Новая эра финансовой инклюзии: использование ИИ для расширения возможностей домохозяйств с низким и средним доходом - редакционная статья FTW Sunday

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подписывайтесь на рассылку FinTech Weekly

Читает руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

В этом воскресном редакционном материале команда FinTech Weekly хочет поделиться с вами важным исследованием, которое привлекло наше внимание благодаря Commonwealth, национальной некоммерческой организации, стремящейся создавать финансовую безопасность и возможности для уязвимых групп через инновации и партнерства.

Инициатива Emerging Tech For All (ETA) направлена на выявление способов проектирования ИИ, который действительно служит домохозяйствам с низким и средним доходом (LMI) — демографической группе, часто игнорируемой в технологическом прогрессе.

Искусственный интеллект, особенно разговорный ИИ, широко признается за свой потенциал преобразовать финансовые услуги. Настоящая проблема — смогут ли эти системы обеспечить практическую, надежную поддержку именно для LMI-домохозяйств, а не только для более состоятельных, технологически подкованных пользователей. Вопрос не только в доступе, но и в создании инструментов, которые действительно учитывают потребности тех, кто остался за пределами технологического прогресса.

Понимание важности

Разрыв в технологическом развитии и доступе к нему сохраняется на протяжении всей истории. ИИ-системы, особенно те, что ориентированы на финансовые услуги, часто разрабатываются с учетом потребностей более богатых пользователей. Инструменты, созданные для повышения удобства одной демографической группы, зачастую не находят отклика у другой.

Данные исследования Commonwealth ясно показывают этот разрыв. В 2023 году почти 30% взрослых в США сообщили о использовании ИИ, при этом лишь небольшая часть этой группы принадлежала к домохозяйствам с низким и средним доходом. Этот разрыв отражает более глубокую проблему: ИИ-инструменты часто создаются без учета специфических нужд и опасений LMI-людей. Эти системы могут обладать сложными возможностями, но оставаться неактуальными там, где это важно больше всего.

Восторг вокруг генеративных моделей ИИ, таких как ChatGPT, запущенной в 2022 году, продемонстрировал потенциал этих систем для предоставления масштабных, персонализированных финансовых советов. Однако эти инструменты в основном ориентированы на пользователей с финансовыми ресурсами или технологической грамотностью. Волнение разработчиков и компаний пока не переросло в практические, эффективные решения для LMI-домохозяйств.

Создание доверия и решение реальных проблем

Доверие остается ключевым фактором, определяющим, примут ли LMI-население системы ИИ. Для многих пользователей ИИ — это не просто технологический инструмент; это сервис, который должен демонстрировать реальную ценность, обеспечивая при этом конфиденциальность и безопасность. Вопросы безопасности данных и приватности остаются значительными препятствиями для внедрения.

По данным Commonwealth, 63% пользователей обеспокоены безопасностью ИИ, а 53% — приватностью. Эти опасения отражают более широкое скептическое отношение к технологиям, которые кажутся навязчивыми, а не поддерживающими. Инструменты ИИ часто обещают удобство, но не показывают, как будут защищать личную информацию пользователей.

Интересно, что многие пользователи с низким и средним доходом не воспринимают чат-ботов как «ИИ». Они видят их скорее как инструменты для выполнения конкретных задач — оплатить счета, проверить баланс или решить простую проблему. Это важное понимание для разработчиков: люди не обязательно заинтересованы в ИИ как концепции; их больше привлекают практичные инструменты, решающие реальные задачи без лишней сложности.

Доверие формируется через последовательность и ясность. Системы ИИ должны предоставлять надежные, прозрачные услуги, уважая приватность пользователей и не эксплуатируя их. Эффективные инструменты доказывают свою ценность через практические, измеримые результаты.

Что действительно нужно пользователям с низким и средним доходом

Исследование Commonwealth дает важные инсайты о том, что действительно ищут домохозяйства с низким и средним доходом. Они нуждаются в инструментах, которые помогают решать реальные финансовые проблемы, а не в сложных технологиях ради самой технологии.

Наиболее актуальные области, где ИИ может принести пользу, — это бюджетирование, кредитное строительство и обработка платежей. Эти сферы не самые привлекательные, но крайне важны для достижения финансовой стабильности. Полевые испытания Commonwealth показывают, что пользователи предпочитают ИИ-инструменты с простым, безоценочным руководством, ориентированным на удобство и доступность.

Финансовая нестабильность часто сопровождается стыдом и тревогой, что затрудняет обращение за помощью. ИИ-системы, предлагающие советы без чувства осуждения или оценки, скорее всего, получат большее признание. Важна практичность и эмпатия, встроенные в структуру этих инструментов.

Потенциал и ограничения генеративного ИИ

Генеративный ИИ обладает значительным потенциалом для улучшения финансовых услуг. Его способность предоставлять персонализированные рекомендации и инсайты в реальном времени может изменить взаимодействие LMI-домохозяйств с финансовыми системами. Однако остаются важные вопросы точности, приватности и сложности, которые мешают его широкому внедрению.

Для многих пользователей с низким доходом генеративный ИИ все еще кажется ненадежным. Возможность превратить чат-боты из простых ответчиков в полноценные финансовые консультанты обещает много, но требует стабильной, надежной работы. Системы, способные учитывать индивидуальные обстоятельства и предоставлять персонализированные советы, скорее всего, окажут наибольшее влияние.

Где ИИ может действительно помочь: государственные пособия и инструменты для работы

Исследование Commonwealth также выделяет области, где ИИ может значительно повысить финансовую инклюзивность. Системы государственных пособий остаются сложными и трудными для навигации. Ежегодно примерно 140 миллиардов долларов государственной помощи остаются неиспользованными из-за бюрократических барьеров. Инструменты ИИ, способные автоматизировать проверку прав и упростить оформление заявлений, могут сделать эти услуги более доступными для миллионов людей.

ИИ-системы также могут улучшить инструменты для сотрудников на рабочем месте. Компании, внедряющие разговорный ИИ в HR-инфраструктуру, смогут помочь сотрудникам получать доступ к ресурсам — от пенсионных планов до программ экстренных сбережений. Возможность предоставлять ясные, персонализированные рекомендации по доступным льготам может повысить финансовую грамотность и благополучие всей рабочей силы.

Движение вперед с осознанностью

Результаты исследования Commonwealth показывают важную истину: создание систем ИИ, которые действительно приносят пользу домохозяйствам с низким доходом, — это не только технологическая задача, но и этический вызов. Эффективные инструменты должны разрабатываться с учетом реальных потребностей тех, кто исторически был исключен из технологического прогресса.

Технологии уже есть. Осталось лишь построить инструменты, которые будут надежными, инклюзивными и способными решать конкретные задачи тех, для кого они предназначены. Истинный потенциал ИИ раскроется только тогда, когда он начнет работать на всех.