Я попросил ChatGPT спланировать пенсию на сумму 100 000 долларов в год — и затем попросил финансового планировщика его проверить

Dawn Allcot

Воскресенье, 22 февраля 2026 г., 23:00 по GMT+9 7 минут чтения

Люди используют искусственный интеллект (ИИ) для многих целей: планирования питания, составления бюджета и дизайна интерьеров. Но можно ли использовать платформу вроде ChatGPT для задач, которые обычно требуют профессионала, например, финансового планирования?

Я выбрал гипотетический сценарий и попросил ChatGPT составить план пенсии, позволяющий пенсионеру жить на 100 000 долларов в год. Я предположил годовой доход в 125 000 долларов для 40-летнего человека, который хочет выйти на пенсию в полностью оплаченной недвижимости в Теннесси в возрасте 65 лет. После установки параметров (и проверки у ChatGPT, являются ли они реалистичными) я попросил генеративный ИИ создать план пенсии.

Затем я попросил Эрика Франклина, CFP, управляющего партнера в Prospero Wealth, его проверить и оценить.

Что сказал финансовый планировщик

Когда я впервые связался с Франклином, он сказал, что это звучит интересно; он никогда раньше не участвовал в критике системы ИИ. С 23-летним опытом работы в сфере технологий он был идеальным выбором.

«Я не знал, что именно получу», — сказал он.

Результаты оказались тревожными. Не потому, что выводы ChatGPT были сразу явно ужасными или точными. Это было страшно, потому что они попали в серую зону, которую художники называют «зловещей долиной».

На первый взгляд, ChatGPT не казался полностью неправым.

Узнайте: Вот сколько нужно, чтобы выйти на пенсию с уровнем жизни в 100 тысяч долларов

Читайте далее: 5 умных способов, как пенсионеры зарабатывают до 1 тысячи долларов в месяц из дома

«Я прочитал это и, на первом уровне, оно прошло проверку на благонадежность. Выглядело достаточно реалистично», — сказал Франклин. «Если бы я не давил на него слишком сильно, я бы, наверное, посчитал, что это отчасти точно. Таковы мои первые впечатления.»

Он признал, что представленный мной план — лишь один аспект того, что предлагают клиенты в Prospero Wealth. «Он не включает много вещей, которые мы обычно включаем, например, стресс-тесты, учет изменений в карьере, семейных обстоятельствах или возможных переездах.»

Но по мере углубления в анализ Франклин понял кое-что, что могло быть опасным для тех, кто пытается использовать ChatGPT в качестве инструмента для планирования пенсии без знаний и опыта.

Это началось с ложных предпосылок, не учитывало инфляцию и создавало нереалистичный сценарий. Конечно, в упражнении были ограничения, потому что запрос был широким и кратким. Он был написан человеком, не являющимся финансовым планировщиком, и специально не отмечал ничего подозрительного на протяжении всего процесса. Этот запрос был предназначен для человека, который думает, что может использовать ChatGPT для помощи в планировании пенсии, вводя базовую информацию и ожидая практических рекомендаций. Вероятно, так делают многие пользователи ChatGPT.

Продолжение истории  

Но менее чем идеальный запрос не меняет вывод, который важен для всех, кто склонен использовать ИИ для финансового планирования.

«Математика буквально неправильная», — сказал Франклин. «Я показывал это в офисе, и все говорили то же самое.»

Что именно ChatGPT правильно и неправильно понял?

Сценарий

Возраст: **40**

Местоположение: **Средняя стоимость жизни**

Доход: **125 000 долларов**

Целевой возраст выхода на пенсию: **65**

Временной горизонт: **25 лет**

Целевые расходы на пенсии: **100 000 долларов в год (по текущим ценам)**

Аварийный фонд: есть

Дом: в собственности, средняя цена, без учета возможных переездов или использования капитала

Текущие сбережения на пенсию: **100 000 долларов в 401(k), растущие на 6%**

Правило 4%

ChatGPT использовал правило 4%, чтобы определить, что будущий пенсионер должен иметь 2,5 миллиона долларов в сегодняшних ценах к 65 годам, что должно хватить на 30 лет при ежегодном снятии 100 000 долларов.

Мнение эксперта

Франклин отметил, что большинство профессионалов не используют правило 4% для определения необходимого накопления на пенсию. Это первый тревожный знак.

«На самом деле, использование правила 4% в реальных условиях довольно плохо. Оно было установлено в 90-х годах, я полагаю, исследователем, который анализировал лучший уровень снятия средств за худшие возможные 30 лет. Вы не превзойдете свои деньги», — сказал он.

Однако, по словам Франклина, в 80% сценариев пенсионеры уходили из жизни с значительным остатком на счетах. «Это не кажется плохим, пока не поймешь, что 80% людей недоиспользуют свои ресурсы и упускают много возможностей для удовольствия от пенсии», — объяснил он. «Более современные техники учитывают, как люди реально тратят деньги на пенсии. Есть стратегии, позволяющие начинать с большего счастья, а не с austerity.»

Достаточно ли 2,5 миллиона долларов?

Сумма в 2,5 миллиона долларов, рассчитанная ChatGPT, не учитывала инфляцию. Это могло быть связано с тем, что запрос был недостаточно подробным, но финансовый планировщик понимал бы реальность затрат через 25 лет, основываясь на исторических данных по индексу потребительских цен (CPI).

Мнение эксперта

«Когда я говорю с клиентами, я хочу использовать будущие доллары», — сказал Франклин. «Клиент будет ориентироваться на эти 2,5 миллиона, но эта сумма через 25 лет не будет равна сегодняшним 2,5 миллионам.»

Франклин объяснил, что 209 000 долларов через 25 лет будут иметь покупательную способность, равную 100 000 долларов сегодня. «Вам потребуется примерно 5,2 миллиона долларов», — сказал он.

Именно здесь сценарий ChatGPT начинает разваливаться. Но ситуация ухудшается.

Полмиллиона долларов недостаёт

Без уточнений или подсказок ChatGPT предположил распределение активов 80% акций и 20% облигаций в 40 лет с постепенным переходом к 60/40 к моменту выхода на пенсию, с ежегодным ребалансированием. Текущие сбережения в 100 000 долларов при 30 годах выросли бы примерно до 430 000 долларов к 65, что Франклин считает «близким к точному». Затем ChatGPT оценил, что 2,07 миллиона долларов можно накопить за счет новых взносов.

ChatGPT сказал: чтобы достичь оставшихся 2,07 миллиона долларов за 25 лет при 6% реальной доходности:

Ежегодные сбережения: около 26 000 долларов

Ежемесячные сбережения: около 2 170 долларов

Процент от дохода: около 21%

Мнение эксперта

**«**Правда в том, что математика в целом просто ошибочна», — сказал Франклин. Он признал, что многие советники используют предположение о 6-7% реальной доходности, но только для портфеля, состоящего из 100% акций. «Шесть процентов — это, наверное, немного амбициозно, и основано на исторических доходах S&P, что не является диверсифицированным подходом, который рекомендуют большинство советников», — отметил он.

Франклин провел расчет для более реалистичного сценария, все еще слишком щедрого с 6,5% доходностью по акциям.

Он использовал стратегию взносов ChatGPT — 21% от валового дохода человека на 25 лет, или 2170 долларов в месяц. «Математика получается более чем на полмиллиона долларов меньше. Это значительно отклоняется», — сказал он.

Озадаченный, как и многие пользователи ИИ, когда ChatGPT не справляется с простыми задачами, которые мог бы выполнить обычный калькулятор, Франклин отметил: «Меня немного потрясло, что эта простая задача… она буквально даже не считает стратегию взносов, чтобы приблизиться к тому, что она пытается достичь.»

Это может быть связано с склонностью ChatGPT угождать, создавая у пользователей ощущение, что любую задачу можно решить с правильным планом. Или это просто плохая математика.

Итог

«Я думаю, что если следовать этому плану, вы потерпите неудачу как с математической точки зрения, так и психологически», — сказал Франклин. «Ни один план не сможет оставаться без изменений для большинства клиентов. У вас будут жизненные перемены.»

ChatGPT не учел никакой доход от Social Security, хотя ИИ и говорил, что расходы на здравоохранение могут быть «частично компенсированы консервативной стратегией снятия средств и буфером Social Security.»

В целом, план ChatGPT лишен человеческой нюансировки, интуиции, дисциплины (или ее отсутствия) и эмпатии.

«Я не думаю, что он закладывает какую-либо гибкость для этого клиента», — сказал Франклин. «Даже если математика была бы правильной, я не могу представить себе ни одного клиента с этим уровнем дохода, 125 000 долларов сейчас, который смог бы за 25 лет откладывать 21% своего дохода.»

Больше от GOBankingRates

**Дивиденд Трампа в 2 тысячи долларов: кто имеет право и как его получить** 

**6 обязательных зимних вещей в гардеробе, которые стоит купить в Costco** 

**Как средний класс тихо становится миллионером — и как вы тоже можете** 

**5 вещей, которые нужно сделать, когда ваши сбережения достигнут 50 000 долларов** 

Эта статья изначально опубликована на GOBankingRates.com: Я попросил ChatGPT спланировать пенсию на 100 000 долларов в год — и затем попросил финансового планировщика проверить это