Что, скорее всего, назреет на рынке финтех в 2023 году?

Финтех уже более десяти лет трансформирует глобальную финансовую сферу, способы ведения бизнеса и платежное пространство, сочетая технологии и финансовые услуги. После мирового финансового кризиса 2008 года, когда финтех-компании впервые начали появляться как альтернативные поставщики финансовых услуг, они проникли в традиционную банковскую индустрию и начали захватывать такие области, как личные финансы, банковское дело, венчурный капитал, страхование, кредиты, управление состоянием и др.

Будучи новыми игроками на финансовом рынке, они разрабатывают новые услуги и финансовые продукты, которые нарушают современный финансовый мир и привлекают сегодняшнее цифровое общество.

В настоящее время финансовым учреждениям приходится идти в ногу с развитием или рисковать утонуть. Поэтому современные бренды с энтузиазмом принимают новые тренды финтеха. Например, такие компании, как J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung и другие, стали лидерами в секторе финтех.

Для внедрения своих инноваций, таких как цифровые валюты, блокчейн-технологии, AML-регуляции и многое другое, все креативные финансовые операторы нуждаются в первоклассных программных решениях. Поэтому мы рассмотрим основные тренды финтеха, но сначала — некоторые статистические данные, подтверждающие, что финтех — это будущее.

Согласно опросу PwC среди организаций финансового сектора по всему миру, 47% планировали сотрудничать с финтех-компаниями для разработки. Во время COVID-19 сектор финтеха, как и все остальные, претерпел изменения и столкнулся с трудностями.

В 2020 году интерес к криптовалютам и блокчейну резко вырос. Бизнес начал исследовать, тестировать и открывать новые роли, которые криптовалюта может играть в современной финансовой системе. Внедрение различных финансовых услуг, таких как встроенные финансы и BNPL, еще больше расширило сферу их ежедневных транзакций.

Приняв встроенное банковское обслуживание, финансовые товары и страхование, многие финансовые услуги расширили сферу своей деятельности. Во всех трех крупных регионах — EMEA, Америках и Азиатско-Тихоокеанском регионе — в 2021 году было зафиксировано рекордное число сделок, что сделало этот год заметным для сектора финтеха.

В 2022 году наблюдались впечатляющие инвестиции в финтех-сектор. Однако по мере роста осведомленности о криптовалютах, блокчейне и кибербезопасности увеличивалась и сложность привлекательных для инвестиций решений. В результате различных трендов, побуждающих крупные компании и стартапы переосмыслить современную индустрию финансовых услуг, в 2022 году ощущался явный дух возрождения.

К 2030 году мировой рынок финтеха, по прогнозам, будет расти со среднегодовым темпом 18,5% и достигнет примерно 851,1 миллиарда долларов. Финтех — это использование передовых технологических инноваций, таких как искусственный интеллект, API и блокчейн, для улучшения и автоматизации финансовых товаров и услуг.

Современные требования клиентов могут быть удовлетворены только самыми передовыми технологиями. Поэтому далее мы расскажем о главных трендах финтеха на предстоящий год.

Зеленое финансирование

Устойчивое развитие — это больше, чем лозунг; это глобальная экономическая необходимость. Зеленое финансирование, связанное с взаимодействием между финансовыми операциями и окружающей средой, становится все важнее в мире финансов. Термины такие как ответственное инвестирование (RI), экологические, социальные и управленческие стандарты (ESG), устойчивое финансирование и климатическое финансирование используются для описания зеленых денег.

Зеленое финансирование признает, что экономическая стабильность основана на экологической стабильности, и что современная финансовая политика должна стремиться минимизировать экологический ущерб ради здоровья окружающей среды и экономического развития.

Зеленое финансирование также включает управление экологическими рисками, планирование на будущее и согласование продуктов и услуг, таких как кредиты и инвестиции, с принципами экологической устойчивости.

Технология блокчейн

Блокчейн — это не новый тренд, а технология, меняющая лицо глобальных финансовых транзакций. Иногда его называют «электронной книгой» или «распределенной базой данных», где каждая транзакция записывается в отдельный блок, связанный с предыдущими в сети. Он открыт для всех участников. Это высокозащищенный способ хранения данных, значительно снижающий риск кражи личности и данных.

К 2030 году мировой рынок блокчейна вырастет многократно, достигнув стоимости 1,5 трлн долларов.

Наибольший потенциальный чистый эффект ожидается в Китае (440 млрд долларов) и США (407 млрд долларов). Также прогнозируется, что еще пять стран — Франция, Германия, Япония, Великобритания и Индия — получат около 50 млрд долларов в будущем.

Крупные платежные системы, такие как Visa, Mastercard и PayPal, начали использовать криптографические активы и позволяют другим отправлять платежи с помощью этих методов. В настоящее время перевод денег за границу занимает много времени и усилий. С помощью технологии блокчейн эти задачи можно преодолеть благодаря увеличенной скорости, безопасности международных платежей и снижению затрат.

Если рассматривать статистику роста по секторам, то банковский сектор занимает самую большую долю рынка блокчейна — 29,7%, и ожидается, что эта доля будет расти по мере того, как инвесторы расширяют использование блокчейн-сервисов, а потребители все активнее используют блокчейн-кошельки (с 11 млн в 2016 году до 40 млн в 2021 году).

Успех блокчейна будет зависеть от благоприятной нормативной среды, корпоративной экосистемы, готовой использовать новые возможности технологии, и правильного секторального сочетания.

Встроенные финансы

Концепция встроенных финансов огромна. Ожидается, что она значительно вырастет: по прогнозам, глобальный рынок встроенных финансов будет расти со среднегодовым темпом 23,9% в период 2022–2030 годов и достигнет около 7,2 трлн долларов к 2030 году. Благодаря универсальности и адаптивности встроенных финансов появляется множество возможностей для новых и развивающихся финтех-компаний трансформировать устоявшиеся формы торговли. Встроенные финансы предоставляют открытый API-фреймворк для нефинансовых компаний, позволяя им беспрепятственно интегрировать свои веб- и мобильные приложения с дополнительными финансовыми услугами.

Как уже упоминалось, в ближайшие десять лет сектор встроенных финансов может достичь более 7 трлн долларов, что вдвое превышает совокупную стоимость топ-30 банков мира. В 2020 году доходы от встроенных финансов оценивались в 22,5 млрд долларов.

Buy now pay later (BNPL) — это уникальная форма встроенных финансов, которая быстро набирает популярность. Этот способ оплаты позволяет клиентам оформить заказ сегодня и оплатить его позже, обычно в серии платежей.

Обещание интегрированных финансов уже очевидно: все больше магазинов предлагают краткосрочные кредиты через такие приложения, как Klarna, и используют цифровые кошельки для мгновенных бесконтактных платежей. И это только начало.

Искусственный интеллект

Введение искусственного интеллекта произвело революцию в финансовом мире. Оно позволяет автоматизировать сложные и ценные задачи. Финтех-компании используют ИИ для борьбы с киберпреступностью, отмыванием денег и мошенничеством, улучшая взаимодействие с чатботами, персонализируя обслуживание клиентов и принимая инфраструктурные решения.

Алгоритмы ИИ в разработке финансового программного обеспечения будут играть все более важную роль в определении доступа к определенным финансовым услугам. Внедрение ИИ в финтех для принятия решений по выдаче кредитов, переговорам и обнаружению мошенничества ускорится к 2023 году. Общественность все больше требует этической ответственности при использовании ИИ в таких критичных для бизнеса решениях.

Банки — одни из наиболее прибыльных учреждений, внедряющих эту технологию. К 2030 году технологии ИИ сократят операционные расходы банков на 22%. Это может привести к будущим сбережениям до 1 трлн долларов.

Цифровые помощники и чатботы, основанные на ИИ, уже способны отвечать на вопросы клиентов, отслеживать расходы и предлагать товары, исходя из их интересов, таких как страхование телефона или путешествий. Возможность совершать платежи и получать персонализированные рекомендации в любое время — еще одна услуга, реализуемая с помощью обработки естественного языка.

Ключевым элементом ИИ является его способность точно предсказывать поведение человека. В результате ИИ и поведенческие финансы работают вместе, помогая аналитикам выявлять закономерности в казалось бы случайных человеческих действиях.

В 2023 году использование ИИ в финтехе для принятия решений по выдаче кредитов, переговорам и обнаружению мошенничества станет еще более распространенным. Однако общественность все чаще выражает опасения по поводу этических аспектов использования ИИ в таких критичных решениях.

«Коммерческая ценность ИИ (искусственного интеллекта) в североамериканском банкинге оценивалась в 14,7 млрд долларов в 2018 году и ожидается, что к 2030 году достигнет 79,0 млрд долларов, согласно исследованиям IHS Markit.»

Цифровое банкинг

Потребители все чаще используют альтернативные финансовые услуги для управления своими деньгами, поскольку банки ужесточают кредитные критерии. Новые цифровые банки, ориентированные на цифровых нативов, такие как Monzo, Revolut и Starling, предлагают эффективные и экономичные альтернативы традиционным учреждениям. Их клиенты избавлены от бумажной волокиты и необходимости посещать физические отделения для открытия счета или получения карты. Они предоставляют ряд удобных услуг, включая международные платежи, бесконтактные карты MasterCard, P2P-переводы и инструменты для управления расходами и контроля баланса.

Однако возможность быстро покупать и торговать криптовалютами вызвала ответную реакцию в банковском секторе. Цифровые банки уже предлагают крипто-дружественные платежные опции. В результате цифровое-only банкинг становится все более популярным и прибыльным по всему миру.

С ростом числа цифровых приложений растет спрос на специалистов в области разработки программного обеспечения.

RegTech

Одна из отраслей, подверженных самым строгим регулированиям, — это финансовый сектор. RegTech, предлагая передовые технологические решения для соблюдения нормативных требований, обещает революционизировать регуляторную структуру. Внедрение альтернативных финансов, блокчейна и ИИ привлечет внимание правительств по всему миру к сектору финтех.

Постоянная необходимость традиционных финансовых организаций выполнять важные регуляторные обязанности создает проблему для глобального финтех-сектора. Из-за устаревшей нормативной базы финтех-компании вынуждены сотрудничать с традиционными банками, что способствует более тесной связи между инновациями и традициями.

RegTech помогает решать одни из крупнейших проблем сектора, «обеспечивая более эффективное и действенное выполнение регуляторных обязательств, чем существующие возможности».

За последние годы RegTech развился до уровня, позволяющего бизнесу оптимизировать практически каждый этап процесса соблюдения нормативных требований. В ближайшие годы он будет развивать свои решения с помощью облачных технологий, машинного обучения и аналитики больших данных для выявления и снижения рисков.

Умные контракты

Умные контракты — это заметное нововведение в финтехе с множеством применений в финансовой индустрии. Они позволяют сторонам подписывать документы, представленные в виде компьютерного языка с помощью цифровых подписей — более конкретно, криптографических ключей. Исполнение умных контрактов гарантированно будет точным и предсказуемым.

Умные контракты делают невозможным нарушение легитимности контракта, поскольку несколько вычислительных устройств получат одинаковую копию исходного цифрового контракта. Это называется публичным блокчейном, и он гарантирует выполнение условий контракта. Эта финтех-инициатива, вероятно, распространится и выйдет за национальные границы, сделав умные контракты доступными практически для всех.

В будущем стандартизация умных контрактов может быть облегчена через DeFi-приложения финтеха. Например, если клиенту нужен ипотечный кредит, он может получить его на основе умного контракта и получить средства за несколько минут или меньше.

Заключение

Мы живем в золотой эпохе финансовых инноваций, движимых технологическим прогрессом и рыночными лидерами.

Финтех, ранее разрушительная сила, теперь становится катализатором и сотрудничает с традиционным банкингом для построения устойчивой индустрии. Тренды финтеха на будущее показывают, что в 2023 году индустрия финансов претерпит значительные преобразования — от расширения платежных возможностей и увеличения ассортимента финансовых услуг до стимулирования глобальной торговли и быстрого, эффективного проведения безфузовых транзакций.

Встроенные финансы и цифровой банкинг без физических отделений станут одними из ключевых трендов 2023 года. Технологии ИИ продолжат революционизировать отрасль и помогать компаниям снижать расходы. Платформы SaaS также будут постоянно совершенствоваться, улучшая пользовательский и клиентский опыт, чтобы успешно конкурировать на постоянно меняющемся рынке.