Сбережения против инвестиций: в чем разница и что лучше?

Джеймс Ройял, кандидат наук

Суббота, 21 февраля 2026 г., 12:10 по местному времени GMT+9 7 минут чтения

Сбережения и инвестиции важны для построения надежной финансовой базы, но это не одно и то же. Важно знать различия и понимать, когда лучше копить, а когда — инвестировать.

Главное отличие между сбережениями и инвестициями — уровень принимаемого риска. Обычно сбережения приносят меньшую доходность, но практически исключают риск потери денег. В отличие от этого, инвестиции дают возможность заработать значительно больше, но при этом есть риск убытков.

Вот основные различия между инвестициями и сбережениями — и почему для накопления долгосрочного богатства нужны оба подхода.

Узнайте больше: Как составить финансовый план для вас и вашей семьи

Сбережения против инвестиций: чем они отличаются

Хотя у них есть некоторые сходства, сбережения и инвестиции отличаются во многих аспектах. И это начинается с типа активов, используемых для каждого.

Когда думаете о сбережениях, представляйте банковские продукты, такие как сберегательные счета, денежные рынки и сертификаты депозитов (СД). А когда думаете об инвестициях, — акции, ETF, облигации и паевые инвестиционные фонды.

Таблица ниже подытоживает основные различия между сбережениями и инвестициями:

Как схожи сбережения и инвестиции?

У сбережений и инвестиций много различных характеристик, но у них есть одна общая цель: оба помогают накапливать деньги. Кроме того, оба используют специальные счета в финансовых учреждениях.

Для сберегателей это означает открытие счета в банке или кредитном союзе.

Для инвесторов — открытие счета у независимого брокера, хотя сейчас многие банки имеют брокерское подразделение. Популярные онлайн-брокеры включают Charles Schwab и Fidelity.

 






Продолжение истории  

Инвесторы должны иметь достаточные средства на банковском счете для покрытия чрезвычайных расходов и других неожиданных затрат, прежде чем вкладывать крупную сумму в долгосрочные инвестиции. Вы должны инвестировать только те деньги, которые можете оставить на некоторое время, например, на пять лет или больше.

Плюсы и минусы сбережений

Размещение денег на сберегательном счете или подобном имеет свои преимущества:

Сберегательные счета заранее показывают, какую доходность вы получите.

Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) гарантирует счета до 250 000 долларов на одного вкладчика в застрахованном банке по каждой категории владения. Поэтому, хотя доходность может быть ниже, вы не потеряете деньги, если будете соблюдать лимиты FDIC.

Банковские продукты обычно очень ликвидны, то есть вы можете получить деньги, когда они вам понадобятся, хотя за досрочный вывод из СД может взиматься штраф.

Минимальные сборы. Обслуживающие сборы или штрафы за превышение лимита транзакций по Regulation D (более шести транзакций в месяц с одного счета) — единственные случаи, когда сберегательный счет в застрахованном FDIC банке может потерять стоимость.

Сбережения обычно просты и легки в использовании. Обычно нет никаких начальных затрат или кривой обучения.

Несмотря на преимущества, у сбережений есть и недостатки, такие как:

Доходность низкая, и вы можете заработать больше, инвестируя (хотя гарантий нет).

Из-за низкой доходности со временем вы можете потерять покупательную способность, поскольку инфляция съедает ваши сбережения.

Плюсы и минусы инвестиций

Вот лишь некоторые преимущества инвестирования ваших денег:

Инвестиции в акции (или паевые фонды или ETF) могут приносить значительно более высокую доходность, чем сберегательные счета и СД. Например, за долгий период индекс Standard & Poor’s 500 (S&P 500) приносил около 10% годовых, хотя в любой год доходность может значительно колебаться.

Инвестиционные продукты обычно очень ликвидны. Акции, облигации и ETF легко превращаются в наличные почти в любой будний день.

Если у вас есть диверсифицированный портфель акций, то вы, скорее всего, легко превзойдете инфляцию за долгий срок и увеличите свою покупательную способность. В настоящее время целевой уровень инфляции, который использует Федеральная резервная система, составляет 2%, но за последние три года он был выше — _много_ выше. Если ваша доходность ниже уровня инфляции, вы теряете покупательную способность со временем.

Хотя есть потенциал для более высокой доходности, у инвестиций есть и недостатки, такие как:

Доходность не гарантирована, и есть вероятность потерять деньги, по крайней мере, в краткосрочной перспективе, поскольку стоимость активов колеблется.

В зависимости от времени продажи и состояния экономики, вы можете не вернуть первоначальные вложения.

Вам нужно держать деньги в инвестиционном счете как минимум пять лет, чтобы иметь шанс пережить краткосрочные спады. В целом, рекомендуется держать инвестиции как можно дольше — и не трогать их.

Инвестиции могут быть сложными, поэтому, вероятно, потребуется провести исследование перед началом. Но как только вы начнете, поймете, что инвестировать реально.

В брокерских счетах могут быть выше комиссии, но сейчас многие брокеры предлагают бесплатные сделки.

Начните: Подберите советника, который поможет вам достичь ваших финансовых целей

Что лучше — сбережения или инвестиции?

Ни сбережения, ни инвестиции не всегда лучше — правильный выбор зависит от вашего текущего финансового положения.

Когда стоит копить деньги

Если вам нужны деньги в ближайшие несколько лет, лучше всего подойдет высокодоходный сберегательный счет или денежный фонд.

Если у вас еще нет резервного фонда, сначала создайте его. Большинство экспертов рекомендуют иметь в резерве три-шесть месяцев расходов (или больше).

Если у вас есть долги с высокой процентной ставкой, например, кредитная карта, лучше сначала погасить их, прежде чем инвестировать.

Когда стоит инвестировать деньги

Если вам не нужны деньги как минимум на пять лет и вы готовы принять некоторый риск, инвестиции, скорее всего, принесут более высокую доходность, чем сбережения.

Если у вас есть возможность получить работодателем матчинг в пенсионном плане, например, в 401(k), важно внести достаточно, чтобы получить этот матч, ведь это — как бесплатные деньги.

Если у вас есть резервный фонд и вы не имеете долгов с высокой ставкой, инвестирование дополнительных средств поможет вам со временем увеличить богатство. Инвестирование особенно важно для достижения долгосрочных целей, таких как выход на пенсию.

Вот реальные примеры, когда лучше сберегать:

Если через несколько месяцев вы платите за обучение ребенка, лучше положить деньги на сберегательный счет, денежный фонд или СД, которые созреют до момента необходимости.

То же самое касается резервного фонда, который никогда не следует инвестировать, а держать в сбережениях, чтобы он был под рукой в случае болезни, потери работы или непредвиденных расходов.

А когда лучше инвестировать?

Инвестиции лучше для долгосрочных целей — денег, которые вы хотите приумножить более агрессивно. В зависимости от вашей склонности к риску, можно рассматривать вложения в фондовые рынки через ETF или паевые фонды.

Когда вы можете оставить деньги в инвестициях на длительный срок, у вас больше времени пережить неизбежные колебания рынка. Поэтому инвестиции — отличный выбор, если у вас долгий горизонт (желательно много лет) и вам не нужно получать доступ к деньгам в ближайшее время.

Узнайте больше: Как начать инвестировать

— Вклад Рейчел Кристиан из Bankrate в обновление этой статьи.

Условия и политика конфиденциальности

Панель управления конфиденциальностью

Подробнее