать пожизненную ценность клиента — понимать, что клиенты, которые остаются с вами, растут вместе с вами, и их прибыльность тоже увеличивается. Они начинают с простого текущего счета, платят по счетам, затем берут кредитные карты, автокредиты, ипотеку и пенсионные счета.»

Банки не должны оценивать прибыльность клиента по одному моменту времени, а должны предугадывать его рост и предлагать решения заранее.

«Если у меня счет через Venmo, Venmo не может предложить мне автокредит или ипотеку, — сказал Wester. — Банки должны играть на своей сильной стороне — быть частью общего финансового здоровья клиента, а не просто предоставлять счет с FDIC-страховкой и возможность оплачивать счета.»

Борьба за депозиты

В рамках этого изменения мышления многие финансовые учреждения должны пересмотреть свое отношение к системам дебетовых платежей. Счет текущего депозита долгое время был основой финансового благополучия, а дебетовые продукты оставались практически без изменений десятилетиями. Сейчас ситуация меняется, поскольку все больше потребителей отказываются от традиционных банковских счетов.

«Раньше было: «У меня есть деньги, я кладу их в банк, и банк — это мой способ получать все финансовые услуги», — отметил Wester. — Теперь это: «У меня есть деньги, я кладу их туда, куда хочу, и получаю к ним доступ как угодно — через устройство, компьютер или телефон. Я больше полагаюсь на разные связи, чем на финансовое учреждение.»

Это может иметь глубокие последствия для банков, поскольку они зависят от этих депозитов для предоставления кредитов. Еще больше ускорит этот процесс развитие таких инструментов, как стейблкоины, депозитные токены и криптовалюты, а также желание людей выводить деньги и вкладывать их в эти активы по разным причинам. По мере развития этих сценариев, финансовым учреждениям придется бороться за эти депозиты еще усерднее.