Affirm присоединяется к параду финтех-компаний, стремящихся получить банковские лицензии

Пионер в области покупки сейчас, оплаты позже Affirm стал последним финтехом, подавшим заявку на банковскую лицензию в США. Заявка подана в Неваде и является частью последней волны заявлений, вызванной более благоприятной регуляторной средой как на уровне штатов, так и на федеральном уровне.

Affirm стал вторым заметным финтехом, объявившим о получении штатовской лицензии в этом месяце, после одобрения лицензии для Грузии у Checkout.com. Они присоединяются к таким гигантам финтеха, как PayPal, Ripple и Circle, которые за последний год также стремились получить банковские лицензии.

Рост количества заявлений

Этот рост частично обусловлен смягчением регуляторной политики администрации Трампа, которая создала благоприятный климат для финтех-компаний, стремящихся к получению банковских лицензий. В прошлом месяце комиссар Джонатан Гулд отметил, что в 2025 году Управление контролера валюты получило 14 заявлений на создание новых банковских структур — по сравнению с менее чем четырьмя в годовом среднем с 2011 по 2024 годы.

Этот регуляторный подход также повлиял на рамки на уровне штатов. Поскольку получение одобрения от OCC может быть сложным, несколько штатов разработали финтех-дружественные банковские структуры, чтобы привлечь новых участников.

«Два типа банковских моделей — это те, что управляются национальными лицензиями, находящимися в ведении OCC, и те, что регулируются банковскими властями штатов», — сказал Брайан Райли, сопредседатель отдела платежей в Javelin Strategy & Research. «Обе лицензии могут быть застрахованы FDIC. Банки со штатовской лицензией обычно привлекают финтех-компании, нестандартные банки и модели банка как услуги. Штаты, такие как Невада, Техас и Юта, как правило, более дружелюбны к альтернативным моделям и имеют высокие лимиты ставок, которые финтехи могут экспортировать в другие штаты благодаря решению Маркетт.»

Новый доступ к продуктам

Решение Верховного суда по делу Маркетт 2020 года позволило штатам разрешить банкам экспортировать свои ставки, одобренные на уровне штата, заемщикам в других штатах. Это вызвало конкуренцию между штатами за предоставление стимулов финансовым организациям при сохранении возможности работы по всей стране.

Помимо создания более благоприятных условий для кредитования, лицензии штатов повышают доверие к финтех-компаниям и упрощают соблюдение множества законов разных штатов. Affirm заявил, что лицензия поможет расширить доступ к «честным финансовым продуктам», не уточняя, каким именно. Заявление было сделано вскоре после объявления о новом сотрудничестве с Fiserv, направленном на расширение доступа банков к программам BNPL Affirm для держателей дебетовых карт.