Максимальная ставка по срочным депозитам на три года — 1.9%! В период праздника Весны государственные крупные банки не меняют свою политику, а малые и средние банки ведут ожесточённую борьбу

Источник статьи: Временной обзор эпохи Автор: Ли Цяньнань, Лу Юнчжи

Источник: Тучунь креатив

В начале нового года, в период пиков выплаты годовых бонусов и возврата капитала, люди, проработавшие целый год, планируют инвестиции и разрабатывают стратегии распределения активов на новый год. Для банков «привлечение депозитов» становится важнейшей задачей.

Во время праздника Весны корреспондент Временного обзора посетил отделения пяти крупнейших банков, а также некоторых акционерных и городских коммерческих банков, и обнаружил явное различие в стратегиях привлечения депозитов: крупнейшие банки «держатся в стороне», ставки по вкладам не меняются, специальных мероприятий по привлечению депозитов не проводится; в то время как акционерные и городские банки имеют преимущество в ставках, предлагая более высокие ставки по срочным вкладам, чем крупнейшие банки, и проводят различные акции по привлечению депозитов в период праздника.

Кроме того, корреспондент Временного обзора также обнаружил, что банки переживают переход от «привлечения депозитов как главной задачи» к «распределению активов». В зависимости от уровня риска, финансовых возможностей, профессионального фона и ожидаемой доходности инвесторов, менеджеры по управлению активами должны точно подбирать инвестиционные продукты, а приоритеты в бизнесе у разных банков также различны.

Крупнейшие банки сосредоточены на масштабах управления активами, а акционерные и городские банки активно привлекают депозиты

Во время праздника Весны крупнейшие банки удерживали ставки по вкладам без изменений, стратегически отказались от высокодоходных мероприятий по привлечению депозитов, сократили разницу между ставками по вкладам и кредитам, и переключились на повышение активов через акции или скидки, при этом клиенты, достигшие определённых показателей по депозитам, управлению активами и фондам, могут получить награды.

По данным корреспондента Временного обзора, в период праздника ставки по вкладам в банках Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), Agricultural Bank of China (ABC), Bank of China (BOC) и China Construction Bank (CCB) остались без изменений: ставки по срочным вкладам на 1, 2 и 3 года составляют соответственно 1.1%, 1.2% и 1.55%. В то время как ставки по срочным вкладам в Bank of Communications (BoCom) выше — 1.3%, 1.4% и 1.65% соответственно.

Менеджер по управлению активами ICBC сообщил корреспонденту: «Во время праздника Весны ICBC не проводил специальных мероприятий по привлечению депозитов и акций, однако раздавал клиентам символы счастья и парные надписи, что является подарками и способом создать праздничную атмосферу». Корреспондент заметил, что другие крупные государственные банки также не проводили особых мероприятий по привлечению депозитов.

Один из клиентов Bank of China отметил, что большинство его сбережений находятся в крупнейших банках, поскольку они обладают сильным фоном, высокой деловой репутацией и хорошей клиентской базой, поэтому он предпочитает вкладывать деньги в крупные банки, считая их более надежными. Однако его дети при выборе банка склоняются к акционерным банкам.

Менеджер по управлению активами Bank of China сообщил: «В настоящее время мы продвигаем третье поколение социальных карт с функциями банковской карты, которое также предлагает скидки и подарки. После активации третьего поколения социальной карты она становится классической картой, а предыдущие версии аннулируются». По его словам, в некоторых городах, таких как Пекин, внедрение третьего поколения социальной карты в связке с банками происходит позже.

Корреспондент Временного обзора также узнал, что China Construction Bank реализует акции по выдаче скидок при оформлении третьего поколения социальной карты, и суммы скидок в разных банках различны, в целом — от 70 до 150 юаней. Менеджер в холле банка Bank of Communications отметил, что обычно менеджеры по управлению активами предлагают клиентам использовать скидки для пополнения мобильного счета через мобильное приложение, а также возможна обменная программа на другие товары.

В отличие от крупнейших банков, во время праздника Весны акционерные и городские банки, а также сельскохозяйственные банки проводят мероприятия по привлечению депозитов, некоторые из которых являются продолжением «открывающего успеха» — акции, стартовавшие в начале года. Уровень ставок по срочным вкладам в этих банках выше, чем у крупнейших.

Корреспондент Временного обзора узнал у сотрудников Industrial Bank, что ставки по срочным вкладам в этом банке составляют 1.30%, 1.40% и 1.75% для 1, 2 и 3 лет соответственно. Менеджер в холле банка отметил: «Ставки по депозитам в Industrial Bank выше, чем в крупнейших банках. Для оформления срочного вклада можно обратиться к менеджеру в отделении или оформить через мобильное приложение».

В первом квартале 2026 года Industrial Bank запустит акцию «Ускорение роста активов», включающую два этапа. В базовых условиях повышения суммы вклада на 10 000 юаней можно получить 9.9 «Джингси» или 10 000 золотых бобов; при увеличении вклада до 100 000 юаней — 29.9 «Джингси» или 25 000 золотых бобов; при увеличении до 300 000 юаней — 59.9 «Джингси» или 45 000 золотых бобов. Эти уровни достижимы при соблюдении условий и удержании три дня. Также предусмотрены продвинутые уровни, при которых суммы вклада варьируются от 10 до 4 миллионов юаней, и для получения наград необходимо удерживать сумму 90 дней.

Второй этап — привилегии для новых бриллиантовых клиентов, при этом уровни вклада — до 1 миллиона, от 1 до 3 миллионов, от 3 до 6 миллионов и свыше 6 миллионов юаней, а количество «Джингси» — от 1288 до 3888, а золотых бобов — от 100 тысяч до 300 тысяч.

Кроме того, Бохайский банк использует лозунг «Стабильные и надежные срочные вклады», ставки по которым чуть выше, чем в Industrial Bank. Для трехлетних вкладов с минимальной суммой 10 000 юаней ставка составляет 1.85%; при минимальной сумме 100 000 юаней — 1.90%, что приближается к уровню 2.0%.

В городских банках, таких как Nanjing Bank и Hangzhou Bank, ставки по срочным вкладам на 1, 2 и 3 года составляют соответственно 1.5%, 1.6% и 1.90%, что выше, чем у крупнейших и акционерных банков. В период праздника Nanjing Bank предлагает подарки за новые вклады свыше 1000 юаней; Hangzhou Bank проводит розыгрыши для новых клиентов. Эти акции являются продолжением «открывающего успеха» или начала первого квартала.

Один из клиентов городского банка отметил: «Чтобы сохранить стабильность, я держу депозиты в крупнейших банках, но если хочется получить более высокую доходность, лучше выбрать городские или акционерные банки — это вопрос выбора, зависит от того, что важнее — безопасность или доходность».

Финансовый аналитик Го Шилиань в интервью Временному обзору отметил, что во время праздника Весны наблюдается различие в стратегиях привлечения депозитов: государственные крупные банки испытывают меньшие потери вкладов и чувствуют меньшее давление, их депозиты остаются стабильными, ставки по вкладам в преддверии праздника практически не меняются. В то же время акционерные и средние банки сталкиваются с большим давлением по привлечению депозитов и используют акции для увеличения масштабов сбережений.

Переход от «привлечения депозитов как главной задачи» к «распределению активов»

На фоне борьбы за привлечение депозитов многие банки переживают глубокий переход от «привлечения депозитов как главной задачи» к «распределению активов». Этот сдвиг обусловлен сжатием разницы по процентным ставкам вследствие рыночной либерализации и ростом потребности населения в управлении богатством, что ведет к диверсификации финансовых продуктов.

После перехода к активному управлению активами менеджеры по управлению активами предоставляют клиентам профессиональные решения по распределению капитала, включая инвестиции в управляемые фонды, страховые продукты, государственные облигации и накопительные программы, что позволяет оптимизировать структуру активов и повышать доходность клиентов.

Традиционный подход к привлечению депозитов ориентирован на пассивную сторону, стремясь к увеличению объема депозитов; в то время как модель активного управления ориентирована на клиента, предлагая комплексные финансовые решения с учетом его риск-профиля и доходных ожиданий. Роль банка меняется с простого «кредитного посредника» на «финансового консультанта».

Корреспондент Временного обзора обнаружил, что в области распределения активов у банков существуют разные акценты. Большинство инвесторов — это риск-аверсные клиенты, предпочитающие стабильность.

Менеджер одного отделения China Construction Bank сообщил: «В настоящее время финансовые продукты не гарантируют сохранность капитала, поэтому покупая такие продукты, нужно быть готовым к возможным потерям. Для более безопасных вариантов клиентам рекомендуется приобретать страховые продукты (продажа банками страховых полисов). Они безопасны, с гарантией возврата и процентов, а в условиях снижающихся ставок страховые продукты позволяют зафиксировать доходность на длительный срок, что помогает противостоять рискам реинвестирования и выполнять функции долгосрочного накопления».

Другой менеджер по управлению активами CCB отметил: «Если придерживаться принципа надежных инвестиций, то подойдут продукты с уровнем риска R1 или R2, например, с доходностью 2.3%-2.4% за два года. Также можно рассматривать сберегательные страховые полисы. Для тех, кто готов к немного более рискованным продуктам, подойдут облигационные или смешанные фонды».

«Если вы готовы к риску и хотите стабильных доходов, то продукты с уровнем риска R1 или R2 — наиболее подходящий выбор», — отметил менеджер по управлению активами Bank of China. Он добавил, что низкорискованные продукты банка имеют доходность 1%-1.3%, а более доходные — 2%-3%, где активы часто состоят из фиксированного дохода и ценных бумаг, а доходность свыше 3% связана с более высоким риском.

Менеджер по управлению активами Bank of Communications заявил: «Если вы хотите стабильности, то срочные вклады — лучший вариант. Вкладные ставки в этом банке одни из самых высоких среди крупнейших банков, что позволяет получать больше дохода при умеренных рисках. Также можно рассматривать продукты с доходностью в диапазоне 2.3%-2.8%».

Менеджер ICBC отметил: «Для тех, кто ищет стабильную прибыль, молодым рекомендуется приобретать пожизненные страховые полисы, а пожилым — аннуитетные продукты. Молодым такие полисы позволяют зафиксировать долгосрочную ставку и защититься от рисков снижения, а пожилым — обеспечить стабильный поток доходов, что помогает избежать потерь накоплений из-за неправильного управления».

Менеджер по управлению активами Nanjing Bank отметил: «Если вы ориентируетесь на стабильность, можно рассматривать короткосрочные гибкие продукты с фиксированным доходом. Они представляют собой «кошелек наличных», приносящий доход выше текущих счетов и позволяющий быстро снять деньги при необходимости. Также можно рассматривать продукты с умеренным риском».

Го Шилиань подчеркнул, что в условиях борьбы за привлечение депозитов все больше банков начинают активно переходить к «распределению активов», что помогает создавать новые источники дохода и повышать конкурентоспособность. Способности банков к активному управлению значительно улучшаются, качество активов повышается, что косвенно способствует привлечению депозитов.

В целом, переход от «привлечения депозитов как главной задачи» к «распределению активов» способствует улучшению клиентского опыта и долгосрочной ценности, помогает клиентам сохранять и увеличивать богатство, расширяет доходы от дополнительных услуг, снижает нагрузку на капитал и способствует развитию банковского бизнеса в направлении высокого качества и устойчивого роста.