Открытые стандарты откроют следующий прорыв агентного ИИ в финтехе

Маник Суртани — руководитель отдела открытого программного обеспечения в Block.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

В 2025 году агенты ИИ кардинально изменят внутренние процессы финтех-компаний, автоматизируя сложные рабочие процессы и координируя действия между инструментами с минимальным участием человека. В 2026 году мы увидим всё больше таких агентных функций, предлагаемых напрямую клиентам. Но индустрия стоит перед выбором. Современная экосистема финансовых технологий сильно фрагментирована. Каждый платежный процессор, кредитор, банк и платформа используют свои собственные форматы данных и API. Клиенты могут либо получать агентов, работающих только внутри изолированных систем, либо коллективно двигаться к открытым стандартам, позволяющим агентам функционировать в более широком финансовом контексте.

Ранее в этом месяце Block, Anthropic и OpenAI при поддержке Linux Foundation объявили о создании Фонда агентного ИИ (AAIF), объединив усилия своих компаний и получив поддержку от других лидеров в области ИИ для установления открытых стандартов для агентного ИИ. Хотя это только начало, это важный шаг к повышению совместимости в области финансовых технологий. Если индустрия поддержит это направление, мы сможем построить экосистему, в которой агенты смогут учиться на более богатых данных, получать доступ к унифицированным интерфейсам и приносить преимущества, которые будут накапливаться, а не распадаться. В противном случае, мы рискуем повторить ту же изолированную архитектуру, которая тормозила инновации десятилетиями, только уже с более мощными технологиями.

Ограничения агентного ИИ в изолированных системах

Финтех традиционно развивался за счет проприетарных технологий. Эта модель работала раньше, но агентный ИИ выявляет её ограничения. Агенты нуждаются в постоянном доступе к контексту, возможностям действий и сигналам из нескольких систем.

Когда каждое учреждение структурирует транзакции, идентификаторы, показатели риска и профили продавцов по-своему, агентный ИИ сталкивается с серьезными препятствиями. Фрагментированные данные мешают агентам правильно рассуждать или уверенно действовать. Трудности интеграции замедляют внедрение и увеличивают затраты на разработку. Зависимость от поставщиков заставляет компании выбирать менее эффективные инструменты просто потому, что они подходят под существующую архитектуру, или, что еще хуже, создавать собственные изолированные системы, что только усугубляет проблему.

Агентный ИИ достигает успеха, когда он может наблюдать, принимать решения и действовать в рамках связанных систем. Изолированные среды ослабляют все три способности.

Почему открытые стандарты меняют всё

Открытые стандарты (общие схемы, определения и протоколы) делают гораздо больше, чем просто упрощают интеграцию. Они создают основу для масштабируемого и совместимого агентного поведения.

Прежде чем агенты смогут рассуждать о системах или действовать от имени пользователей, эти системы должны говорить на одном языке. Рассмотрим протокол Model Context Protocol (MCP) — открытый стандарт, который дает системам ИИ возможность взаимодействовать с реальными инструментами и данными. За примерно год MCP получил широкое распространение в различных отраслях, включая финтех и торговлю. Block создал первую эталонную реализацию MCP с помощью goose и был одним из первых участников протокола. Stripe внедрила поддержку MCP для доступа агентов к платежным данным, созданию сессий оформления заказа и управлению подписками. Square выпустила серверы MCP для своих API платежей, каталога и клиентов. Shopify запустила интеграции MCP для своей торговой платформы. Эти примеры демонстрируют реальный интерес рынка к совместимости.

Благодаря совместимым протоколам агенты могут интерпретировать данные с большим контекстуальным пониманием. В отличие от этого, фрагментация ограничивает качество сигналов, на которых основываются агенты.

Это контрастирует с концепцией открытого банкинга. Внедрение открытого банкинга в мире заняло годы (особенно в США), поскольку требовало от учреждений выполнения сложной работы: разработки новых API, обеспечения соответствия требованиям, координации с регуляторами. Прогресс зависел от регулятивного давления, и даже тогда внедрение шло медленно и неравномерно. В обоих случаях клиенты выигрывают от лучшей совместимости. С агентным ИИ у компаний появляется дополнительный стимул: агенты могут помогать мостить или переводить между системами, снижая затраты на интеграцию и делая открытые стандарты коммерчески привлекательными, а не только соответствующими нормативам.

Следующее поколение агентного ИИ будет состоять из специализированных агентов, которые сотрудничают. Один агент может отлично классифицировать документы, другой — обнаруживать мошенничество, третий — прогнозировать денежные потоки. Предсказуемые интерфейсы и общие протоколы помогут этим агентам находить сервисы, делегировать задачи и управлять рабочими процессами без хрупкого пользовательского кода.

Когда агенты смогут свободно перемещаться между финансовыми платформами, станет очевидна истинная сила совместимости. Сейчас каждый финансовый сервис работает изолированно. Ваша система расчетов зарплаты не связана с вашим бизнес-банковским приложением. Ваша система управления расходами не взаимодействует с бухгалтерским программным обеспечением. Ваш платежный процессор не имеет доступа к прогнозам денежных потоков. Благодаря открытым стандартам агенты смогут управлять всеми этими аспектами. Они смогут автоматически сверять расходы, вытягивая данные с корпоративной карты, сопоставляя их с счетами в бухгалтерии и обновляя бюджеты в реальном времени. Они смогут координировать сроки платежей по разным платформам, чтобы платить поставщикам, когда денежные потоки сильны, и откладывать, когда они ограничены. Они смогут связывать данные о кредитовании с оценкой рисков на других платформах, чтобы не заполнять одни и те же формы повторно. Ценность заключается в соединении систем, изначально не предназначенных для взаимодействия.

Маленькие финтех-компании тоже выигрывают. Открытые стандарты выравнивают условия, позволяя новым участникам подключать своих агентов к банкам и процессорам без дорогостоящих инженерных проектов. Они могут конкурировать по качеству аналитики и опыту, а не по бюджету на интеграцию.

Стройте рельсы, а не стены

Следующее десятилетие финтеха будет определяться компаниями, которые понимают, что агентный ИИ — это не отдельный продукт, а платформа для рассуждений, действий и сотрудничества между системами. Платформы растут только тогда, когда индустрия согласна на общие рельсы.

AAIF — важный первый шаг, но это только начало. Чтобы раскрыть весь потенциал агентного ИИ, финтеху нужно активно участвовать. Требуются открытые схемы данных, специально разработанные для финансовых примитивов: продавцов, транзакций, идентификаторов, сигналов риска и платежных потоков. Некоторые протоколы торговли и платежей уже существуют, и разрабатываются новые, но им необходима поддержка всей индустрии, чтобы стать настоящими стандартами, а не изолированными реализациями. Нужно общее безопасное и управляемое пространство для доверия, чтобы масштабировать инновации. И необходимо активное участие лидеров финтеха в отраслевых группах, которые определяют и поддерживают эти стандарты, а не только пассивное наблюдение.

Это не означает отказ от дифференциации. Самые сильные компании будут выделяться опытом, управлением рисками и интеллектом, а не проприетарной инфраструктурой. История интернета показывает, что сильная инфраструктура расширяет возможности, а не сокращает их. Агентный ИИ дает шанс сделать это снова.