Расчет на использование капитала дома для финансирования вашего выхода на пенсию? Вот почему этого делать не стоит.

Для многих американцев их дом — это их крупнейшее имущество. И после десятилетий выплаты ипотеки к моменту выхода на пенсию у вас может оказаться полностью оплаченный дом. Если при этом стоимость дома значительно выросла с момента покупки, вы можете выйти на пенсию с большим объемом домашнего капитала.

Но одна вещь, на которую не стоит рассчитывать — это использование этого домашнего капитала для финансирования выхода на пенсию. Вот почему.

Источник изображения: Getty Images.

Проблема зависимости от домашнего капитала

Домашний капитал — это хорошо иметь, но он не должен заменять реальные сбережения на пенсию. И есть несколько причин для этого.

Во-первых, превращение домашнего капитала в доступные деньги не так просто. Вам либо нужно взять кредит под залог дома или кредитную линию (HELOC), либо продать дом.

Но продажа может быть невозможной, если вы хотите остаться в своем сообществе. И даже если вы сможете заменить свой дом на менее дорогой, расходы на продажу и переезд могут съесть часть вашего капитала, оставив вас с гораздо меньшей суммой, чем ожидалось.

Кроме того, объем вашего домашнего капитала может колебаться со временем. Сегодня ваш дом может стоить 750 000 долларов. Но если рынок недвижимости рухнет именно в тот момент, когда вы захотите продать, вы можете не получить 750 000 долларов.

Конечно, такой риск существует практически для любого актива, кроме наличных. Ваш индивидуальный пенсионный счет (IRA) или 401(k) также могут потерять стоимость в период выхода на пенсию. И если вам потребуется обратиться к своим пенсионным сбережениям во время падения рынка, это может вам навредить.

Но с другой стороны, внутри вашего IRA или 401(k) могут быть активы, которые не падают даже во время рыночного кризиса. Например, у вас могут быть несколько устойчивых акций, сохраняющих свою стоимость, и их ликвидация для получения наличных для покрытия расходов может помочь избежать убытков.

Но если произойдет крах рынка недвижимости и у вас есть только один дом для продажи, чтобы получить наличные из вашего капитала, вы, скорее всего, понесете финансовый удар.

Сделайте домашний капитал запасным планом

Нет ничего плохого в использовании домашнего капитала как запасного плана. Если у вас возникнут неожиданные расходы в период выхода на пенсию, кредитная линия под залог дома (HELOC), например, может стать хорошим способом быстро покрыть их.

Но не позволяйте домашнему капиталу заменять сбережения на пенсию, даже если его у вас много. Вместо этого старайтесь накопить достаточно средств, чтобы иметь возможность полностью покрывать свои расходы за счет снятия средств с пенсионных счетов, социальных выплат и других ликвидных активов, к которым у вас есть доступ.