Как студенческие кредиты мешают вашему выходу на пенсию — и сколько это может вам стоить

КЛЮЧЕВЫЕ ВЫВОДЫ

• Заёмщики по студенческим кредитам обычно испытывают больше трудностей с вкладом в свои пенсионные счета по сравнению с теми, у кого долгов нет.
• Перед тем как делать дополнительные выплаты по студенческому долгу, молодым работникам следует сосредоточиться на накоплении средств на пенсию.
• Работники, приближающиеся к пенсии, должны в первую очередь сосредоточиться на погашении долгов, а не на увеличении пенсионных сбережений.

Студенческий долг тянет бюджеты многих заемщиков вниз, вынуждая их выбирать между погашением кредитов и сбережениями на пенсию.

Люди с студенческим долгом менее уверены в том, что смогут накопить достаточно средств для поддержки себя в пенсии, сообщает Fidelity. В 2025 году средний баланс на 401(k) составлял $144 400, выяснила Fidelity, основываясь на данных тысяч планов работодателей. Однако у среднего заёмщика по студенческому кредиту накоплено на пенсию на сумму от $29 000 до $43 000 меньше.

Средний заёмщик ежегодно платит около $6 000 по студенческому долгу — примерно 7% от медианного семейного дохода 2024 года в $83 730. В то же время средний работник вкладывает около 9,5% своего годового дохода в пенсионный счет 401(k), согласно данным Fidelity.

Кроме того, больше заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов после возобновления платежей и взысканий в прошлом году, а также после внесения нескольких изменений в планы погашения студенческих кредитов.

Почему это важно

Пособия по социальному обеспечению могут стать меньше или даже исчезнуть в будущем, особенно для молодых работников, что делает приоритетным накопление средств.

Решение: гасить долг или копить

Платежи по студенческому долгу могут занимать такую большую часть дохода работника, что остается мало средств для вклада в пенсионный счет. Просрочка платежей по кредиту может негативно сказаться на кредитной истории заемщика, а при слишком большом количестве пропущенных платежей государство может удержать часть заработной платы заемщика.

Однако, если у вас есть деньги сверх минимального платежа и необходимых расходов, перед вами может встать выбор — погасить студенческий кредит или вложить эти деньги в пенсию.

Решение о приоритете — погашение студенческих кредитов или увеличение пенсионных сбережений — часто зависит от процентной ставки. Процентные ставки по студенческим кредитам варьируются от 2,75% до 6,8%. Годовая доходность среднего пенсионного счета 401(k) составляет от 5% до 8%, но может достигать почти 10%.

«Здесь личные финансы становятся чуть более личными», — говорит Кендэлл Фрай, сертифицированный финансовый планировщик из Бойсе, Айдахо. «Некоторые скажут: “Я не хочу полагаться на рынок, чтобы заработать больше, чем процент по студенческому кредиту”… другие с удовольствием вложат деньги в фондовый рынок.»

Приоритеты работников также могут зависеть от множества других факторов, таких как возраст и близость к пенсии.

Молодым работникам — сначала о пенсии

Согласно исследованиям Fidelity, у работников в возрасте от 18 до 49 лет с студенческим долгом сбережения на пенсию были на 20% ниже, или примерно на $29 000 меньше, чем у их бездолговых коллег.

Тем не менее, важно, чтобы молодые работники начали откладывать на пенсию как можно раньше, отметил Фрай. Также стоит воспользоваться возможностью получения взносов работодателя. Средний работодатель компенсирует до 4,7% дохода сотрудника, показывают данные Fidelity.

«Чем больше денег они вложат сейчас, тем дольше они будут инвестировать в рынок [давая больше времени] для роста своих сбережений», — сказал Фрай. «По крайней мере, вложите столько, чтобы получить соответствие, а затем направляйте любые излишки на погашение студенческих кредитов.»

Даже если у работника недостаточно дохода, чтобы полностью покрыть взнос работодателя после оплаты необходимых расходов и минимальных платежей по кредиту, «лучше что-то, чем ничего», — отметил Фрай.

Работникам, приближающимся к пенсии, — погашайте долги

По данным Fidelity, у работников старше 50 лет с студенческим долгом сбережения еще более отстают от их сверстников. Их пенсионные балансы были на 30% ниже, или примерно на $43 000 меньше, чем у тех, у кого долгов нет.

Средний заемщик в возрасте от 50 до 61 года имеет самый высокий средний баланс по студенческому кредиту — $48 203, согласно последним данным Министерства образования. Для многих в этой группе трудно откладывать деньги на пенсию, так как они балансируют дополнительные финансовые обязательства, такие как поддержка пожилых родителей и оплата обучения своих детей.

СВЯЗАННОЕ ОБУЧЕНИЕ

Сколько нужно откладывать, чтобы выйти на пенсию?

Могут ли неоплаченные долги привести к удержанию социальных выплат? Что нужно знать

Фрай обычно советует, чтобы большинство работников уходили на пенсию с минимальным долгом. Для некоторых это может означать перераспределение средств, которые иначе пошли бы на пенсию, на погашение студенческих кредитов.

«Причина в том, что это противоположно тому, о чем мы говорили с молодыми людьми», — сказал Фрай. «Каждый доллар, вложенный в пенсию, имеет меньше времени для роста. Поэтому, скорее всего, вы получите больше выгоды, погасив долг с высокой процентной ставкой, чем вкладывая деньги в рынок.»

Для других заемщиков по студенческим кредитам имеет смысл работать дольше, чтобы выплатить долг перед выходом на пенсию.

«[Исследования показывают], что более длительная работа… оказывает наибольшее влияние на успешную пенсию», — отметил Фрай. «Это того стоит, если погашение студенческих кредитов означает оставаться в рабочей силе еще на 12–24 месяца.»

Есть новостной совет для репортеров Investopedia? Пожалуйста, напишите нам на

[email protected]