Как снизить налоги на ваши обязательные минимальные выплаты

Многие считают, что хорошая идея — откладывать на пенсию в традиционном IRA или 401(k), пока не осознают недостатки этого плана. В какой-то момент эти счета начнут требовать обязательные минимальные выплаты, или RMD. И если вы их не будете брать, штрафы могут оказаться дорогостоящими.

Каждый раз, когда вы не берете RMD вовремя, вам начисляется штраф в размере 25% от суммы, которая не была снята с вашего пенсионного счета. Поэтому в ваших интересах делать эти обязательные выплаты в установленный срок.

Источник изображения: Getty Images.

Проблема, конечно, в том, что RMD могут значительно увеличить ваши налоги. Если вы хотите снизить налоговые обязательства по RMD, вот несколько важных шагов, которые стоит предпринять.

Проведение конвертации в Roth до выхода на пенсию

RMD не применяются к счетам Roth. Если вы конвертируете традиционные пенсионные сбережения в Roth, вы можете снизить свои RMD, и соответствующий налоговый платеж тоже уменьшится.

Однако при переводе средств на счет Roth вы облагаетесь налогом на сумму перевода. Поэтому крупная конвертация за один год может быть не самой выгодной стратегией. Вместо этого лучше планировать постепенные конвертации в Roth.

Если вы планируете снизить рабочую нагрузку в начале 60-х, что приведет к снижению дохода, это может быть хорошим временем для начала конвертаций в Roth. Аналогично, если вы собираетесь выйти на пенсию до того, как RMD станут обязательными, у вас может быть несколько лет с меньшим доходом — и в этот период имеет смысл делать конвертации в Roth.

Использование квалифицированных благотворительных распределений

Если у вас большой баланс на пенсионном счете, вы можете захотеть пожертвовать часть этих средств на благотворительность. И если сделать это правильно, вы сможете значительно снизить налоговые обязательства.

Всегда есть возможность снять деньги со счета и затем перечислить их на благотворительность. Но если вы переводите деньги напрямую со своего пенсионного счета на квалифицированную благотворительную организацию, вы можете полностью избежать налогов на RMD.

Эта стратегия называется квалифицированными благотворительными распределениями, или QCD, и важно знать, что их можно делать только с IRA. Если у вас есть план 401(k), подлежащий RMD, сначала нужно перевести эти средства в IRA, чтобы использовать QCD для снижения налогов.

RMD могут быть хлопотными из-за налогов, которые они создают. Планирование с помощью конвертаций в Roth и использование QCD может помочь снизить эти налоги, чтобы IRS не забрал больше ваших денег.