8 ключевых финансовых вопросов, которые задают эксперты представителям поколения бэби-бумеров для лучшего планирования пенсии

За год или 18 месяцев до планируемой пенсии попробуйте пожить на сумму, которую считаете необходимой для выхода на пенсию.

eyesfoto / Getty Images

Daniel Liberto

Суббота, 21 февраля 2026 г., 23:30 по японскому времени, 6 мин чтения

Основные выводы

• Бэби-бумеры обеспокоены тем, достаточно ли у них сбережений для пенсии, налогами и управлением наследством.
• Финансовые консультанты утверждают, что лучший способ снизить эти тревоги — планирование.
• Это может включать тестирование, чтобы понять, будет ли доход от пенсии достаточным, чтобы не переводить вас в более высокую налоговую категорию, а также предварительное накопление на счёте медицинских сбережений (HSA).

Для многих представителей поколения бэби-бумеров пенсия и старение — пугающая перспектива. Прошли времена, когда работодатель гарантировал пожизненную пенсию. Теперь ответственность за её создание лежит на них, и им нужно понять, сколько им потребуется для жизни, учитывая такие неизвестные переменные, как волатильность рынка, продолжительность жизни, непредсказуемые расходы на здравоохранение и инфляцию.

Вот основные вопросы, которые тревожат людей в возрасте от 60 до 79 лет, — с ответами от финансовых экспертов.

Топ 8 финансовых вопросов, которые хотят получить ответы бэби-бумеры

1. Сколько денег мне нужно для комфортной пенсии?

Деррик Кинни, основатель Success for Advisors и Good Money Framework: «Я обнаружил одну простую, проверенную стратегию: живите по бюджету, приближенному к пенсии. Вот как это работает: за 12–18 месяцев до выхода на пенсию попробуйте жить на ту сумму, которую думаете, что вам потребуется — пока вы всё ещё зарабатываете полную зарплату. Это безрисковое пробное тестирование. Большинство людей удивляются тому, что узнают. Некоторые обнаруживают, что могут жить на меньшую сумму и выйти на пенсию раньше, чем ожидали. Другие понимают, что им стоит поработать немного дольше.»

2. Переживу ли я свои сбережения для пенсии?

Стой Холл, генеральный директор и основатель Black Mammoth: «Это происходит, когда расходы превышают рост или доходы иссякают. Мы следим за тем, чтобы расходы не опережали рост ваших активов. У нас есть специальный денежный фонд для сложных рынков, чтобы не пришлось продавать активы с убытком. Это избегает риска последовательности — тихого убийцы.

Мы не придерживаемся правила 3% или 4% [процент снятия с пенсии ежегодно]. Мы устанавливаем разумную стартовую выплату, следим за портфелем и корректируем её. Если рынки падают, мы приостанавливаем повышение или сокращаем желания. Если растут — даём прибавку. Гибкость — ключ; необходимо сохранять возможность управлять денежными потоками. Такое планирование должно проводиться до выхода на пенсию.»

3. Что если инфляция вырастет, пока я на пенсии?

Холл сказал: «Социальное обеспечение индексируется с учетом инфляции. Наши инвестиции также будут корректироваться со временем, если мы будем сохранять некоторый рост в портфеле. Реальный рычаг — это расходы. Когда цены растут, сокращайте необязательные траты. Может, меньше больших поездок на сезон. Может, выбирайте другие варианты, чем всегда. Основные счета — это стабильный доход, а портфель работает на вас.»

4. Как налоги повлияют на меня в пенсии?

Кэролайн МакКланахан, основатель и президент Life Planning Partners: «Люди часто ждут, чтобы вывести деньги из пенсионных планов, пока не наступит обязательный распределительный возраст, и живут за счет других сбережений или рано начинают получать социальное обеспечение, чтобы покрыть расходы. В результате у них могут быть очень низкие налоги в начале пенсии, и они окажутся в налоговой категории 0%, 10% или 12%. Однако, достигнув 73 лет, им, возможно, придется выводить много денег из пенсионных планов, что переведет их в налоговую категорию 24% или 32%.

Самый умный способ управлять налогами — всегда стараться выводить достаточно из пенсионных планов или капитала, чтобы полностью использовать налоговые категории 10% и 12% в первые годы пенсии. Это уменьшит будущие обязательные распределения и может позволить пенсионеру отложить получение социального обеспечения.»

5. Стоит ли мне продолжать инвестировать в акции в моем возрасте?

Стефани МакКаллоу, основатель Sofia Financial: «На протяжении большей части нашей рабочей жизни пенсионные счета — это долгосрочные деньги. Но по мере приближения к пенсии… часть наших средств уже не является долгосрочной. Если вы планируете снять деньги в ближайшие пять лет, это краткосрочные деньги. Я считаю, что разумно иметь пять-шесть лет ожидаемых выплат в инструментах с минимальным риском потерь… а остальное — инвестировать на долгий срок [в акции].

Продолжительность жизни и инфляция — риски не меньше, чем падения на рынке, и мы должны учитывать их. Значительная часть ваших долгосрочных средств в акциях — лучший способ справиться с этими рисками.»

6. Является ли уменьшение размера жилья или переезд разумным финансовым решением?

МакКланахан: «Если хотите стареть на месте, убедитесь, что ваш дом подходит для этого. Если он большой или требует значительных затрат на обслуживание, возможно, стоит уменьшить размер и переехать в дом, требующий меньших усилий. Это может привести к экономии за счет снижения стоимости жилья и расходов на его содержание.

Более важно, если это позволит вам успешно стареть дома, вы можете сэкономить десятки тысяч долларов на долгосрочном уходе. Старение на месте, если делать правильно, может быть гораздо дешевле, чем переезд в сообщество для пожилых или в дом престарелых.»

7. Как планировать расходы на растущие расходы на здравоохранение и долгосрочный уход?

Холл: «Заранее накопите на HSA. Пусть он растет и используйте его без налогов на страховые премии, франшизы, лекарства, стоматологию и зрение. Затем планируйте долгосрочный уход — решите сейчас, будете ли финансировать его самостоятельно или застрахуетесь. Традиционный LTC или полис жизни с riders для LTC помогут защитить одного из супругов от финансового краха при уходе за другим. В любом случае, все мы в старости столкнемся с необходимостью медицинской помощи, и это обеспечит вас достаточными средствами.»

8. Как лучше всего передать деньги детям или внукам?

МакКаллоу: «Билл Перкинс, автор книги ‘Умри с нулем’, предлагает, чтобы вместо того, чтобы делать наследство в момент смерти, что мы не можем точно предсказать, лучше передавать деньги в наиболее выгодное для получателей время. Мне нравится эта идея, и я часто помогаю клиентам делать более крупные подарки при жизни.

Понимаю, что это не всегда возможно из-за неопределенности в нашей жизни. Если у вас есть старый страховой полис с приемлемой премией, продолжайте его. Зная, что ваша семья получит эти деньги, вы можете позволить себе тратить остальные активы. Также учитывайте правила наследования IRA, вступившие в силу в 2020 году.»

Читайте оригинальную статью на Investopedia

Terms и Политика конфиденциальности

Панель управления конфиденциальностью

Больше информации